劉正竅門專欄：淺談銀行儲蓄生利

作者：劉正發表：2006-10-13 22:54

省錢之道，每個人都有一套；不過，省歸省，可別苛待自己，縮衣節食地影響健康就不是明智之舉了。因為除了省錢之外，如果能妥善的管理自己手中的錢，也不失為一種節流的方法。何謂妥善的管理方法呢？

最穩當而且便利的理財當然就是存在銀行裡，儲蓄生利；2005年以前銀行利率低，有限的利息還不夠抵消通貨膨脹。但升息以後，儲蓄生利就值得一提了。銀行裡除了Checking， Savings accounts等的基本服務外，能達到儲蓄生利作用的還有下列兩種：

（1）定期存款（certificate deposit or CD）：就是把錢放在銀行裡，到了一段期限才可以拿出來。通常的期限有三個月丶六個月丶一年不等，利率比一般儲蓄高一點，如果有一筆錢近期之內不會動用的話，可以考慮用這種定期存款。

（2）MMA是一種比較新的，叫金錢市場帳號（Money Market Account）：這種戶頭的利息較優厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數目與次數也有限制（一般而言，一月只能從裡面取款6次）。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點，後者可開支票。

從經營方式上有普通銀行和internet banking 兩種。普通銀行優點是看得見摸得著，而且大的銀行有很多ATM取款機，可以上網管理帳戶，以前沒SSN（social security number）可以開帳號，但從今年9月份起都要求了。internet banking的主要優點是利息高。

剛來美國時，覺得銀行可靠度最重要，就選擇了全美就規模而言排在前三位的美國銀行。日子長久了，知道FDIC insured的銀行，都是比較安全的。有FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation聯邦存款保險公司）標誌表示該銀行是FDIC會員。萬一營運不善倒閉，美國聯邦政府會代為賠償其債務，只要是在10萬元以內的存款都會受到保障。不致血本無歸。

有個網站www.bankrate.com提供最新的存款利率排行榜，可以查到利率最高的普通銀行或internet banking。目前Saving和一年CD利率最高的都是E-Loan,分別是5.36 和5.54%。我周圍同事常用的ING利率為4.31（saving）和5.20%（一年CD）。

據一網友的經驗談，E-Loan的優點如下：1. APY高，5.54%；2. 開戶快，開戶當天就可以通過開戶時設置的帳號密碼網上登陸；3. 轉帳快，今天從外連帳戶播錢進去，後天可以到帳；4. 一個月只限轉出6次，轉入不限；5. 開戶時發email和打電話給客服都得到確認；6. 客戶服務尚可，打電話當時有人接，發email 48小時會回。開戶後可以發內部Secure message。缺點是雖然沒有最低餘額要求，但要$5,000開戶，而且個人帳戶頁面過於簡單，只有個資產數目和轉帳歷史記錄。利息是按天記，但一個月才更新一次。

ING是荷蘭國際銀行集團，在世界各地都有業務，尤其是在歐洲大陸，目前按收入排名在銀行業為第一（Citigroup排名第二）。www.ingdirect.com是ING在美國推出的網上銀行。savings帳戶沒有最低餘額要求，利息比較高。開戶比較簡單，登陸www.ingdirect.com，按指示操作。沒有駕照也可以開戶，填SSN就可以。開戶後ING會在幾天內向你的checking account打入兩筆小額direct deposit，你需要這兩個金額到www.ingdirect.com去confirm你的checking account。另外，開戶時還可得到額外的獎勵：老用戶推薦的話，推薦人得$10，被推薦人$25。如果有Money軟體的話，可以自行得到$50。如果是OEM的計算機，Money軟體的序列號可能不被接受，在這種情況下，先打電話，然後再申請，仍可以得到$50。有時候網上可以找到promotion的鏈結，自行得到$50。通過這種鏈結的填表過程中，reference code不用填。

如果你實在對新生的網上銀行沒信心，可以考慮花旗銀行的電子存儲direct.citibank.com。Saving的利率也高達4.88%。有時普通銀行也會在有限的時間段推出高利率。比如上個月Golden 1給出高達5.70%的利率（15個月CD），但只有一週左右的時間。如果你把錢先放在E-Loan的saving，等普通銀行有高利率時再提出轉存，也不失為既享受高利率又得個放心的折衷方法。

(看中國首發)

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