【劉正生活竅門】關於還債優先排序的討論(圖)

2014-04-10 03:49 作者: 劉正

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有些理財專家的建議只停留在理論上,並不是普遍適用。(網路圖片)

信用信息公司TransUnion對400萬名美國人的付款心態進行研究,發現經濟衰退及其後續影響,可能已顛覆美國人支付賬單的習慣,促使許多手頭緊迫的人優先償付汽車貸款,把信用卡賬單和房屋貸款置於其次。

TransUnion從2006年開始這個研究,並於今年3月31日公布了新的研究發現,截至去年9月份,美國人優先支付他們的抵押貸款而不是他們的信用卡賬單--2008年9月以來第一次這樣做。然而,他們仍然優先支付汽車貸款,優先於抵押貸款和信用卡,這種趨勢已經延續了至少十年。

在有汽車貸款、抵押貸款和信用卡的消費者中,汽車貸款拖欠30天的比率僅為0.87%,而截止2013年12月,抵押貸款和信用卡的拖欠率分別為1.71%和1.83%。預計這種抵押貸款優先排序超過信用卡的趨勢將繼續下去。與此同時,僅僅一年前,消費者傾向於優先支付他們的信用卡賬單而不是抵押貸款:在2012年9月,抵押貸款30天拖欠率為2.42%,而信用卡的拖欠率僅為1.81%。

美國人把償還汽車貸款放在首位,一些理財規劃師認為他們犯了錯誤。銀畢潤財富管理公司(Empyrion Wealth Management)的創始人兼總裁金伯利.福斯說:「你應該先為住所、食物和日常用度買單,然後才是代步工具。」

她列舉的原因是:「如果你被踢出你的住所,你就無處可住了。」凱倫.拉姆齊,西雅圖金融公司拉姆齊投資(RamseyInvesting.com)的創始人和總裁也認為,不能支付所有賬單的消費者們都應該優先償還他們的抵押貸款,而不是他們的汽車,因為很多人可以乘坐公共交通。她的觀點是,在這種情況下,信用卡有最低的優先級。

消費者應該按時全額支付他們所有的債務,否則會有損害他們的信用評分的風險。但有時這很難做到。福斯提出一個有價值的建議,如果你覺得可能會錯過一個付款賬單,可以打電話給公司,要求延期支付;如果在電話裡的人對你的請求說不,就要求和他們的上司交談。拉姆齊也認為,信用卡公司往往願意和財政有困難的客戶協商修改付款計畫。 

理財規劃師給出這個關於還款排序的建議可能還是太理論化。是的,美國人以前通常會先償付房貸,其次才是信用卡債務和汽車貸款,因為房屋長久以來是大多數人最有價值的資產,沒有人願意房地產所有權受到危害。但當失業率上升和房價崩盤,越來越多消費者在經濟上捉襟見肘,從而不得不做出艱難的抉擇--許多選擇先還汽車貸款和信用卡賬單,而不是抵押貸款。

不是每個人都生活在交通四通八達的紐約市。有些人需要到離家較遠的公交和地鐵都不方便的地方上班。那麼汽車就成了賺錢必不可少的代步工具。大部分人現在需要汽車才能找工作和上下班,這就使汽車變得非常重要。而美國房價不斷滑落,數百萬人積欠的房貸已超過房屋價值,讓他們更不甘心支付房貸。另外,一個現實的情況是,拖欠房貸引發的法拍程序可能拖上兩、三年,不像汽車貸款只要停付90天,汽車可能就會被拖走。

最後值得指出的是,對那些能夠按期按量支付所有分期債務的人來說,還債優先排序和福斯等人所倡導的是相反的。有餘錢的時候,應該先還貸款利率最高的債務。首先是信用卡,再是汽車和個人其他債務,最後是房屋貸款。

来源:看中國

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