根據海外中文媒體報導,如果退休老人沒有一個適當的財務計畫,要想找一個退休住所,那是一種由來已久的錯誤。
對退休老人來說,擁有他們安享餘年的住屋十分重要,而且它是大筆投資,有可能造成潛在的困難,這是一個很難的抉擇,需要仔細思量,作出正確的決定。
在北卡州夏洛特的「希夫勒金融解決方案」(Heafner Financial Solutions)總裁吉姆。希夫勒(Jim Heafner)說,「我見過許多人(退休老人),但他們都沒談過此事,他們沒有談及亦無計畫。
他們可能是結婚三、四十年的老夫老妻,但往往是先生想住到山上,而太太要到海邊居住,有不同的期望。」他說,「事先規畫的確是件真正重要的事情,或許你以為他們曾經爭吵過這些事情,但實際上可能完全沒有談過。」
位於華府的「美國退休者協會公共政策機構」(AARP Public Policy Institute)宜居社區主任羅德尼。哈利爾(Rodney Harrell)說,兒女與孫子是一個重要因素。他說,「對我自己來說,住得和孫兒女鄰近,那是一個最重要的事情,但對別人而言,或許不是最重要。
但是,你要考量你自己最優先的事情是什麼,那對退休老人來說,沒有一個是每個人都適合的準則。你就應該挑選你最重要的考量是什麼。」
以下是財務與退休顧問認為退休者購買一棟住宅養老,會是錯誤決定,以下是主要的錯誤:
一、沒有事先規劃,事後懊惱
希夫勒說,「我今天遇到一對夫妻,他們未來五年內將出售現有住屋,搬去南卡州希爾頓頭(Hilton Head)。我所關切的是他們是否檢視過那個地點?許多人都和他們一樣,他們只是多打些高爾夫球,其他生活方式則有很大改變。也許是佛州或亞利桑那州,但是他們並沒有真正的檢視過,沒有和鄰居談過話。我看到許多人買了他們夢想的房子,但卻沒有辦法支撐太久。」
希夫勒說,「你有沒有研究或認真調查過?應該花點時間或到那裡渡過假。我也聽過不少人說,他們要賣掉住屋,要去買一輛活動住屋型的休旅車(RV)。問題是你是否真正用過RV,若沒有這種經驗,應該先租一輛試試,或許你並不適合露營式的生活,許多人花了不少錢買了一輛RV,事先卻沒有試用過,只變得事後懊惱。」
二、生活不便,距離太遠
沒有考慮好朋友與社會生活的重要性,這是許多人購買退休住屋最常忽略的事情。北維吉尼亞州財務管理公司總裁賴利。羅森塔爾(Larry Rosenthal)說,「我最常聽到人們談到這個問題,有些人是住在同一個縣份,但距離20分鐘車程或者更遠的到別的州去住。這也和退休者與家人、朋友、兒女和孫兒女的社會網路距離太遠,失去經常連絡的,是同樣的問題。有人要搬去新墨西哥,但兒女選擇留在加州和孫兒女都在加州,對退休老人來說,那就隔的太遠了。」
三、缺乏理財觀念,錯誤財務選擇
有些退休者購買住屋,投入大筆頭期款,而造成手邊沒有足夠的現金。賴利。羅森塔爾建議,應該找財務顧問看看他們的計畫,看應該放多少頭期款比較適合,有些人雖要維持大筆房屋貸款,有些人則應該不負擔房貸,每人財務情況不同,就應作出最適合的決定。
財務顧問葛裡格利。漢默說,沒有人想要貸款,有時完全現金購買一棟住屋,並非最佳選擇,退休人士在適當年齡時,依規定要提領一定數額的退休帳戶金額,就須考量稅務的需要。」
四、沒有備胎計畫替代,年邁無法駕車
紐約老年照護律師安-瑪格麗特。卡絡薩(Ann-Margaret Carrozza)說,「我鼓勵退休客戶在可以步行走得到的地方找房子,公共交通、文化活動和電影院,都應該考慮。
退休者找自己的住屋,千萬不要假設自己可以永遠有能力駕車,到年邁時,可能無法駕車,如果生活機能不方便的社區,就不適合作為退休老人的居所。
五、低估住屋開銷,額外費用增加
葛裡格利。漢默說,「人們在看自己的帳戶時,或許會說,‘我有錢,我要提出15萬元用來購屋’,但往往需要的錢不止此數,加上聯邦和州稅,或許要20萬元才夠。」
希夫勒說,「要確定你能負擔得起那個住屋,要考量維修、改進設備等花費。」
六、買屋只基於目前收入
葛裡格利。漢默說,這是一大錯誤。他說,「他們應該計畫遺產問題。首見是配偶去世,他們的固定收入會減少,程務負擔反而增加。許多退休者財務只考慮目前情況,那是不夠的,應該考量到一些‘應該會發生的事情’。
七、缺乏適當保險,確保財產
希夫勒說,除非有很大財富,許多人都不考量購買「傘覆式保險」(umbrella policy)。但是,這種保險可以確保自己財產,不致因意外事件而被他人提出控告而喪失一切,它的保費並不太貴,應該儘可能買一、兩百萬元「傘覆式保險」。