官方公告存在問題，難說有幾個儲戶能拿到錢。（圖片來源：Adobe Stock）
從4月18日開始，多家河南村鎮銀行出現「提款難」的現象，隨後風波愈演愈烈。7月10日，上千名來自全國各地的河南村鎮銀行儲戶到鄭州維權，卻被警察圍困在中國央行鄭州支行外，雙方更發生流血衝突。
7月11日晚間，河南金融監管局網站發布信息：根據案件查辦和資金資產追繳情況，經研究，對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。2022年7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機構單人合併金額5萬元（含）以下的客戶。單家機構單人合併金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告......
河南金融監管局網站發布信息。（圖片來源：河南金融監管局網站）
我們發現，官方發布的公告存在不少問題：
1、不是用「儲戶」一詞，而是用「客戶」代稱受害群體，為日後的操作留下伏筆。
2、官方公告稱，「墊付村鎮銀行賬外業務」，這種業務被稱為表外業務或中間業務，不屬於存款保險負責的範圍，或意味著以後也未必會啟動存款保險償付。
從存款保險覆蓋的範圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其它單位存款；本金和利息都屬於被保險存款的範圍。按照規定，如儲戶在涉事村鎮銀行存款低於50萬元，且涉事村鎮銀行出現「被接管」或「破產」的情形，則可請求存款保險基金管理機構全額進行償付；如儲戶在涉事村鎮銀行存款超過50萬元，則超出部分將根據銀行破產清算的結果按比例獲得賠償。
3、官方公告稱，「單家機構單人合併金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告」。該案件涉及40萬儲戶的存款400億元，平均每人10萬元，很難說會有很多人能在7月15日拿到錢。也有一種可能，即官方通過大數據發現有一定比例的受害儲戶生活困難容易孤注一擲，如果解決了這部分群體就可以減少再次發生大規模維權事件的潛在因素。
4、官方公告中的第二項列明額外渠道獲得高息則可能被追繳墊付的資金，那麼，是按照中國央行公布的基準利率的一年期存款1.5%加點來界定高息還是其它什麼標準？要知道，這些村鎮銀行均宣傳以高於國有銀行的存款利率進行攬儲。
5、官方公告中的第三項，「對於額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付」。這個就是試圖引導向非法集資的方面。
我們可以看一下村鎮銀行的性質：村鎮銀行是指經中國銀行保險業監督管理委員會（中國銀保監會）依據有關法律、法規批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。中國官方2007年1月規定，「村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構」，「最大銀行業金融機構股東持股比例不得低於村鎮銀行股本總額的20%」。
村鎮銀行已經明確為銀行業金融機構，中國《商業銀行法》第二章第十一條規定，未經國務院銀行業監督管理機構批准，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，任何單位不得在名稱使用「銀行」字樣。
村鎮銀行是官方監管之下、開展吸收公眾存款業務的正規銀行。而官方的一個圈套漸漸成形，即把近百萬儲戶變成非法集資的參與者。案子由警方負責處理，案件主謀成為河南新財富集團。而監管部門可以甩手不管，村鎮銀行也就此脫身。如果說儲戶相信能討要個說法，那麼防疫用的健康碼直接顯示紅碼，讓這些人出不了車站，到不了銀行，想討說法？沒門。誰能操縱健康碼，是已經註銷的河南新財富集團嗎？答案已經不言自明。
儘管村鎮銀行的金融業務規模不大，但在數量上已成為中國最多的一類金融機構。據中國銀保監會數據，截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家，佔全國銀行業金融機構總數的36%左右。事實上，村鎮銀行違規洗錢、披露虛假信息和違規銷售代理保險產品等現象比比皆是，凸顯監管機構的失職。
