【看中国2015年03月30日讯】对于中国银行业来说，2014年是在内外交困中度过的一年。这一年，互联网金融、直销银行、新概念银行纷纷出现，银行业的存款越来越难拉，客户越来越难维护，零售业务的经营难度前所未有。由此，2014年业绩发布后，净利润增速降到个位数成为普遍。
继招商银行、中信银行年度业绩披露之后，民生银行也做了业绩披露，去年实现净利润445.46亿元，同比增速5.36%，而2013年这一增速为12.55%。随后3月24日，作为首家公布2014年业绩的国有银行之一的农业银行，净利润增速同样跌至个位数，同比增长8%。
显然，这并非个案。净利润增幅放缓、不良贷款增加将成为银行共同面临的问题。根据官方数据显示，2014年商业银行净利润1.55万亿元，同比增长9.65%。在此前的2008年至2013年，最高净利润增速为30.6%、最低净利润增速为14.5%。
在净利润增速方面，利率市场化带来的成本上升，导致了银行业净利润增速放缓。但比利率市场化影响更重的是，不良贷款风险反弹带来的拨备增加。
以农行为例，截至2014年末，该行不良贷款余额1249.70亿元，较上年末增加371.89亿元，增幅达到42%；不良贷款率1.54%。根据数据显示，农行不良贷款余额上升较大的三个行业为批发和零售业、制造业、房地产业。
据《华夏时报》3月28日报道，一位股份制银行人士表示，去年以来该行不良贷款反弹完全超出此前预期，前5个月的不良规模已经达到了全年的目标，而该总行已经严令要求确保信贷投放的质量和安全。
“考虑不良率风险，现在总行信贷审批标准更加严格，有些抵押不足、没有担保或者风险稍高的项目，从总行到分行都宁愿不碰。”上述人士坦言。并且多家商业银行目前银行经营的主要任务是排查、控制对应客户的潜在风险，防止转化为不良贷款。
怎么处理问题贷款已经成为银行普遍面临的头等大事。在2014年农业银行业绩发布会上，农业银行风险管理总监宋先平表示，由于滞后的因素，预计商业银行整体不良贷款呈上升趋势，会在2016年上半年见顶。
简单来说现在这轮不良资产处置还不是高峰，未来可能会加速处置不良。面临不断攀升的坏账率，银行可能通过资产证券化进行消化。通过加大将不良贷款与金融产品捆绑销售的力度，以减少账面上未偿还债务的数量。民生证券银行分析师邹恒超表示，预计这种状况会成为今年的业内趋势。坏债会全面增加。而经济低迷是主要原因。
制造业、房地产、以及传统钢铁、煤炭行业是不良贷款率的重灾区。以农业银行为例，不良贷款余额上升较大的三个行业为批发和零售业、制造业、房地产业，分别增加191.55亿元、120.44亿元及20.59亿元。
目前，资产支持证券（ABS）正在中国如火如荼的发展，据中金宏观团队整理，2014 年中国ABS总发行量3264 亿元，较2013 年增长10倍以上。
ABS在繁荣金融市场的同时，也将风险蔓延至整个金融系统。2008年的金融危机正是由于次级贷等不良贷款被打包发售，最终风险爆发引起金融海啸。
