【看中国2013年09月09日讯】个人消费贷款、购房贷款、购车贷款等日益普及，用银行贷款买东西，靠贷款盘活个人的现金流无疑是有必要的。不过，银行的便宜并不好占，在银行办理贷款时，需警惕贷款陷阱。民间金融盛行，以P2P的“人人贷”为代表的互联网信贷进入高速发展期，新生事物的诞生，有其积极的一面，也有其消极的一面。网络信贷可以为你提供新的投融资渠道，也要明白里面的风险，同时要对非法网络信贷欺诈，设立“防火墙”。
谨防银行信贷陷阱
近年来，银行尝试多元化信贷业务，在个人信贷方面打起了精明的算盘。看似银行注重培养客户信用的个人信贷业务，里面的借款利率陷阱，可能让本想盘活现金流的你，却掉进银行的陷阱，充当了盘活银行资金的工具，个人的钱不仅没盘活，还交了高额的利息。
例如某银行推出“万用钱”业务，里面的利率陷阱就值得注意。银行宣传语写道：“如果你支取1000元，分12期还款，每月还款90.54元，每月只需多付7.21元。”
单纯从数字来看，年利率只有8.6%，可是1000元的现金并不是借给你一年的，而是每月按期还款，那么利息甚至需要翻倍计算。因为你每个月需要还款本金加利息90.54元，实际上每个月借到的钱在递减，用利息7.21元除以每月对应借款钱数，每个月的年化利率在逐渐递增。而如果客户提前还款，需要支付剩余款项的3%作为违约金。
经常使用信用卡套现，或者消费欲望较强的朋友，向银行借贷，想挖银行的墙角，实际上并不容易。一定要算清楚银行借款利率，不然15%、20%的高利率，让你没挖成银行的墙角，反被盘剥一番。
与信用卡刷卡消费不同，使用信用卡取现相当于向银行贷款，不仅要支付手续费，而且要支付高昂的利息，如果出现逾期还款，银行还要加收滞纳金。
用信用卡取现的时候，银行要一次性收取提款额0. 5%到3%的手续费。而且，信用卡取现不享受免息期待遇，即自取现当日起，这笔钱就要按照每天万分之五来支付利息，且按月复利计息，相当于年息18.25%。
信用卡的隐形费用
信用卡可以让你享受到先消费、后付账的乐趣，可是很多银行给出“零利息”优惠，并不是完全“零成本”，信用卡分期付款手续费也是不小一笔费用，经常会悄悄地“花掉”卡中的钱。
有媒体统计15家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现，不同期限下，各家银行的收费情况并不同。如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是工商银行(4.08, 0.17, 4.35%)，只有1. 65%；招商银行(11.62, 0.73, 6.70%)手续费最贵，达到了2. 60%。若分6期，工、农、中、建、北京银行(8.76, 0.69, 8.55%)手续费费率都为3.60%。若分12期，工、农、中、建、北京银行及东亚银行手续费费率都是7. 20%。若分18期，则最便宜的是东亚银行，手续费费率是10.44%，最贵的是浦发银行(10.53, 0.96, 10.03%)，达到了13. 68%。
因此，如使用信用卡购买一些金额较大产品，一定要计算手续费和银行贷款利息的差别，如果费用较高，不如申请银行消费贷款。
借钱炒股一定要慎重
拥有股票资产的投资者，如果急需资金周转，可以将股票抵押给银行、担保公司、典当行等机构，获取贷款，以解燃眉之急。不过，借钱贷款炒股则不可取，因为股票上涨，可以获得高额收益，一旦股票下跌，亏损也会同倍放大，个人的钱赔进去不说，还要背上债务。
一些担保、小贷公司向投资者推出股票配资业务，可以对股票资产进行1到5倍的杠杆配资，月息3%~5%。股票配资为钱少的炒股人士，提供一笔充足资金，可是高比例的配资和月息，对应着高风险，对于股票投资能力较弱的投资者，借钱炒股未见得是好事。
股票配资需要将资金打到配资机构的公司账户，对方对股票账户进行监控，一旦发现你亏损触及签订协议的止损线，对方将强制止损。最终结果是，由于放大杠杆，股票亏损远远超过个人预期，你投资股票的钱可能血本无归。
券商的融资融券业务迅猛增长，鹏博士(15.92, 0.06, 0.38%)、长春高新(111.50, -5.00, -4.29%)、苏宁云商(8.19, 0.25, 3.15%)等个股曾被大举融券买入，而之前中信证券(11.90, 0.83, 7.50%)和贵州茅台(151.40, 1.12, 0.75%)被融券卖空，让做空者尝到了甜头。融资炒股简单来讲，就是借钱炒股，融券卖空则是给投资者一个做空股票的机会。
无论股票配资，还是券商的融资业务，都是为了满足投资者融资的需求，但是其根本的前提是投资者是否具备投资能力，适不适合做股票投资，放大资金杠杠对于机构的专业投资者也是不小的压力。
以券商融券成本计算，年化利率在8%左右，如果加上频繁的交易费用，你融资炒股一年下来，收益超过9%，才仅仅能把利息偿还。而且券商规定半年期限需要还一次利息，到期不还，账户将被暂停使用。
借钱炒股看似将自己的本金放大，其实高杠杆对应着高风险，原本抱着投资炒股的致富梦想，可能最终将本金全部赔光。
同时在股票配资中，由于资金需要打到配资机构和个人共同监控的账户里，这就需要你找到资金雄厚和资质较好的公司，以防范不法公司欺诈，携款潜逃。
民间个人借贷陷阱
民间金融发展异常迅猛，个人从事放贷业务比较普遍。互联网信贷借着民间金融的东风开始崛起，然而非法的网络信贷诈骗公司也不断涌现。
媒体曝出，一些急需资金周转的个人，通过放贷网站公布的联系方式，与之取得联系后，仅仅进行了简单的信用审核，便符合了贷款资格。不过对方声称需要支付手续费和保证金等费用后，才可发放贷款。在借贷人将费用打过去之后，贷款网站的联系人就此消失。
很多非法的网上贷款公司在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为。比如，有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营资质，有些甚至未经工商部门注册。这些贷款中介机构一般会收取高比例的中介手续费，其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如，不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，其实基本上均属于私人高息放贷行为。
除了网络欺诈外，近年来，网络P2P的“人人贷”市场热火朝天。这类民间金融的互联网模式，满足着“网上借钱，解决燃眉之急”的小微公司和小商户等“缺金者”的需求，但风险不小。
网络“人人贷”可以无抵押、无担保地获取贷款，只需提供身份证明和信用记录，便有可能获得几千元或者几万元不等的贷款。而放贷者可以通过网络P2P信贷平台，将个人资金放贷出去，获得6%至10%的利息。
网络P2P个人信贷网站的确满足了市场需求，不过投资者还是要警惕里面的风险。有业内人士表示，“人人贷”市场鱼龙混杂，有做得比较出色的公司，但更多的公司都是因为拿不到小额贷款公司的牌照，打着“人人贷”的旗号，在从事小贷公司的业务，甚至还有非法集资、卷款逃跑的现象。
