退休后，最怕的是遇上坐吃山空的状况。（图片来源：whyframeshot/Getty Images)
台湾人真的这么有钱吗？最新全球财富报告给了一个看似漂亮的答案：台湾2025年人均净金融资产约594万元，排名全球第5，家庭金融资产成长也略高于全球平均。但帐面上的平均数字，未必能换来退休后的安全感。房贷、医疗、长照、通膨，任何一项都可能把原本以为“够用”的退休金重新改写。当台湾站上全球财富前段班，更值得问的也许不是我们有多少钱，而是这些钱，真的能让人放心不再工作吗？
作家吴淡如在新书《财商：不费力才会赢》中提到，到底什么叫做“财富自由”？有两个定义，她觉得简白又有意思：一、有一笔不小数目，而且你又用不到的钱；二、你再也不需要出卖你的时间来赚取生活费。
财富自由从来不是一个具体数字，要看个人的生活消费水平而异。有些人觉得1000万就够多了，但有些人有10亿美元还觉得不够。
然而事情也没有你想的那么简单，如果本来你觉得1000万很够，但万一家里有人意外生了一种极花钱的病？又万一你或你的孩子创业失败？有关创业失败，赔的钱常常比你想像中的多。
吴淡如一位朋友的父亲，生的病刚好是一种“健保没有保的癌症类型”。55岁的友人在金融业任职高管，因为金融业合并申请优退，孩子也已经大学毕业离巢；他80岁的父亲是退休公教人员，领有终身俸。夫妻俩正企划来个环游世界之旅，没想到父亲得了这样的癌症。
化疗一年后，医生问他：“这个癌症基因类型对应的药，健保没有给付。下个月该吃标靶药物了，你要选一年500万还是1000万的？”
他整个人都茫了。他的优退金额才1000万啊，这样是能给父亲吃几年药？身为人子，总不能选择不吃吧，该怎么办？
他呆呆地问，500万和1000万有什么差别？医生说：“500万的是国产的，1000万的是美国的。”他正在犹豫时，医生又说：“你父亲已经是末期病患了，以你父亲的年纪与状况，吃哪一种都没有太大差别。”
这个故事的结局是，他的退休金让爸爸吃了两年药，两年后父亲过世了。在这两年中，他常梦到“第三年的药钱该怎么办？”而惊醒，当然也没能和太太一起实现环游世界的心愿。父亲过世后，为了再次筹足夫妻俩的退休金，他只能复出江湖找兼职。
万一钱花完了，人还在……
财富自由从来不是“有多少钱才够”的问题，而是你有没有源头活水的问题。
有人说，人的悲哀是你钱花完了人还在，还有你钱没花完人已经不在。在吴淡如看来，后者没有太惨，大部分人都很高兴能够留给下一代；比较惨的是：你钱花完了，人还在。
有人说1960年后出生的世代，平均可活到近百岁。活得比你想像中久，钱用完了怎么办？谁都知道这就糟了，人是越老越需要钱来活得好。比如老人常需要特别看护、特殊照护环境，再加上未来不可测的通货膨胀幅度，万一你自以为够的钱用完了呢？那个“不小”的数目，可能要比你想像中大很多。
而在老年时，你根本很难像年轻的时候一样出去打工。如果你60岁退休，80岁才发现钱没了，请问该怎么办？这个时代，任何技能的迭代很快，通常只要两年不出社会，都会有严重的脱节感。
所以，如果你的钱没有多到“让人惊叹”或者“两辈子也用不完”的数目，加上被动收入也不像个源源不绝的聚宝盆，那么，你应该没有办法跟上一代人一样地想退休就退休。
退休最怕的其实是坐吃山空
台湾人常以退休为梦想。不过退休之后，通膨所带来的金钱压力和心灵压力都不会太小。
在吴淡如看来，目前台湾退休族能够安享退休生活的，通常除了自住房之外，都有一间以上的收租房，不然就是有很会赚钱又顾父母的子女，要不然就是存够了某些高息传统股。然而，过去被视为“退休族最爱”的台塑三宝，因竞争力下滑，在这5年来也贬值了六至七成，错估通货膨胀的威力与外在经济环境的变化，可能造成退休后生活捉襟见肘。
对于退休的人来说，坐吃山空是一件很可怕的事情，就算你的钱还很多，你也仍然会为未来而焦虑，因为我们幸运的话还可能活过百岁。
雪球不够大，就让坡道长一点吧
在计算退休后收入的时候，最好比“现在每月生活花费”多算一倍，才不会觉得越活越困窘，千万不要算到“刚刚好就好”。如果没有大笔用不到的钱，光靠和过去月薪差不多的被动收入，想要达到终身的财富自由真的不容易。
人生只要做对一件事就能安然养老
其实在吴淡如观察，人生只需要做对一件事，就足以安享老年。有些人一辈子没赚什么钱，退休时也没有足够的被动收入，但也过得很好。
以下这些事情只要做对了一件，基本上就有极大的可能安享晚年，退休金不够也没关系。
1.有一个好工作。
2.有一个很好的伴侣，相扶相携。
3.生到一个好孩子。
4.买到一间好房子。
5.有个健康好身体。
6.有个终身爱好或专长，而这个爱好还赚得到钱。
退休安稳，不靠钱也能走得更顺
钱，虽然可以买到自由，让你不需要为谋生而奔忙，但想要好好终老，光靠钱是不够的。身体不好，有钱也没办法享受；没有朋友，没有生活乐趣；情商不高，子孙走避；不再学习，等于你对世界不再好奇，灵魂逐渐空虚。如果吝啬于花时间金钱去学习，只会变成美丽新世界的井底之蛙。
这世界上最划得来的事，就是做个乐观的人。乐观，会有好人缘，家里的人和朋友都愿意靠近你，乐观的长者的吸引力，比发红包来得强大。财富自由远远不够，财富可以买安稳，不能买快乐。
（本文节录：《财商：不费力才会赢》一书）
责任编辑:初新 来源:时报出版
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