如何在退休前動用退休金?(下)
【看中國記者劉林編譯報導】
如何避免困難提款?
當手頭資金緊張、拿不出免稅貸款要求的款項時,為了支付保險外醫療費或房屋抵押貸款,人們常常轉向應稅的困難提款,專家的建議是尋求其它更好的財務解困辦法,而不是從退休帳戶中提款。
首先,按美聯儲法律的規定,僱主退休計畫中的資產在個人財務破產時可免於債權人的追索。動用退休資產僅能推遲個人財務破產,因此最好不動退休資產,這還可使破產程序加快。由於大多數州都對個人房屋提供一定的免稅,個人財務破產後仍然能夠擁有房屋和401(k)帳戶資金。
另外,低收入個人(包括那些突然失業的)可能面臨意外的大筆保險外醫療費用。在這種情況下,可能也沒必要動用退休帳戶的資金,因為低收入個人可以申請醫療補助(Medicaid)。
在上述兩種情形下,建議聽取律師的意見,而不要輕易從退休金帳戶提款。
401(k) 貸款基本知識
從退休金帳戶貸款並不需要特別原因、不用提供信用報告、不用回答個人隱私問題,對許多人而言,這是獲得貸款的最快途徑。
大多數退休計畫規定,參與者的貸款額不應低於設定的最低金額,這主要是考慮到貸款數額太小管理上就不合算;但貸款額也不得高於帳戶餘額的50%,或不得高於5萬美元。而償還貸款,一般為5年期按月償還,按季償還也很普遍。
從401(k)帳戶貸款需要一些費用,最主要的是貸款處理費,通常為50至100美元。這聽起來不算多,但如果貸款金額不大的話,如1000美元,費用可能佔到5%甚至10%。對於貸款額較高的,這筆費用就不算什麼了。
401(k) 貸款的風險
從退休金帳戶貸款的最大風險,是大多數公司要求在30天至90天內必須還款,這對被解雇或失業的人來說是一場災難。
如果你沒有錢償還貸款,那將作為應稅所得處理。如果你年紀不滿59歲半,那除了聯邦和州所得稅外還得繳納10%的罰稅。如果你沒錢繳稅,那國稅局就會從你的帳戶餘額中扣掉欠稅,從而減少你辛辛苦苦存下來的退休儲蓄。
最後,償還 401(k)貸款其實是付過了稅的,因為是從稅後所得中支付。也就是說,實際上這部分401(k)資金繳了兩次稅。
来源:看中國
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