【刘正窍门专栏】浅谈储蓄技巧

2007-09-18 21:09 作者: 刘正

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浅谈储蓄技巧
银行储蓄,难道还有技巧可言吗?(Getty Images)


储蓄,不就是往银行存钱吗,还有技巧可言吗?是的,往银行存钱真的很简单,下至小孩子上至老大爷老大妈们,都会。但是,如何利用好不同的储蓄方法,而得到更多的储蓄“实惠”呢?在这里就大家最常用的存款方法给大家介绍几种技巧。

定期存款宜选择短期

目前,存款期限长短对利率的影响已经不大。虽然半年期和一年期利率仍有0.25个百分点的差距,一年期和五年期利率的差距已下降到0.04个百分点(根据www.bankrate.com公布的平均利率)。短期存款流动性强,到期后马上可以重新存入或投资别的信贷产品。

存款不宜过于集中

这里说的集中和分散,既指每笔存单的金额,又指存单到期的期限。

每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。举个例子来说,一笔一年期整存整取的存单有10万元,现在急需5万元,除了从这10万元里提取没有别的方法,那么,只能是提前支取其中的5万元,另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果我把这10万元分成两张5万元或者更多的单子,用多少取多少,就不会造成这样的损失了。

但是不是我存了多张单子就一定不会造成损失呢?当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子,这10万元存成了两张5万元的单子,都是在一月份同时存的一年期整存整取,但是到了同年6月份,需要其中的5万元,所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果在6月份正好有一张单子到期呢,不就不会损失了吗!

看到这里肯定会有人问:“我怎么知道什么时候用钱?”难道我每个月都要有一张单子到期吗?要12张,多麻烦呀。是的,这里又涉及到两个问题。一个是您可以根据您家庭的具体情况安排好存单的金额和时间。也许您家庭很少有用一大笔钱的时候,如果用钱的话活期备用金也足够了,那么您完全可以只存一张或两张定期存单,错开半年的时间就行。也许有的家庭用钱频率比较频繁,又不想都存活期“吃”那么少的利息,那么就最好每月都有一张存单到期,采取循环周期法(下面将详细解释),以使自己的损失达到最小。

年轻白领一族的循环周期存钱法

这里强烈推荐给现在的年轻白领们用这种循环周期法存钱。年轻白领一族存款不多,收入主要以工资为主,但却面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔消费的情况。据笔者所知,绝大多数白领的工资都直接打在卡上,即活期存款,通常都是用多少取多少,每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累,另一方面也让自己在利息上受到了损失(活期和一年期利率分别是:2.32%和4.84%相差一倍还多)。
每月发工资以后,根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期,这样一年下来就有12 张单子,一年以后就会每个月都有一张单子到期,把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来,这样既不会在用钱的时候没有单子,同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元,如果放在工资卡里按活期利息2.32%算一年后有24303.75元,而按照上述方法存的话一年 期整存整取利息4.84%就有24638.6元,利息上就会多出来544.79元。

储蓄宜约定自动转存

现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时,应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存,逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转存的,再存时就要按下调后利率计息,而自动转存的,就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。
活期和定期利率相差较大的情况下,利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说,提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。

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