使用「信用卡」的6個忠告。（圖片來源：Adobestock）
現在該是採取攻勢的時候了，好好充分利用信用卡吧。你的信用度會提高，同時會因為消費行為，而自動獲得回饋。改善信用是一個多步驟的過程。其中一個最重要的因素是擺脫債務，我們將在最後討論這個問題。但首先，我們得設定信用卡自動付款，這樣你就不會再錯過付款了。然後，我們要了解如何削減費用，獲得更多的獎勵，並竭盡所能從信用卡公司獲得回饋。
（一）按時繳清卡費
是的，我們都聽說過，但你可能不知道的是，你的債務償還歷史占你信用評分的35%，也是最大的一部分。事實上，你能做到最重要的一件事就是按時付帳。無論你是全額支付信用卡帳單，還是想惹我生氣只支付一部分，你都要按時支付。放款人喜歡即期付款的人，所以不要只因為延遲了幾天付款，就讓信用卡公司有機會提高你的利率和降低你的信用評分。這是一個很好的例子，專注於使你變得富有的東西，而不是性感的東西。想想你的朋友，他們搜尋每一個網站，以獲取最好的旅遊或服裝優惠。他們可能會很興奮省下了10 美元，也可能向每個人吹噓他們拿到所有特價優惠─ 但是，經由理解信貸的無形重要性，按時支付帳單，並獲得更好的信用評分，你將悄悄地節省成千上萬的資金。大多數人現在都在網路上支付信用卡帳單，但是如果你還沒有設定自動付款，現在就登入你的信用卡網站去設定。
可怕的後果
如果你錯過了一次信用卡付款，你可能要面對以下四種可怕、恐怖、非常糟糕的結果：
1、你的信用評分可能下降超過100 點，這將使平均三十年固定利率抵押貸款每月增加227 美元。
2、你的年利率最高可以提高30%。
3、你需要支付滯納金，通常約為35 美元。
4、你的逾期付款也會引發其他信用卡的利率調漲，即使你從未積欠過這些卡款（我覺得這真是太神奇了）。
不要太驚慌，你可以從這些打擊中恢復你的信用分數，而且通常在幾個月內就可以辦到。事實上，如果你只是晚幾天付款，你可能會被課一筆費用，但一般不會被呈報到徵信中心。見第70頁，了解如果你錯過付款時該怎麼辦。
注意：如果你的支票帳戶中沒有足夠的錢來支付信用卡上的全部金額，不要擔心。每月付款前，你都會收到信用卡公司的對帳單，你可以根據需要調整自己的付款。
我完全忘了信用卡的到期日。所以，他們不僅向我收取滯納金，而且還收取當月和上月購物的利息。我打電話給信用卡客服，表示我以前是個好客戶，問他們能不能幫我處理這筆費用。
服務人員幫我免除了滯納金，還把20 美元的利息費用退回到我的帳戶上。結果我只打了一通電話，他們就退回59 美元。
─ 艾瑞克．亨利（Eric Henry），25 歲
（二）盡量免除年費
這可能是改善信用卡的良方，因為信用卡公司會為你完成所有的工作。打信用卡背面的電話號碼給他們，詢問你是否得付任何費用，包括年費或服務費。你們的對談會如下：
你：您好，我想確認一下我沒有任何信用卡費用得支付？
信用卡服務人員：嗯，看來您有一筆100 美元的年費。實際上這是我們較優惠的收費之一。
你：我不想支付任何費用。您能幫我免除今年的年費嗎？
前文我提到過，支付回饋卡的年費其實是值得的，不過還是可以問信用卡公司是否可以免除年費。請記住，信用卡公司之間競爭激烈是對你有利的條件。在新的年費生效前一個月給他們打電話，要求免除。當然這有時會有用，有時則行不通。
如果覺得你的信用卡費用不值得，問信用卡公司可以為你做些什麼。如果他們決定不收你的費用，那真是太棒了！如果沒有，那就換成免年費的信用卡。我建議你在同一家信用卡公司這樣做，除了比較方便外，這樣你就不必關閉一個帳戶，再另開一個帳戶，這會暫時影響你的信用評分。（待續）
本文整理、節錄自拉米特．塞提（Ramit Sethi）《從0開始打造財務自由的致富系統》一書，文章僅代表作者個人立場和觀點。由采實文化授權轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。
