三口之家120平美满购房计划

发表：2007-09-26 20:58

刘先生今年47岁，是一家公司的高管，月收入6000元。太太45岁，职业是医生，月收入4500元。两人正值事业高峰，工作都非常繁忙。
他们的儿子在读高中，家庭月支出2500元，存款30万，在市中心有80平方米住房一套。
刘先生说，随着孩子年龄的增加，同时，现在自己居住的房屋也有些陈旧，因此自己计划在2年内换一套120平方米以上的住房，并一次性付款。新住房地理位置不一定要在市中心，可在一环、二环之间，希望通过理财，尽量减少房款的负担。
-财务分析：
从收支角度考虑，刘先生夫妻月收入10500元，扣除掉家庭支出2500元，每月净储蓄8000元。
从资产负债角度考虑，刘先生家住房价值在5000元/m2×80m2=40万元左右。考虑到换房的要求，房价应该在5000元/m2×120m2=60万元左右。因此，如果换房，就存在20万元左右的缺口。
那么，规划的重点就是这20万元是不是应该贷款的问题。有很多人不愿意贷款，而是宁愿东挪西借，甚至把自己的储蓄都掏出来。而针对目前刘先生的情况，有如下几种考虑：
1.不贷款
将存款拿出20万，加上旧房的卖房款，可以没有贷款压力。剩下的钱可以买些基金，因为目前证券市场情况非常好，基金收益也很高；另外每月的8000元净储蓄可以作定期定投。很快孩子就要上大学了，这些钱肯定要用。但是等到孩子上了大学，家里基本上就没有太多储蓄了。
2.贷款
缺点是每月要负担月供款，如果贷款10年的话，大约月还款额在2500元左右，这样家里每月的净储蓄额就变成5500元，而家庭存款30万可以保持不动，也可以选择投资基金，每月的净储蓄5500元也投入定期定投。
-投资分析：
那么，这两个选择哪个更划算呢？
我们可以算笔账，房贷利率7.83%，而基金收益率在目前市场情况下，大多数都达到了年100%的收益，在这个案例里，我们保守估计基金收益率在15%~20%。
如果我们用第一种方案，我们的年收益是10万元×（1+20%)=12万元，加上每个月的剩余款可以得到年收益8000元×12个月×（1+20%)=11.52万元，总计净收益12万元+11.52万元-10万元-8000元×12个月=3.92万元。
而选择第二个方案，我们的收益率是30万元×（1+20%)=36万元，加上每月净储蓄投资年收益5500元×12个月×（1+20%)=7.92万元，总计43.92万元，总收益43.92万元-30万元-5500元×12个月=7.32万元，减掉月供款支付利息2500元×12个月×7.83%= 2349元，净收益7.09万元。
-理财总结：
经过这些计算，我想大家应该可以考虑到结论了，那就是拿这笔钱去投资的收益率如果高于房贷利率，就应该去贷款，而如果投资收益率不能高于房贷利率，就应该尽量少贷款或尽量提前还贷。对于刘先生的案例，还有一种极端的做法，那就是将旧房卖掉后，将旧房所得款的一部分作为首付，其他仍然投入基金，收益还能扩大化，但前提是必须要有准确、足够的市场判断和较强的风险保障，一般情况下不建议采取。

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