没有含金汤匙出生？那就养成这“习惯”。（图片来源：Adobestock）
我有今天的成果，肯定有人会怀疑，我一定是先有一大笔资金才做得到。然而，我一直在教书，也只是靠着老师的薪水养家、过日子和付贷款。没有含着金汤匙，也没有天上掉下来的意外之财。
现在回想起来，唯一靠的就是一个好习惯：储蓄。
不知从何时开始，至少在读大学领公费开始，就没向家里固定拿钱。暑假期间也都在打工。大一暑假赚的钱和原有的储蓄买了一台德国 Dual 黑胶唱盘，约10,000 元，至少是两个月的打工薪资！
1981 年暑假，在教了两年高中后，赴美读硕士。带着5,000 美元踏上生平第一次搭的华航，就在远东苗栗空难的第二天。心中紧张、兴奋又茫然地离开桃园机场，飞向一个陌生的国度。四年后，经过青辅会和教育部扩大延揽海外学人方案的安排，回到母校任教。
那时又带着同样的心情从美国返回家园，不同的是身上有一张13,000 美元支票。四年的留学生活有打工和奖学金，在比较不乱花钱的情况下，居然还能存些钱，心中有点骄傲。而存钱的习惯也一直保持到现在。
多年后，在学习理财的过程中，悟出了千金难买早知道的道理。我在美国求学的那一年，当时的定存利率是18％。可惜那时没认识到名叫“复利”的先生，没有将带去的美元存定存，不然可以领到许多利息。
另一个遗憾是，没有认识股神巴菲特。若在回国时，将我的13,000 美元支票换成波克夏的股票长抱至今，什么理财的事都不必做，我就已经是拥有至少百万美元的好野人了。不过，若是那样，现在也就没那么多精采的故事与大家分享了。
●意外之财如何处理？
破产的不一定是穷困的人，许多财务出状况的反而是高所得的族群。
欧美职业运动员里，许多是坐领高薪，而且高到一般人无法想像。美国华裔网球名将张德培有一年参加职业网球年中大满贯赛获得亚军，奖金是冠军的一半。他在场上每挥一拍价值超过10,000 万美元。每一位顶尖的职业选手都像是一座金矿，日进斗金。
但许多明星在退休后，因为财务管理失当，如流星一般地坠落，有的甚至将奖牌拿去典当。还有根据统计资料，许多乐透奖得主，中奖三年内破产的超过七成。所以，我们在个人财务管理上，节流可能要远比开源来得重要。
我会利用课堂上的一小段时间，和同学讨论理财的主题。我会问同学一个问题：“当你突然获得一笔为数不小的意外之财时，如中了乐透，你会如何处理？”
许多人面对金钱时会有不同的反应。辛苦挣来的钱会舍不得花，对意外之财则会特别大方，不管是对自己或是请别人。我们大多数人每年初都会领到一笔年终奖金，许多人都将其视之为意外之财。
同时，商家的广告也推波助澜地灌输大家，你们辛苦了一年，应该要好好慰劳自己的观念。怂恿领到年终的人应该吃大餐、换新车、旅游度假等，就是没人想到应该把钱存起来，以后再消费。
我们生活在一个商业挂帅的社会，是需要大量的消费来刺激经济。但我们同时面对一个寿命更长的新时代，一般人从退休后到告别这个世界，要比我们上一代至少多十年的时间。当我们的寿命更长，口袋的深度也要跟着配合，否则晚景堪虑。
再加上少子化，养儿防老的观念也逐渐消失。因此，个人财务状况变得更加值得关注。至少我们应该将意外之财和辛苦挣来的、努力存下来的钱一视同仁。不应有任何差别待遇，该省则省，要保持一贯的纪律，才能早日达到财务自由。
当然，每次达成阶段性的理财目标时，给自己一点适时的奖励是无可厚非的。只要不破坏原先的目标，给自己生活添加一点乐趣，那绝对是值得鼓励的。
本文整理、节录自谢士英《我45岁学存股，股利年领200万：投资晚鸟退休教师教你“咖啡园存股法”，让股市变成你的摇钱树》一书，文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载，欲阅读完整作品，欢迎参考原书。
