黃建勤戴著粗框眼鏡，穿著黑色修身短袖襯衫，看上去更像是一位設計師，而不像一家中國貸款機構的掌門人。唯有辦公桌一角的大金牛擺件（傳統的富貴象徵）泄露出追逐財富的氣息。
但黃建勤並非尋常的中國銀行家。中國當局正在開展一場改革試驗，目的是通過放鬆政府對金融業的管制，改變中國經濟的面貌，而黃建勤執掌的、位於沿海溫州市的恆隆小額貸款公司就處於這場改革試驗的中心。
恆隆小額貸款公司的目標客戶是小型企業。中小企業雖是中國經濟的生命線，但長期以來被國有大銀行忽視。分析師表示，如果溫州金融改革試驗能夠成功，恆隆小額貸款公司之類的企業將會大量繁殖併發展壯大，為全球第二大經濟體打造一種效率更高的融資模式。而如果試驗失敗，則中國經濟可能大幅減速。
黃建勤表示：「金融改革勢在必行。民營企業推動經濟增長，創造就業機會，銀行卻不願借款給它們。國有銀行只向大型國企發放貸款。」
如果說中國三十年來的蓬勃發展令人驚嘆，那麼，這也是一部原原本本地展現出這個共產黨掌權國家利用國有銀行大舉投資、使落後且以農業為主的經濟實現工業化和城市化的故事。
目前，中國經濟進入了更為艱難的階段。許多高層官員仍熱衷於政府主導的增長模式，雖然該模式多年來在中國很有效，但目前已成強弩之末。瑞銀(UBS)經濟學家汪濤表示，「推動增長的舊有路徑不可能永遠管用。中國在資源和信貸的使用上都面臨約束。」
過去十年中國經濟年均增長10%，但如今正在降溫，今年第一季度增長率已下滑至8.1%。美銀-美林(Bank of America Merrill Lynch)的陸挺預測，中國經濟將會進一步放緩，到2020年增長率會下降到6%左右。
長期以來，中國的銀行已習慣向政府支持的大型投資項目大舉放貸。如今中國經濟增長開始放緩，這將迫使銀行掌握一項新技能：甄別那些富有活力的民營企業。中國下一輪增長的動力將來自這類企業。
中國要轉變增長模式絕非易事，但我們仍有理由保持謹慎樂觀，相信中國政府確實打算真刀真槍地進行金融業改革，以促進中小企業的發展，並避免經濟硬著陸。中國經濟硬著陸將加劇全球經濟的不確定性。
據政府估計，中國約65%的國內生產總值(GDP)、80%的就業崗位由中小企業創造，但它們卻只佔銀行貸款的五分之一。「我們正在改變這種不對稱的局面，」黃建勤表示，「如果某家企業成為銀行的客戶，那它絕不會是我們打算提供貸款的企業類型。我們承擔著更高的風險。」
中小企業融資也已成為中國政治議程中的頭號問題。在即將於明年卸任之際，中國總理溫家寶發出了不同尋常的疾吁——該是「打破大銀行壟斷」的時候了。
為了把溫家寶的指示落實到行動中去，中國政府決定在溫州開展可能是中國十年來最大規模金融改革的試點，以期降低中小企業的借貸成本。今年3月，中國政府表示將設立溫州金融綜合改革試驗區。
溫州市決策諮詢委員會副主任王鋼表示，「如果溫州改革取得成功，中央政府將在全國範圍內推廣溫州經驗。所以我們處於前沿位置。」
法國巴黎銀行(BNP Paribas)駐北京經濟學家彭墾(Ken Peng)表示，溫州試驗「意義重大」，因為這表明瞭政策制定者對金融改革必要性的一致認可。
儘管這項工作剛剛起步，但有關方面已經採取了兩個大動作：
第一，溫州市已設立民間借貸登記服務中心，促成資金充沛的個人和企業與需要資金者的配對。第二，貸款公司將獲准改制為可吸收存款的銀行。如果大批貸款公司變身為銀行，將會打破國有銀行所處的壟斷地位。
官員們認為，與單純命令國有銀行向中小企業提供貸款相比，這兩項改革更為務實——前者只取得了有限的成功。溫州此舉意在迫使更多貸款機構相互展開競爭，競相為優秀民營企業提供支持。
黃建勤在創辦小額貸款公司前曾在一家國有銀行工作，他相信自己可以在這種競爭中佔據優勢。他經營下的公司紀律嚴明，他每天早上召集手下11位員工開會，然後就把他們派去客戶那裡。國有銀行員工盛行花大把時間吃午餐，飯後再小睡片刻，他可不苟同這種作風。
溫州一直充當中國經濟發展的先鋒。身處崇山峻嶺之中的溫州利用這種相對封閉的狀態，比其他城市都更快地發展起了民營經濟。
毗鄰香港的深圳被欽定為推行市場改革的經濟特區，而溫州則是自個兒闖出來的。
企業家向親友借錢創辦小企業的「溫州模式」，為成千上萬工廠的誕生鋪平了道路，這些工廠生產鞋、眼鏡、服裝等各種各樣的產品。溫州生產的打火機一度佔據了全球80%的市場份額。
然而，最近這個城市開始時運不濟。房地產泡沫破裂，企業破產，企業老闆因債臺高筑而跑路……在這場驟然來臨的厄運中，勞動力成本不斷上漲、資本外流和投資失策等全都起到了一定作用。
然而，當地官員和實業家認為最關鍵的因素在於銀行對國有企業的偏愛。
溫州市政府顧問張小燕表示，在中國，資金就像一條大水管，從國有銀行流向國有企業，只有極少部分水滴流入了民營企業。待遇如此不平等，民營企業不遇到困難才怪。
中小企業不得不退而求諸於民間借貸機構（有些是合法的，大部分不是）。這種現像在擁有700萬人口的溫州最為明顯。溫州人不信任外地人，但非常願意彼此幫助。
康奈(Kangnai)副總裁周金淼表示：「這對我們來說很自然。當我們在上世紀80年代創辦企業時，沒有一家銀行可以告貸，因此我們的第一筆資本來自家庭，隨後是朋友，再後來是鄰居。」康奈是溫州最大的鞋企之一。
然而，此類貸款都是有成本的。民間借貸始於家庭內部，但高利貸者迅速進入市場。
民間貸款機構收取的利息遠高於銀行，有時比銀行利率高出10倍，年化利率可以高達60%。
溫州服裝商會會長鄭晨愛表示，最大的問題就在於高利率。「問題不是我們借不到錢，而是我們還不起。」
這樣的利率使得致力於維穩的中國政府擔心，高利貸可能引發一場「次貸」危機。一些無力償債的企業家躲了起來；有的企業家甚至跳樓自殺。溫家寶和央行行長去年年末來到溫州調研。他們提出的應對舉措就包括這一新的銀行業計畫，使貸款受到更嚴密的審查。
關於中國民間借貸市場的規模，儘管還沒有一個準確的數據，但投行中金公司(CICC)估測，民間借貸的規模已相當於正規銀行貸款的7%左右，並且正迅速增加。據中金公司估算，2011年上半年，民間借貸同比增長38%，達到人民幣3.8萬億元。
在溫州，這一情況更為極端。中國央行稱，近三分之二的企業參與了民間借貸，這類貸款相當於溫州全部銀行貸款的六分之一。
溫州市的一名官員表示，正是由於溫州的金融改革試點被視為相對安全，不會引發不良後果，因此，這項工作會得到順利推進。還有一些改革舉措也在討論中，但也許會引發爭議，包括讓匯率更加自由地浮動，以及為國際資本流動打開門戶。
不過，溫州的改革試點也存在風險。改革派承認，改革如果存有設計缺陷，將產生適得其反的效果。隨著非國有貸款機構的數量越來越多，壞賬規模也會與日俱增。
汪濤表示，要開展更大範圍的改革，還缺乏有力的支撐，銀行改革應該與深化債券市場同時進行。
如果改革最終以失敗收場，政府將再次通過以往的方式提振經濟——大力投資基礎設施，授意國有銀行加大放貸。許多分析師表示，正是這樣一種模式為經濟增長的不可持續性埋下了伏筆。
汪濤還指出，「我的基本觀點是，事情的發展不會一帆風順。今後幾年出現由盛至衰的週期，這種可能性還是相對較高。」
而在有些人看來，現在進行改革，或許已為時過晚。
宏誠融資擔保是一家信用擔保公司，為需要貸款的小型企業提供擔保。該公司總經理李佳佩戴的香奈兒(Chanel)耳環和項鏈讓人不難相信，她的生意曾經是多麼紅火。然而如今，局面已是急轉直下。
「我們今年還沒有做成一單業務。眼下，我們的唯一目標就是爭取不要賠錢。」她說，「我總是在跟人說，只要經濟好轉，房價企穩，我的擔保生意就能做成。可從去年底以來，這兩點都成了問題。」
但在康奈鞋業的總部，周金淼認為銀行改革至關重要，對此，他深信不疑。
1980年，周金淼的「企業」還只是7個朋友擠在一間小屋裡用手工制鞋，如今，在康奈你可以看到，超過4000名員工在長長的裝配線上用縫紉機工作。周金淼說，已有海外投資者對他的公司表示出興趣，但他今後要想從銀行獲得優惠的貸款條件依然很難。
他說：「如果銀行之間展開競爭，這對我們是件好事。競爭越激烈，對我們越有利。銀行應該爭先恐後為我們這樣的企業服務，而不是顛倒過來。」
