【看中國2013年09月19日訊】在紐約的華人，多數會投資一些錢到生意上，不管做什麼生意、開什麼店，發生火災、客人摔倒、被人告這些事情都是在所難免的，發生這類事情的時候，保險是守住投資和財富的最後一道門。商業保險行業的資深人士楊再勵先生指出，在紐約做生意有四種保險是一定要買的，而且買保險還要考慮自己是哪一行。
四種保險不能省
楊先生指出，火險和責任險是一定要買的，如果有銀行貸款，銀行會要求買這兩種保險。如果是租的房子，房東也會要求商家店主購買，當然如果華人當房東，也一定要記住讓商家店主買上這兩種保險。還有兩種保險是紐約州政府規定要買的，包括勞工保險和傷殘保險。
●火險
火險保的不只是「火」災，颱風把房子吹壞了，屋裡漏水了，汽車把店面撞歪了，都是火險的賠償範圍之內。火險按涵蓋的內容不同分為三種：基本式（Basic Form），火災、雷擊、颱風吹掉房頂、漏水、被汽車撞壞了房子都屬於基本式的覆蓋範圍內。擴大式（Broad Form）則包括漏水引起店裡的損失。特別式（Special Form）還包括偷險，但要求店裡裝中央警報系統才會賠付，鄉下地方野生動物跳到家也屬於特別式賠付的範圍。
在火險裡面，有一個選項「生意損失險」建議要加上，如果發生火災商店要關門一段時間，生意損失險就能用上了。
●責任險
行人在過道摔傷、客人到餐館吃東西咬到石頭把牙齒咬壞、或者客人在店吃東西導致食物中毒，這都屬於責任險投保的範圍。買責任險時，如果過道不平，保險公司一定會讓投保人修平，不然保險公司不會賠付。在責任險中，楊先生提醒華人要特別注意兩個險種：一是產品責任險，價格很便宜，但很管用，比如客人到餐廳吃東西食物中毒，就可以用產品責任險。還有一個是人身攻擊險，華人開超市、零售店，如果有人來偷東西，店員不懂法律把小偷抓起來、扣押，都有可能會被告人身攻擊。華人店主也要培訓員工，遇到這種情況不要罵人、打人、扣押對方，只能儘可能拍下照片報警。
●勞工保險
勞工保險是紐約州政府規定僱主一定要替員工投保的，如何僱主不保勞工保險，政府查到就會罰款。華人請人做工的話，員工因工作發生意外受傷或疾病的醫療費及薪金損失，都可以向保險公司索賠。最近，楊再勵保險事務所有一個客人，是在超市工作時切肉切斷了尾指，醫療費、薪水都可以向保險公司索賠。勞工保險用得最多的是建築工地，建築工人受傷用的情況比較多，這是在這個行業投資的人要特別注意的。
●傷殘保險
傷殘保險是僱主出錢來保員工萬一失去工作能力，無法上班時，員工可以得到薪金的補償。補償是週薪的一半，最高不超過每週170元，為期六個月，從傷殘的第二個星期開始補償。傷殘保險也是紐約州政府規定必須買的，保費和男、女員工的比例有關，因為女員工懷孕是最常見的賠付對象，員工住院開刀、住院不能上班，也是傷殘保險覆蓋的範圍。
行業不同 保險也不同
楊再勵先生說，華人在不同的行業做生意，也要知道不同行業投保的一些常識。比如乾洗店，如果出現火災，客人的衣服是不在保險公司賠付的範圍之內，所以乾洗店需要單獨買一個受託人代客保險（Bailee）。需要拿酒牌經營的（洗衣店、乾洗店也一樣）要買酒牌bond才能拿到牌，清理油煙機的除了責任險還要買火險才能拿到許可。
在所有行業裡面，建築行業是比較複雜的，楊先生表示，建築行業的保險必須要「量身定做」，不同的人（地主、大包、小包）要買的保險也不同，所以最好是諮詢專業的保險代理。
