背後藏著貓膩的銀行存款的「增長陷阱」
發表:2002-05-20 04:26
二線銀行的生計相關
回頭看看過去幾年的財務數據,在各股份制商業銀行最為看重的「存款指標」方面,幾乎每一家都保持著令人炫目的增長速度。撇開老百姓的腰包一天天膨脹的因素不談,這中間是否還包含了一些水分?這背後是否藏著什麼貓膩?且讓我們來細細品味一下五花八門的「拉存」妙著和原則罷。
4月30日,又是一個月末,又到了銀行信貸員忙於「湊存款數」的時候。
早在一週前,田冬,一家股份制商業銀行的信貸員,就開始為拉存款忙於各種應酬了:拜訪各大公司的老總或財務經理,送禮品給他們,請他們吃飯……吃飯的時候,還要儘可能地拉上自己的經理或行長作陪---田的任務,是必須在月底拉到5000萬元存款。
田冬有十來家客戶,平日的存款數,少則幾百萬,多不過3000多萬,但在4月30日下午4點,卻必須猛「竄」到5000萬元。套用一個銀行術語,即是「時點數」要達到5000萬元。時點數之所以如此重要,是因為銀行每個月的報表均鬚根據這個數字來做。4月30日下午4點這個時點的存款額,將白紙黑字地凝固在銀行的資產負債表中,呈閱各級行長、董事。
事實上,4月既非季末,亦非年末,這種情況尚不十分突出,倘在3、6、9月底甚或年末,這個數字會更重要。
同一時期,民生、深發展、浦發等上市銀行的年報相繼公布,在2001年,各行的存款增長率均相當可觀。
拉存,還是拉存
田冬剛進銀行時,對「湊時點數」的做法十分不解:他費盡心機讓月末那天的存款數達到5000萬元,但通常在第二個工作日---下個月伊始,這些錢又會魚貫而出。耗費一個星期的時間,除了使報表好看不少,於銀行利潤沒有任何意義。
這個道理,他的信貸經理當然也懂,但經理開導說,上面制定的考核指標漲得太快,而且不盡合理,「湊時點數」也是沒有辦法的辦法。
時間一久,田冬終於漸漸開始「明白事理」:中國的銀行業一直都是這麼做的,其他銀行也是如此,何必想那麼多呢?該想的是如何完成任務,如何保障自己的收入,至於這樣做是否有利潤,是否合理,那是行長們的事了。
其實如今幾乎所有銀行,對外都宣稱不對信貸員考核存款,而是考核利潤。但坦白地講,中國的銀行業還處在依賴存貸差過日子的階段,於擴張期的中小銀行而言,存款更是重要,「存款立行」幾乎是鐵打的定律。所謂「不考核存款」,自然也只能是一句空話。
除了時點數,銀行現在還有一個考核指標---「日均數」,即每天的平均存款。這個數比較能反映銀行實力,也被用作考核信貸員時的參考。
有了日均數的指標,4月30日拉進的存款又增加了一層意義。比如,4月30日進來一筆2000萬元的存款,從5月1日存到7日,那麼在考核5月份的日均數時,又多了400多萬(2000萬元
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回頭看看過去幾年的財務數據,在各股份制商業銀行最為看重的「存款指標」方面,幾乎每一家都保持著令人炫目的增長速度。撇開老百姓的腰包一天天膨脹的因素不談,這中間是否還包含了一些水分?這背後是否藏著什麼貓膩?且讓我們來細細品味一下五花八門的「拉存」妙著和原則罷。
4月30日,又是一個月末,又到了銀行信貸員忙於「湊存款數」的時候。
早在一週前,田冬,一家股份制商業銀行的信貸員,就開始為拉存款忙於各種應酬了:拜訪各大公司的老總或財務經理,送禮品給他們,請他們吃飯……吃飯的時候,還要儘可能地拉上自己的經理或行長作陪---田的任務,是必須在月底拉到5000萬元存款。
田冬有十來家客戶,平日的存款數,少則幾百萬,多不過3000多萬,但在4月30日下午4點,卻必須猛「竄」到5000萬元。套用一個銀行術語,即是「時點數」要達到5000萬元。時點數之所以如此重要,是因為銀行每個月的報表均鬚根據這個數字來做。4月30日下午4點這個時點的存款額,將白紙黑字地凝固在銀行的資產負債表中,呈閱各級行長、董事。
事實上,4月既非季末,亦非年末,這種情況尚不十分突出,倘在3、6、9月底甚或年末,這個數字會更重要。
同一時期,民生、深發展、浦發等上市銀行的年報相繼公布,在2001年,各行的存款增長率均相當可觀。
拉存,還是拉存
田冬剛進銀行時,對「湊時點數」的做法十分不解:他費盡心機讓月末那天的存款數達到5000萬元,但通常在第二個工作日---下個月伊始,這些錢又會魚貫而出。耗費一個星期的時間,除了使報表好看不少,於銀行利潤沒有任何意義。
這個道理,他的信貸經理當然也懂,但經理開導說,上面制定的考核指標漲得太快,而且不盡合理,「湊時點數」也是沒有辦法的辦法。
時間一久,田冬終於漸漸開始「明白事理」:中國的銀行業一直都是這麼做的,其他銀行也是如此,何必想那麼多呢?該想的是如何完成任務,如何保障自己的收入,至於這樣做是否有利潤,是否合理,那是行長們的事了。
其實如今幾乎所有銀行,對外都宣稱不對信貸員考核存款,而是考核利潤。但坦白地講,中國的銀行業還處在依賴存貸差過日子的階段,於擴張期的中小銀行而言,存款更是重要,「存款立行」幾乎是鐵打的定律。所謂「不考核存款」,自然也只能是一句空話。
除了時點數,銀行現在還有一個考核指標---「日均數」,即每天的平均存款。這個數比較能反映銀行實力,也被用作考核信貸員時的參考。
有了日均數的指標,4月30日拉進的存款又增加了一層意義。比如,4月30日進來一筆2000萬元的存款,從5月1日存到7日,那麼在考核5月份的日均數時,又多了400多萬(2000萬元
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