储蓄增长连降 中国吸储大战 有银行无法兑约 -国际关注中国储蓄资金动向 政局不稳 择携钜款外逃

今年以来中国物价指数持续上涨，通货膨胀使银行实际存款负值加大。中国银行存款高经历长期高增长之后，开始出现储蓄增长幅度持续下降，中国民间储蓄资金的动向，牵动中国金融敏感神经，是全球考察中国金融危机的重要内容。

储蓄持续增长出现拐点

中国国务院发展研究中心主任王梦奎表示，预计今年全年中国的物价上涨幅度将达到百分之五，高于政府百分之三的预测。据民间分析，实际上，从今年一月份以来，国内物价从上涨了50%。

中国上半年储蓄增长幅度持续下降，危及国内部分银行正常营运。银行爲生存纷纷上演“吸储大战”。

中国民间存款总值超过十万亿，减少一千亿似乎没有什么。但分析人士指，考虑到过去五年来，中国银行居民存款每年增加一万多亿，这可能预示着储蓄存款在未来连续下滑的趋势。

早在1994年、1995年左右，中国也曾出现储蓄缩水的现象。当时中国大兴土木，通胀率曾达到20%以上，一年期银行储蓄利率约11%左右，居民实际储蓄负收益达10%。后来房地产市场出现崩溃，导致经济增长大幅度下滑。

美国联储戈林斯潘谈中国金融问题时表示，中国十万亿民间存款的是否能呆在银行，是中国金融的关键。一些国际中国经济研究报告显示，大量坏帐和资金黑洞，中国国有银行实际爲空壳，单靠国际信誉维持。

据透露，中国国有银行目前实际流动资金只有6千亿人民，银行流动资金极度短缺。今年，天津一家银行因高层贪污携款外套，卷走银行五百万人民币流动资金，该行被迫停业一周，当时银行没备用资金。

此事件引起国际注意，事件暴露中国银行流动资金严重短缺。国际关注中国存款动态和银行系统承受提款的能力。据悉，萨斯事件之后，中国军方受命保护银行，若中国银行出现大规模提款现象，官方随时会动用军队，维持次序。

存款缩水 银行吸储大战

中国国内银行的生存主要依靠居民存款数量大和存款的高速增长。对于银行来说，存款好比水库中的水，只有足够的积蓄才能放出更多的贷款。放出更多的贷款，才能给银行带来更多的利润。目前，国内绝大多数银行的利润结构中，80%左右的收入来自于存贷差。

今年以来储蓄增幅连降，直接影响了银行的正常经营，导致银行负担加重。各银行爲生存开始上演“吸储大战”。据悉，有银行下达任务，银行职员必须在年底以前爲银行拉到800万元的个人存款，此外，还要拉到8家工资结算额在10万元以上的代发工资账户，以保证有足够的存款流量出现在银行的存款账面上。

在昆明、江浙等存款下滑比较严重的地区，对能带来亿元级以上存款的信贷员，给予至少支行行长助理头衔的赏赐，1亿元存款一日利息接近10万元。

储蓄存款的持续少增给银行的资金运转、头寸管理带来前所未有的挑战。一些规模不大，中间业务少，主要以信贷资产爲主的中小商业银行受到的冲击更大。储蓄存款的问题成爲某城市商业银行行长的最大困扰，他所在的银行存贷比一直在75％的警戒线附近浮动。现在储蓄存款持续少增，直接引发头寸紧张，支付有一定困难，资金管理难度加大。

在湖北、江西、四川等地一些银行开始出现无法兑现贷款合约的情况。

存款缩水原因

物价高涨、储蓄的实际收益成负值，是居民存款减缓的主要原因。

今年稍早，中国国务院发展研究中心主任王梦奎表示，预计今年全年中国的物价上涨幅度将达到百分之五，高于政府百分之三的预测。而据民间分析，实际上，从今年一月份以来，国内物价从上涨了50%。

物价上涨幅度远远超过居民一年期存款名义利率1．98%。长期持续的储蓄存款负利率，导致居民存款意愿明显下降，转而对基金、国债、房地产等投资意愿增强。

另有分析指出，储蓄存款增幅持续下滑的主因是物价上升刺激消费。储蓄增幅下降现象最早出现在今年四月份。中国央行当时对此解释说，四月份基金和国债发行比较快，吸收了部分资金。3个月后，储蓄增幅持续下降，央行的解释又增加了“消费趋旺”的说法。央行并提供统计资料（上半年社会消费品零售总额同比增长12.8％，剔除价格因素，实际增长了10.2％），证实居民在物价上涨时保持了比以往更高的消费热情，大量资金流入消费领域。

另外，居民房地产投资也大幅增加，汽车消费热并没有降下来，居民在这些方面的消费支出挤占了部分原本属于储蓄存款的资金。统计资料亦显示，上半年全国商品房销售额累计完成2974亿元，同比增长了40.9％。

也有观点认爲，储蓄增幅下降与近期的宏观调控有关。由于银根紧缩，原来靠银行信贷投入的企业，现在不得不自己想办法解决，当企业自有资金不足以解困时，只能求助于民间借贷。 一度潜伏地下的民间借贷市场活跃。不少借出方纷纷取出自己的储蓄存款，用于收益率更高的放贷，使部分储蓄转化爲投资。温州抽样调查显示，上半年在企业营运资金中，银行贷款平均比年初下降近12%，民间借贷平均上升近2%，经济发达地区则上升10%左右。

值得注意的是，中国民间存款两大主要群体是官员(及家属)和商人，可以说民间存款中有相当部分是官商结合的产物。在政局不稳的情况下，许多人选择携钜款外逃。

资料显示，改革开放以来，约4000名腐败官员逃往国外，带走约500多亿美元资金。中国商务部统计，1985年以来，中国资本外逃占外债成长比例超过百分之五十，仅次于委内瑞拉、墨西哥与阿根廷，成爲全球第四大资本外逃国。

银行改革“背水一战”

中国金融业在讨论，如果储蓄增幅现象持续下降，不仅银行业本身的盈利可能减少，一些国有银行2005年上市也将面临压力。

中国总理温家宝三月份在全国人大会议闭幕记者会上表示，中国政府对中国银行和建设银行推行试点改革形同“背水一战”，是“一场输不起的战争”。

中国政府去年底动用450亿美元的外汇储备，补充中国银行和建设银行的资本金，爲两家银行到海外上市铺路，两家银行各得一半的款项，即225亿美元。

这是中国政府自1998年以来，第三次出手“拯救”国有商业银行。1998年，朱熔基领导的国务院曾注入2700亿人民币，补充四大国有商业银行的资本金，一年后，又爲这四大银行剥离了1万4000亿人民币的不良贷款。

但是，那两次注资并没有解决国有商业银行经营不善的问题，新的坏账仍继续不断产生。一些独立的研究机构估计，四大银行目前的不良贷款率，可能接近40%左右。 中行和建行是四大银行中经营状况较好的两家，另两家是工商银行和农业银行。

据官方统计，这四家银行的资产，占中国银行业总资产的56%，它们的问题，直接是诱发中国的金融危机的重要因素。

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