美國人是不是真的不存錢？（圖片來源：Adobe Stock)
【看中國2021年2月18日訊】一直以來，「美國人不存錢」是很多中國人的一個共識。今天我們就聊聊美國人的財務狀況，以求更全面客觀地分析這個問題。
存款數據
我們直入主題，先看存款數據。
根據美聯儲提供的信息，美國不同年齡層的平均存款額相差很大，其中35歲以下的年輕人的人均存款只有9600美元，之後基本上隨著年齡的增長而增加，35-44歲群體人均存款為2.5萬美元，45-54歲的人均4.09萬美元、55-64歲的人均5.72萬美元，65-74歲的人均6.77萬美元（也是最高的一組），75及以上老人人均存款是5.14萬美元。當然，考慮到各個年齡段中存在的貧富差距，各年齡段的存款中位數明顯低於平均數。
各年齡段美國人平均存款
多說一下，現在65以上的美國人正好就是戰後的「嬰兒潮一代」，他們在美國經濟發展中的地位有點像中國的60後和70後，屬於抓住了最好機會的一批人，這從存款數據上也是看得出線索的。
除了年齡劃分，不同家庭結構之間的存款數字也相差很大，單身無孩的家庭平均存款是1.33萬美元，單身有孩子的家庭平均存款1.17萬美元，沒有孩子的夫妻家庭平均存款達到6.6萬美元，有孩子的夫妻家庭平均存款4.28萬美元。
美國不同類型家庭存款
若按照族裔分組，白人的存款是最多的，人均5.14萬美元，黑人只有8600美元，拉丁裔1.67萬美元，而包括亞裔在內的其他族裔人均存款3.39萬美元。
美國不同族裔平均存款
「書中自有黃金屋」這句話在美國同樣有效，沒有高中學歷的美國人平均存款只有7600美元，高中學歷人均存款1.67萬美元、大學肄業（未拿學位）的美國人平均存款1.89萬美元，而擁有大學學位的美國人平均存款達到8.56萬美元，可見讀大學在美國對於一個人的發展來說有多麼重要！
存款之外的重點
看過上面的存款數據，我們瞭解到美國人存款水平並沒有我們之前想像的那麼低，但考慮到美國是一個人均GDP高達6.5萬美元的發達國家，即使美國人消費觀念超前，這個存款水平還是顯得低了一些，是什麼因素導致的呢——退休金。
美國人的儲蓄賬戶除了銀行的現金存款外，很重要的另一個補充是退休金賬戶，換句話說，他們的存款有很多都投資在了退休金賬戶中，所以看現金餘額就顯得少了。當你瞭解這些賬戶的數據和運行機制後，或許會對低現金存款更加理解。
美國養老保險制度至今已有200多年歷史，其中最普遍的就是401K與IRA，401K是指企業退休金計畫、IRA是指個人退休金計畫。
401K只適用於私營公司僱員，屬於僱主和僱員共同出資的企業補充養老保險制度，適用於在公司有提供該福利者。其他的非盈利組織如學校，也會提供類似福利，叫做403B。而IRA的全稱是Individual Retirement Account，是401K以外另一個美國人管理退休金的常用賬戶類別。由個人負責並自願參加的個人儲蓄養老保險制度，適用於所有能在美國合法工作的美國人與綠卡持有人，任何有收入的個人都能開立IRA賬戶。
401K和IRA都具有福利性，具體來說，他們都可以享受資本利得稅和股息稅的減免，都可以抵扣個人所得稅。
在401K當中還可享受贈送投入，比如我們自己投入100美元，公司就要幫我們再投一部分，比如一個常見的配送比例0.5，那麼此時公司就要為你的401K賬戶投資50美元，而且還免稅，相當於白送。
這麼好的東西自然也有限額，在2020年，每個人最多只能投1.95萬美元進401K賬戶（50歲以上2.6萬美元）、最多只能投6000美元進IRA賬戶（50歲以上7000美元），401K和IRA兩者不矛盾，普通人可以同時用好這兩個賬戶，發揮他們福利屬性，使自己的投資回報最大化。
另外，401K和IRA都設置了最早的提取時間（59.5歲），否則要面臨10%的罰款，所以這兩個賬戶就相當於強制定投和長持。這對賬戶持有人非常有好處，因為它迫使持有人長期持有、長期投資，最終獲得驚人的財富。據統計，65歲及以上老人的401K賬戶平均擁有超過20萬美元資產，遠高於我們第一部分看到這一年齡段的平均現金存款，可見退休時美國人的大多數流動性資產都是股票而非現金。
貧富差距
儘管401K和IRA這麼完善，但401K畢竟是打工人專屬、IRA又是自願性質，而美國恰恰就有這麼一群人既沒有穩定工作投資401K、又不願意分出一年哪怕小几千美元的錢去投資IRA。他們的消費習慣是今朝有酒今朝醉、吃了上頓不管下頓，最終結果就是他們越來越窮，越來越被其他人甩在了後面無法逆襲。
