通过信用卡套现,资金融入到民间借贷链条后,价格高至银行5年期以上贷款利率的16倍。这是一个危险的游戏吗？在老板之城的温州区域里,越来越多的人愿意为此冒险。
除了资金逐利的天性因素,这股冲动到底来自哪里？
需求飙升:全城借贷
温州活跃的民间借贷是中国民间金融的一个样本。随着国家相关调控政策,忽而激越,忽而沉静,当地的民间借贷利率,如温度计般敏感。
笔者在调查中发现,围绕着借贷利率的起落,当地资金市场早就暗流涌动,近期又有着爆发式显现。
“我得赶紧去提4万元给我表哥。”5月19日,温州小企业主周云（化名）在QQ里敲下这行信息后,跳跃的头像暗淡而去。他说的“提4万元”,其实是去刷信用卡套现。
周云透露,他之前一直有资金借给其表哥,月息1分（即月利率1%,下同）到1.5分之间。近期,其表哥资金需求量猛增,周云连老婆的20多万元私房钱也借给他了。
周云和他表哥的借贷投资情况,在温州并非特例。
中国人民银行温州中心支行的一项调查是权威佐证。4月中旬,该行针对当地民间借贷市场展开的一项问卷调查结果显示,温州本地民间借贷容量达到了560亿元,并成为当地民间资本投资的主要渠道。
在人行温州中心支行的调查样本中,有89%的家庭（或个人）和56.67%企业参与民间借贷——这显然是一个全城借贷投资的趋势。
2008年9月以来,央行五次下调贷款基准利率,信贷规模宽松的背景下,2009年民间借贷利率有所回落。2010年,随着经济回暖,及央行两次提高存款准备金率、商业银行控制信贷节奏,社会对银根收缩的预期有所加强,年初温州民间借贷利率开始走高。
人行温州中心支行的民间监测数据显示,1-2月份当地民间借贷月利率在6‰-30‰间波动,加权平均月利率为10.99‰,与2009年全年的加权平均月利率相比提高了0.15个千分点,升势相对平稳。
但从另外渠道调查发现,民间借贷利率远远不止于此。
借贷公司隐现:年息涨至96%
5月中旬以来,笔者陆续对温州的一些担保公司、投资咨询公司、借贷公司以及10名借贷者进行明察暗访,发现当地的民间拆借年利率从12%到96%不等,也就是当地习惯所称的月息1分到8分。
“价格较低的是建立在亲情或友情上的民间借贷,以个人和家庭为单位居多。在这个群体上的借贷,一般年利率在12%到36%之间。”一名从事借贷投资有两年多的李女士说。
其实,在这个群体中,上述的周云的例子比较普及。
周云告诉笔者,近一个月来,这一波资金价格上升比较明显。五一过后,他表哥又向他“要钱”,还说自己出借的利率是月息4分,可以给周云的月息相应提高到2分。
“利息这么高,我估计他是借给担保公司的。”对于如此高利,周云却有点后怕,但亲情和利润的驱使下,无法开口拒绝,“最多借3个月,时间再长我可不敢。”
其实,周云口中的“担保公司”是对借贷公司、投资咨询公司的统称,并非真正意义上的担保公司。但这些机构均属于资金供求链条上的一个中间环节,也是利率链上的缔结点。
一名长期依靠民间借贷融资的小商品生产企业主黄女士告诉笔者,她所融得的资金年利率在50%至72%之间,一般多为三月期。如此高的资金价格,再遇上义乌市场需求量降低,利润空间下降,只能去买六合彩一试运气。
“温州正规的担保公司运行基本根据市场需求操作,但所谓的投资咨询公司操作比较'灰色’。”一名一直关注当地民间借贷市场的基层信用社主任称。
笔者在暗访中也体验到了这种“灰色”的操作,高利率大多出自这类公司。
“无抵押贷款”、“不成功不收费”等这类广告语的放贷广告在当地媒体上、网站上比较常见。笔者电话联系一家名为“邦兴信贷”的负责人“王先生”,据称,他们的资金价格是根据对象而定,一般月息分为3分到8分不等,其中包括利率、服务费、风险费、投资咨询费等。
“这种分法,就算被监管部门查到了,也无法成为定性违法的证据。因为,他们在借贷合同中标注的利率是法定范围内的。”当地监管层相关人士称。
这些“贷款公司”通过股东环节,不断从各个渠道吸收资金,并根据市场变化推高资金价格,也推出了周云类人士的放贷热情。
资金输出需求
“今年来,由于银行渠道贷款控制较严,出现贷款排队现象,一部分实力弱、规模小、信用相对较差的企业开始转向民间借贷市场,这导致民间贷款利率上扬。”当地银行人士认为,由于国家货币政策调控,银根的紧缩导致从银行流入民间市场的资金大量缩减。
另外,大批量出现的民间金融中介机构也同时增强了资金的需求量。
以温州的典当行业为例,温州发改委相关官员透露,民资想进入典当业的热情一直高涨,仅2000年要求上报申请的企业就有65家。不过,此前10年温州典当企业获批的数量很少。
温州市经贸委统计数据显示,近两年来温州民间资本获准进入典当业超过3个亿。另外,目前在温州只有14家小额贷款公司和2家村镇银行。
近期国务院出台“新36条”,民间资本进军金融服务等领域的大门洞开。温州市经贸委一名官员透露,今年温州全市还将有11家新增典当公司通过商务部审批。
这些民间金融机构在吸收大批量民间资金后,不断流散出去,其纽带就是分散在全国各地的温州人。他们的身份特征基本上混搭有房地产、制造业等投资领域。
笔者从当地一担保公司随机提供的3名借贷客户中发现,3人均是当地有制造企业或服装销售的个体工商户,均有过房产投资,而且目前还有资金在楼市里。
“其实,目前在温州融资的,不仅是温州人,也有很大部分是外来的需求者。”创业投资界人士林阿信之前说,温州已形成了一个向全国发散的资金集散地。
他的观点为很多温州中介机构认同。中安担保集团相关人士称,该公司客户中,外来需求者在不断增加。
