理财密码：了解自己的“身价”有多少？（图片来源：Adobestock）
很多人会认为，“设定目标”是投资理财最重要的事，但在确定目标之前，更重要的是了解自己现在距离目标有多远。而了解自己财务状态最容易的方法，便是计算自己目前的身价。
看到“身价”二字，可能会觉得跟自己无关，因为每次在新闻上看到身价后面接的单位都是几个亿，例如米老鼠身价已经达到多少亿美元、郭台铭身价有多少美元⋯⋯什么时候自己的名字后面才会出现这两个字啊？其实说身价有点抽象，更具体来说应该叫“净值”，也就是“个人资产减去负债”之后的数值。假设鼠现在银行里有50,000元存款，但这个月信用卡已经刷了20,000元，此时存款必须减掉卡费后才是真正的净值。
当然一般人的净值计算，不只有存款和信用卡帐单，以“资产”来说，来源就可能有很多，绝大部分是薪资、奖金（三节、年终）、赠与继承（长辈红包或客人小费等）、机会中奖（买福袋抽中汽车）、资本利得（各种利息、交易所得）、其他（路边捡到钱）。
而“负债”形式就更多了，像是卡费、学贷、车贷、信贷、房贷，还有各种要缴的税金、保险费、水电费、手机费、会员费⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、厂房、机器设备或技术专利都是属于公司的资产，减去融资、贷款、税金、已发行的公司债等，剩下的就是公司的净值，又称“股东权益”（后面章节会有详细介绍）。
“关注你的净值”
相信多数人应该都无法马上回答出自己目前的净值有多少，但如果改问：你目前的净值是正的还是负的？我相信大多数人心里都会有答案。
如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一点点，还是正很多都没关系，鼠恭喜你的理财之路已经有不错的开始，但如果很不幸答案是负的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的状态。不过鼠建议，从现在开始一定要做一件事，就是“关注你的净值”。为什么呢？
因为净值才是我们真正拥有的，在还没扣除负债之前，我们的东西并不完全属于自己，请一定要记住这件事。例如：用贷款买了一间房，表面上是我们在住，但其实大部分的钱是跟银行借的，就某种意义上，银行也拥有这间房子的一部分，只是银行把他们的部分暂时借给我住，以赚取房贷利息。但只要鼠缴不出钱，银行随时有权利透过法拍取回他们的那一部分。
也就是说，我们在信用可以自由扩张的环境里，以为贷款或刷卡分期买的东西就是自己的财产，而忘记自己持有的究竟是净资产，还是包含了尚未清偿的负债。
你的信用，不等于你的身价
2005年至2006年间，台湾发生过“双卡风暴”，有人戏称当时信用卡和现金卡是“只要会呼吸就能办”，银行发卡浮滥，提供高额的信用额度。鼠印象很深刻，当时有个跟我同期刚入社会的同事，办一张白金卡核发的额度居然有四十几万元。月薪30,000元的上班族，却拥有四十几万元的额度可以随时消费，是多么臭屁的一件事。当时最高的循环利息是20％，比现在还高5％，而且那时全球正处在金融海啸前的景气扩张阶段，银行狂打双卡广告，电视每天都在“George&Mary”＊。
我还记得当兵时，有一位学长办了现金卡，他一休假就上酒店，据说还没退伍就欠了快八十几万元，当时借钱太容易，导致很多人都透支信用还不起钱，有的以卡养卡变成卡奴，越来越多人被债务压垮，最后演变成双卡风暴。也因为风暴冲击太大，在2015年修法，把双卡利息上限从20％调降到现在的15％，以避免双卡风暴再次发生。
讲这段历史的意思是，当制度的缺陷加上人性的弱点，很容易让我们不知不觉陷入负债循环，掉入无底洞难以脱身。我们或许无法期待制度能快速改变，但我们可以克服的是人性的弱点。
现在网络购物已经是家常便饭，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上这两年最夯的行动支付，现在便利商店、麦当劳都可以手机支付了，出门几乎可以不需要带钱包。在不知不觉、不痛不痒的情况下，买了不需要的东西或多飞了一次东京。也就是说，我们现在面临的消费诱惑，比起十几年前又更难察觉，更难以抗拒，而且消费门槛越来越低，痛感越来越少，所以默默地让人越陷越深、负债也悄悄地越滚越大⋯⋯
注：乔治玛莉是台湾第一张现金卡。
●摆脱“负身价”的第一步
如果你的资产减去负债后的净值为负，而且已经负了很久，那你的收支肯定有哪里出了问题，鼠建议你立刻做以下三件事：
1整理出所有负债，不管是长期或短期的，可能是学贷、卡债、每个月要缴的房租、水电、孝亲费、还有出国旅游的消费等。
2画出“负债像限图”，纵轴代表负债的程度，横轴代表负债的规模大小，把各项负债归类在ABCD四个像限。
3把会自动膨胀和不重要的项目，用红色圈起来，列为优先清除项目，例如卡债。
负债像限图，是帮助自己快速厘清负债状态的一种图解法（红圈可能因人而异）（图片来源：采实文化提供）
透过这种方式把负债重新解构排序，再拟定清除或替代方案，例如今年不出国或旧手机继续用等，设法让负债项目从表上消失，特别是有红圈标记的部分，先让自己的净值从长期负数的回归到零，也就是至少不要负债，再来想如何从零到正，并透过记帐每月检讨收支、开源节流。
当你开始真正花心思“关注你的身价”，也就是你的净值，你会越清楚什么该花、什么不该花，往后在面对消费诱惑时，就会知道如何警惕自己，也会知道该用什么方法帮自己增加净值，这就是投资理财最重要的第一步！
本文整理、节录自柴鼠兄弟《跟着柴鼠学FQ，做自己的提款机》一书，文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载，欲阅读完整作品，欢迎参考原书。
