人生不同时期有不同的生活状况，对应着不同的最佳理财计划。(Getty Images)
“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于
虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识。
其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作……却从不去思索如何让钱为他们工作……”《富爸爸，穷爸爸》的这段引言，的确很有启发性。家庭的灌输：读书，考试，升学，深造，出人头地——实质就是为了好生活而辛勤工作，为了好工作而努力学习。朋友有句话，“我辛苦工作的目的就是为了早日退休：从为钱工作中退出来，做自己的爱好”。那除了辛勤工作，还有没有别的办法可以提早退休呢？有，答案就是理财！
当然，人生不同阶段有不同生活状况，应在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划。
单身---参加工作到结婚前：1～6年
理财重点：这时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛。因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，拟定并履行合理的节财计划。同时拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是培养投资理念，学习投资理财的经验。
投资建议：可将积蓄的60％用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10% 投资债卷；10％存为活期储蓄，以备不时之需。现在网上银行的活期利率也不低，以花旗网上银行（Citibank Direct）为例，活期储蓄利率高达5%。
二人世界家庭---结婚到孩子出生前：1～5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，但为了提高生活质量，往往需要支付较大 的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活和娱乐用品、每月还购车、购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，重新有积累后，可以选择较激 进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券； 15％留作活期储蓄。
家庭成长---孩子出生到上大学： 18年左右
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险，每年划出一笔钱存作子女教育资金还可免税；10％是活期储蓄，家庭备用金。
子女大学教育期---孩子上大学以后：4～7年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发挥 理财经验，发展投资事业。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，同时鼓励子女申请奖学金。
投资建议：将积蓄资金的30％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；50％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。
家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前：约15年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点 应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要 存储一笔养老金。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是较好的选择。
投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
必须记住的是，风险伴随着可以带来高回报的理财方式。所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。超过了风险承担限度的投资可能会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成负面影响。总之，理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，让我们能早日 “退休”，就让我们快乐理财吧。
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