【看中國2022年7月8日訊】你有多久沒使用過現金了？
近日，「抱歉，我沒帶著實體錢」登上微博熱搜。在此背景下，以取現為主要功能的ATM機（自動取款機）使用率逐漸下降，銀行的ATM機業務也悄然「瘦身」。這項曾被稱為銀行業最有用的發明，用處還有多大？
有個網站曾經做過一項調查，名為「你最近半年一共用過幾次ATM機？」根據調查結果，3520名受訪者中有1871人在半年中一次沒有使用過；1147人在過去的半年中使用過ATM機1-3次。
美聯儲前主席保羅·沃爾克曾說：「銀行業唯一有用的發明是ATM機。」這句話足以證明ATM機在銀行業發展歷程中的地位，然而，就是這發表於10年前的言論，似乎成了ATM機的一個離別贈言。
近日媒體報導，新數據顯示，隨著澳大利亞銀行繼續專注於為客戶提供數字交易，ATM機和銀行分支機構正在全國範圍內消失。分析顯示，近年來全國有近460家銀行分行關閉，而追溯到2020年，大約有3800臺之前活躍的ATM機已被拆除。
而4月2日，中國央行發布2021年支付體系運行總體情況顯示， ATM機具694.78萬臺，較上年末減少6.60萬臺。每萬人擁有ATM機具6.71臺，同比下降7.34%。
ATM的過去：迅速發展歸功於紐約一場大雪
ATM見證了銀行迅速發展的近50年，是現代商業銀行不可或缺的服務業務。然而其發展卻源於一個個巧合。上個世紀，一名英國人在接受英國《衛報》採訪時說：「我應該能有方法來拿到自己的錢，無論是在英國還是世界上任何一個地方」。 出於這個想法，他開始思考如何能隨時隨地，方便快捷的拿到屬於自己的錢，而不是每天在銀行排隊，浪費時間，最終這名英國人借鑒巧克力自動販賣機，成功發明瞭ATM機。2004年，這名名叫巴倫的英國人因發明瞭ATM機被授予「英帝國勛章」。事實上，巴倫在思考ATM機時也確實長期飽受銀行排隊的折磨。就這樣，仿照自動售賣機的原理，ATM機便誕生了。
但ATM機並沒有迅速在全球範圍內鋪開，其迅速發展還要歸功於紐約的一場大雪，那場大雪嚴重破壞了交通，銀行服務因冰凍陷入癱瘓，這使得ATM機前排起了長隊。提早在ATM機上布局的花旗銀行抓住營銷時機打出廣告：花旗銀行永不眠。短短几年之後，該行在紐約的存款佔有量翻了一番。而藉著這場暴風雪，人們終於放下了牴觸情緒，開始逐漸接受ATM機。當取錢成了一種自助服務，營業網點和營業時間便沒有了限制。
ATM機會最終消失嗎？
而在中國大陸，ATM機平均每萬人擁有量不到世界中等水平，從這個角度來看，似乎ATM機還有發展的空間。不過，這種思維沒有考慮縱向時間因素，當一個產品已經不再適合社會發展，那麼迎接他的只能是終結。
不過，就現階段而言， ATM並不會退出歷史舞臺。其一，ATM的業務主要是存取款，只要實物現金不退出歷史舞臺，那麼ATM便有用武之地。其二，ATM統計口徑發生變化，產品升級換代或許能夠帶來新生。
相比下降速度，或許我們更應關注下降的過程，筆者認為，其一，ATM數量的下降絕不能以服務下降作為代價。就目前的ATM布局而言，我國ATM的機具布局非常的不平衡，導致發達城市多，欠發達城市少，而對於ATM的需求則正好相反，發達城市居民移動支付的意願和能力較強，對於ATM的需求不高，而欠發達地區需求高，這就意味著，在ATM的減少過程中，一定要注意地區差異。同時，還要注意不同年齡段的需求，近年來，國家一直鼓勵數字產品適老化改造，在老年人適應數字社會之前，ATM等傳統現金機具還是不可替代的。
其二，ATM數量下降絕不能減緩產品轉型的步伐。隨著傳統ATM業務的衰落，有的ATM製造廠商漸漸收不抵支，在破產邊緣掙扎，有的則躍躍欲試，試圖通過轉型，在新興市場中佔得先機。竊以為，傳統製造商應向著綜合化的智能金融終端製造商或是智能金融服務商過度，幫助銀行實現無人化和少人化，減少網點佔地面積，同時延伸銀行的業務觸點，尋找新的業績增長點，換道超車。實際上，通過嵌入式功能模式，未來ATM現金機具很有可能和很多智能化城鄉設施相結合，成為全新的金融功能終端。就比如數字人民幣ATM機，將數字人民幣和ATM機具融合，實現現金和數字人民幣進行轉換。
回看沃爾克十年前的發言，我們依舊難以找到銀行界能夠比肩ATM的發明，但不得不承認，ATM已經走過了其黃金的歲月，在時代的角落裡等待技術的幫扶。
