如何提前35年退休(下)(图)

作者:刘正 发表:2014-02-25 02:40
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【看中国2014年02月22日讯】你过去说的,“让你的钱为你工作”是很重要的。这是否意味着拥有一个紧急银行储蓄帐户的重要性被高估了?人们应该通过需纳税帐户把更多储蓄投资在金融市场,而不是存在银行帐户?

是的,我一直质疑建立一个应急基金的想法。对完全靠工资支票、靠从信用卡里借钱过日子,一个坏了的热水器都能造成入不敷出的理财初学者来说,这是一个很好的工具。不过一旦你过了那个阶段,信用卡只是提供每月的缓冲,你的投资帐户就是应急基金。

所以我根本就没有储蓄帐户,只在支票帐户里放几千美元。如果一个巨大的意外费用产生,超过我的收入,我就把它和其他所有月度支出一起放在信用卡。然后在本月底信用卡自动支付前,出售部分指数基金的股票并转移回银行。目前为止,我还从来没有欠过信用卡的钱。

让人开心的是,如果你的开支远低于你的收入,这些突发事件造成窘况的情况会非常罕见。因为总是有盈余,每个月你总会往投资帐号里追加投资。因此,如果热水器坏了,你买个新的,只是当月追加的投资少一点。

就你来看,到什么程度上,租金收入是影响到提前退休能力的关键?

程度很小──到目前为止,我还没有什么辉煌的房东经历。但是明智选择的租赁物业可以比投资股票回馈得多,这真的能加速一个精明人的退休计画。在我自己的情况下,在投资股票外租赁房屋,我可能只早退休了一年。

使用额外的储蓄来偿还抵押贷款好呢,还是在金融市场投资好?

在高税率区间的人们,尤其是如果有雇主匹配的情况下,投资低收费指数基金的401(k)计画,是很容易赢得和房屋贷款的“战争”的。对在需纳税的非退休投资帐户里的投资,这取决于利率。

现在,股票昂贵并且利率非常低,可能是有点令人沮丧的平手。在我看来,这两者没有区别。但如果抵押贷款利率升到6%或更高,偿还房贷会让人越来越兴奋。

如果你有其他债务,学生贷款、汽车贷款或信用卡债务,并且利率更高,我会优先偿还债务。

听起来好像你的成功很多与削减成本有关。但我知道我的一些读者真的很烦听到这种建议。对这些读者你会说什么?

对大多数人来说,削减成本是目前为止最有力的增加财富的方式。这是因为花钱是很容易的,只要问问从职业体育生涯退役后不久就有金融问题的78%全美橄榄球联盟(NFL)的球员。将几乎任何预算切成两半都是可以。但关键不是减少给你带来欢乐的东西,而是在第一时间消除你对那些物件的渴望。如果我渴望一辆2014年新版宝马,那么驾驶我的2005年的赛恩掀背车将是一件苦差事。但是因为这辆小赛恩已经足够满足我所有的需要,而且我通常骑自行车,事实上我赚到了,过上了一个更幸福的生活,同时每年节省两万美元的汽车贬值和其他豪车维护成本。方便的部分是,任何人都可以消除对任何昂贵奢侈品的渴望,要知道它们目前占据着我们大部分的支出。

什么东西你喜欢购买并且不会放弃?

这是一个棘手的问题,因为我们的生活方式包括很多很有趣的奢侈品。我喜欢在早餐时喝上等咖啡,晚餐时喝红酒,我们的食物也是非常高档的。目前我们住在一栋装修和装饰得很豪华的房子里,我们热爱旅行。虽然我喜欢所有这些事情,自己也取笑这种颓废的生活方式,因为这些东西,没有一样是幸福的必须要素。如果我们负担不起──例如如果我们背着债务,或如果这些东西影响了我们的财务自由,我会很快放弃这些东西。但由于生活本身就是一个冒险的历程,没有必要追求完美,我们涉足的都是美国人生活中正常的享受。

你写了很多关于自己做事,包括自己当杂工的经历。那些觉得他们不擅长修理东西,对房屋日常维护不够自信的人们,你对他们有什么说的吗?家居房屋维护的预算是不是一个开支的重大漏洞呢?

你要做的事你会越做越好的。我认为每一位房主,非常忙的企业总裁和摇滚明星可能例外,应该都能够照顾一栋房,并可以很容易地学会如何去做。和自己动手相比,外包这些基本的家务是昂贵的,找到并监督承包商通常需要更多的时间。

关键是首先假设一切都很容易,因为它的确是。然后你从图书馆借些书,看一些相关主题的YouTube视频,就可以开始做了。你也可以参加家得宝(Home Depot) 提供的免费研讨会,并在你的朋友圈中寻求会做的朋友的帮助。人们通常喜欢帮助别人,我花了很多自己的空闲时间免费提供装修房子的建议,并在朋友需要时帮助他们。

当谈到支出,去国外旅行怎么样?因为这是一笔很高的开支,这严格禁止吗?

旅游可以昂贵也可以便宜,这取决于你自己。我们旅游很多,每年夏天都在加拿大过,2013年冬天在夏威夷过了一段,还有近些年到很多其他国家的旅游。不过一旦你到那里,你得像当地人一样生活,要缓慢和真实的体验,而不是每天豪华酒店和蹦极,这样会少了很多花费。我最喜欢的旅行是一次冬季开车旅行,从科罗拉多到墨西哥湾沿岸自驾游。我们带了一顶帐篷和一只爱斯基摩小艇,在德克萨斯州的热带区能找到很多海滩和水道,我们在那里玩了一个月。

为什么你开始写博客?

这源于50%的灵感和50%的恼怒。我和我太太在2005年底退休,但是我们周围所有的朋友和同事都还在工作。随着他们事业的发展和收入的增长,我一直听到那些关于钱不够花、退休成为不可能的抱怨。可是看着他们的生活方式,我可以清楚地看到钱在哪里漏出去了,而他们似乎还没认识到。所以我决定开始这个博客,与世界分享这个想法,而不是在朋友们没有要求时给他们提供金融建议,惹人家厌烦。(完)

来源:看中国

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