【劉正竅門專欄】良性債務與惡性債務(圖)
避免舉債,但如果非借不可,選擇良性債務。(getty images)
當每月收到賬單時,你可能被欠下的債務給嚇住──似乎一個難以爬出的大泥潭。在美國,排名第一的新年希望已經不再是減肥,而是擺脫債務。然而,並不是所有的債務都不好。當貸方查看你的信用報告時,他們不光關心你的總債務數目,還留意不同債務類型。因為債務也有良性和惡性之分。如果你正在全力以赴跳出債務的泥潭,你首先應該弄清什麼債務是良性,什麼是惡性的。
良性債務
某些債務可以看作是投資,比如,用於大學教育的學生貸款。拿到一個大學文憑通常意味著更好的工作和收入,為教育舉債是投資明天,這樣的債務是良性的。又比如,借錢放貸吃利差無疑是項良性債務,銀行一直就是這麽幹的。當然個人不太可能借錢來發放貸款,再舉個地產投資的例子。
假設你有資金1,000萬,現投資於一個公寓項目。項目預期建設期3年,預計總售價1,300萬,年均回報率10%。10%的回報很難說是超額利潤,讓我們看看如何利用良性債務操作吧!投資200萬啟動項目,完成立項、審批、設計和初期工作,然後以預售或貸款等方式融資800萬,年息6%。3年後,項目建成,以1,300萬售出,還本金800萬,3年利息約144萬。加上自投資金200萬,總成本1,144萬。獲利156萬,比較200萬的成本,年均回報率26%。以1,000萬的總資金投資5個這樣的項目,總獲利780萬!
惡性債務
當你舉債去消費,你積累的並不是良性債務,這種債務會導致不健康的財政狀況。信用卡欠賬通常是惡性債務,這是由於信用卡的消費性質。人們用信用卡消費以維持生活方式,而不是用以構建資產。
即使由於度假休閒而產生的債務也是惡性債務。度假讓你放鬆,回來可以更高效率投入工作,可假期本身並不能增值。
如何實踐
良性債務是為未來謀劃時產生的,比如,你想讀個工商管理碩士以大幅提高未來的收入。如果你沒有其它資助途徑,那麽就申請學生貸款,這是一個非常正當的舉債理由。
你要決定還債的順序,通常來說,先集中力量還清那些惡性債務是明智的選擇。因為它們的存在沒有任何正面的價值,並且比你的良性債務更「昂貴」。建議是:先還清信用卡和汽車貸款,再解決學生貸款。關於債務償還順序,讀者還可以參見劉正專欄的「雪球式債務償還法」。
無論如何,你還是必須審慎地舉債,即使是良性債務。如果債務負擔過大,那不管是良性的還是惡性的,都將危害你的「財政健康」。
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