使用「信用卡」的6個忠告。（圖片來源：Adobestock）
5. 增加信用額度
（警告！這只有在你沒有債務的情況下才這樣做。）這是違反直覺的，為了解釋清楚，我不得不談到以前的個人理財課程。
很多人並沒有意識到這一點，但在80 年代胡椒鹽合唱團（Salt-NPepa）經典歌曲〈動起〉 （Push It）中，他們說舞蹈並不適合所有人，「只適合性感的人」，這句話也可以用來形容一個健全的個人理財策略。
在我解釋之前，想先承認我的確在一本已出版的書中引用了胡椒鹽合唱團。無論如何，當胡椒鹽合唱團談論到「只適合性感的人」時，他們真正的意思是「這項建議僅適用於對財務負責的人。」我認真看待這項警告，更多的信用貸款只適用於那些沒有信用卡債務，而且每個月都付清帳單的人，並不適用於其他人。這牽涉到取得更多的信用額度來改善信貸利用率，也就是你所欠的債務除以可用的信貸額度。這占你信用評分的30%。
例如，如果你欠了4,000 美元，而你總共有4,000 美元的可用信貸額度，那麼你的使用率是100%（4,000 美元÷4,000 美元）×100，這是不好的。但是，如果你只欠1,000 美元，但有4,000美元的可用信貸額度，那麼你的信貸使用率會好得多，只有25%（1,000 美元÷4,000 美元）×100 美元。使用率「低」比較好，因為貸方不希望你經常花掉所有可用的信貸額度─ 你很可能會違約，完全不付欠款。
要提高信貸利用率，你有兩種選擇：停止在信用卡上背負太多債務（即使你每月還清債務）或增加可用信貸總額。因為我們已經說過了，如果你這樣做，你就沒有債務負擔，剩下要做的就是增加可用信貸額度。
方法如下：致電你的信用卡公司並要求增加信用額度。
你：您好，我想申請增加信用額度。我目前有5,000 美元，我想要10,000 美元。
信用卡專員：您為什麼要求增加信用額度？
你：在過去的18 個月中，我都全額支付帳單，我最近要購買一些東西。我想要10,000 美元的信用額度。你可以批准我的要求嗎？
信用卡專員：好，我已申請增加您的額度。應該在7 天內就可使用。
我每6 到12 個月就要求新增信用額度。記住，30% 的信用評分是由你的信用使用率決定。為了改善你的信用，首先要做的就是還清你的債務。只有在還清了債務後，才應該要求新增你的信用額度。很抱歉重複一遍，但這很重要！
我和老公上大學時，總會拿免費的T 恤或其他東西，我們的信用卡限額也很合理（500 美元）。我沒有收入，但當時這似乎並不重要。但我在很短的時間內就把我的限額提高到2,000 美元！ 只不過我不夠負責，不但付了數千美元的利息和滯納金，還連帶破壞了我的信用評等好幾年。我們花了很多年才還清這筆債務。我所購買的其實都不是真正必要的。
─ 蜜雪兒．米勒（Michele Miller），38 歲
6. 使用信用卡的祕密特權！
在我進入獎勵計畫之前，我得要先說，就與汽車保險一樣，如果你是負責任的持卡人，你可以從你的信用獲得大量優惠。事實上，對於信用良好的人，我可以提供很多建議。如果你屬於這一類，你應該每年給信用卡和貸款機構打一次電話，問他們你有資格享受哪些優惠。通常，他們可以免收費用，提供信貸額度，給你一些別人無法獲得的私人優惠。打電話給他們，運用以下對話：
「嗨，您好。我查了我的信用狀況，發現我的信用評分為750 分，這非常好。過去四年來，我一直是您的客戶，所以我想知道您可以給我什麼特別的促銷和優惠⋯⋯我想到的是您為了保留客戶而提供的免除費用和特別優惠。」
如前所述，信用卡還提供了獎勵計畫，可為你提供現金回饋、機票和其他優惠，但大多數人不會利用他們本來可獲得免費優惠。例如，當我不得不坐飛機去威斯康辛州一個不知名的小鎮參加一場婚禮時，我使用信用卡的旅行回饋省下六百多美元。這是一個很簡單的例子，但實際上還有更多的回饋，你知道信用卡會自動為你提供驚人的消費者保護嗎？以下是一些你可能不知道的例子：
• 自動保固加倍：大多數信用卡會延長你購買產品的保固期。所以，如果你買了一支iPhone，在蘋果的保固期過期後就壞了，信用卡仍然可再提供一年保固。幾乎每一張信用卡在每次消費時，都會自動提供這項服務。
• 租車保險：如果你租了一輛車，不要讓租車商賣你額外的碰撞保險，完全沒有價值！現有的汽車保險已有保障，再加上信用卡通常可以提供高達50,000 美元的保險就已足夠了。
• 旅行取消保險：如果你預訂了度假機票，後來因病無法成行，航空公司會向你收取高額的費用，之後你才能重新預訂機票。此時只要打電話給信用卡公司，要求旅行取消保險理賠，他們會為你每次變更旅行支付3,000 至10,000 美元的費用。
• 禮賓服務：當我拿不到洛杉磯愛樂樂團的門票時，我打電話給信用卡公司，要求禮賓專員幫忙找。兩天後，他幫我拿到門票並給我回了電話。雖然他收取很多費用，但在沒有人能拿到票的情況下，我卻拿到了。
最重要的是，信用卡會自動追蹤個人消費紀錄，讓下載軟體和分類消費品項變的十分簡單。由於這些原因，我幾乎將所有購物支出都放在一張信用卡上，特別是那些大筆的消費。
最重要的是給你的信用卡公司打電話，讓他們將完整的回饋清單寄給你，然後就充分利用吧！
我們用積分支付了整整三週的蜜月費用，包括從紐約到拉斯維加斯的頭等往返直飛機票、威尼斯人酒店的豪華套房、豪華汽車租賃以及所有其他住宿、景點和食物（是的，甚至還包括食物）。我們真的一分錢也沒花（回家時還剩了200 美元。謝謝，賺翻了）！
─ 特．羅密歐（Te Romeo），34 歲。
我和我的另一半每年都去夏威夷和義大利、歐洲，幾乎完全靠積分就取得。看起來我們住的地方都是很大、很奢華，但我們最後一次去義大利的9 天旅行花費了350 美元，這是因為我們在錫耶納最喜歡的飯店不收任何積分。
─ 羅賓．金尼（Robyn Ginney），45 歲
本文整理、節錄自拉米特．塞提（Ramit Sethi）《從0開始打造財務自由的致富系統》一書，文章僅代表作者個人立場和觀點。由采實文化授權轉載，欲閱讀完整作品，歡迎參考原書。
