老朱皮 : 我所認識的國有銀行

我重點本科，在國有銀行工作五個年頭，現已混到二級分行信貸部副經理職位。縱觀這五年，遍嘗酸甜苦辣，曾歷基層網點、存款部門、信貸部門（前臺、審查、不良貸款）各個崗位的洗禮，也曾任部門經理、團支書、貸審會成員等職，加上自己的辛勤學
習，自認自已差不多諳熟國有銀行的套路。把一些看法與各位探討：

一、國有銀行真的是沒有競爭力，會被外資銀行衝垮？

對於這個問題，有些尚有在學校的弟弟妹妹還不清楚。在內部機制方面，國有銀行是僵化的，但這有一個大環境的因素，四大國有銀行佔據全國80%左右的存貸款業務，可以說，任何一家銀行有小小的動靜（諸如支付困難等），我敢說馬上產生金融危機，國民經濟立即倒退。所以到時中央銀行自然會新發鈔票來彌補，損失轉嫁在人民頭上。

可能各位不一定知道（內部錄像，不對外公開），在某地（不說具體，防止對號入座）清理城信社風潮中，曾有十萬人臥軌，要調萬名武警、幾天時間還疏散不了人群。小小的城信社就是如此，國家敢讓網點遍佈全國的國有銀行產生危機？另外，國有銀行的資產質量差，很大一部分包袱是1980年代的「撥改貸」遺留問題和多年來政策性發放的基本建設和扶貧貸款，政府會坐視不管？

二、在國有銀行真的沒有前途？

我不是這麼認為的，以我自己為例，年固定收入3－4萬元，有住房、養老保險等保障，每年從單位謀取福利不下三四萬元（包括到各地考察－實質是旅遊，吃飯報帳等），工作環境優越（室室有空調、辦公設備齊全、車輛容易調配），還可利用銀行的資源為自己創利（以我為例，利用個人貸款之機獲得信息，轉手炒賣房地產；利用擬上市公
司客戶的信息購買擬上市股票；利用變賣不良資產的機會從中取得手續費，以上獲利不下數十萬元）。你要我離開銀行，不太容易再找到如此高薪的工作。即使有朝一日離開，也不會選擇辭職這種愚蠢的方式，跟領導說好，買斷工齡（約7－8萬元），我有律師資格和銀行信貸部門經理的資歷，想來找一份工作也絲毫不困難。

我「混」在銀行的經驗介紹給各位，請不要見笑：
　　
1、做人謹慎，不要把自己的看法輕易透露出來。特別是剛剛畢業的大學生，一般會被分配到基層網點工作，因為與自己的期望值有很大差距，容易說出許多牢騷話，這些話如果被人有意識利用，則幾年不能翻身。（在我的身邊有太多的例子。）

2、鍛練酒量，接近」紅「人，見機行事。國有銀行的酒文化非常發達，利用喝酒的機會，多瞭解內幕消息，選擇接近領導身邊的人，如有機會，則多多表現自己。

3、形象正派，軋實能幹。要勤於參加集體活動，晚上利用時間多寫幾篇文章發表，顯示比一般人要高的能力（作為一個大學生，很容易做到）。

4、瞭解單位的派別鬥爭，擇善而從。不加入本單位的派別鬥爭，則永遠沒有政治前途。要通過各種途徑，瞭解各派的後臺、實力，對自己是否有益，選擇加入，然後通過派別的強大力量混到一個」官「職。（年輕人有許多優勢，一是提撥年輕人可以表現高姿態，二是各派別也需要新鮮血液加入。）

三、國有銀行的真實情況？
　　
據我瞭解的情況，更加觸目驚心：
　　
1、資產不實。為完成所謂的數字指標，反映在報表的資產質量水份很大。一是很多貸款經過多次借新還舊，根本還不起本金。二是不良貸款處置後都用來收利息，不沖抵本金，本金掛在賬上，資產已經沒有了。三是新增貸款熱衷於放給風險大的上市公司，動不動一兩個億，潛伏很大的未來風險。

2、負債不實。根據我所見，臨時放貸、利用在途資金的伎倆來提高存款數字是非常常用的。

3、國有資產流失。特別反映在處理不良資產上，為完成當年所謂的任務，比市場價低50%以上賣出，當然領導也會得到好處。

4、費用驚人。別看領導對大家說，晚上不關空調的要罰多少錢云云。據我的經驗，在接待上級、考察旅遊上花錢是毫不吝嗇的，兩三個人一天就可花二、三萬元。

5、利潤虛假。一般在計提應收未收利息、收入挂賬、內部劃轉上做文章，水份大得要命。

　　我作為銀行的職員，對報紙上所說的所謂」國有銀行盈利多少多少「，一直一笑置之，騙得了戴相龍、朱總理、老百姓，可騙不了我們銀行員工。
　　　　
以上說這麼多，我無非是想說，國有銀行的問題是整個社會問題的一個縮影，不必太在意（特別是學校裡的大學生，不要太相信那些不從事實際工作的「專家」發表的理論文章）。從事國有銀行業，要「既來之，則安之」，積極尋求自己的對策，一樣會過得好生活。至少在10年內，國有銀行無憂。只要自已勤練內功，不會比在其它地方差。

我所認識的國有銀行　　（續篇）

作者：老朱皮 提交日期：2002-12-17 14:20:00

即興一篇小文，想不到還頗受歡迎，還給了我不少的讚譽之詞。看來，各位對我國的國有銀行現狀還有一些探究的興趣，我也不揣冒昧，將陸續將一些有意思的話題與各位探討。至於有的朋友說鄙視我，我也有話要說。

我本人其實也是接受了最正統的教育，在校期間對西方經濟學非常感興趣，也曾經憤世嫉俗。但是，生活在這樣的一個環境下，每個人都是趨利避害的個體，難道你要去做與風車博鬥的唐吉柯德？而且，話又說回來，我這類人是鑽空子，難道到民營企業去工作的人不也是鑽空子嗎？我們國有企業是不斷地侵食國有資產的，那麼又有哪幾個民營企業、上市公司不是靠假賬、偷稅漏稅、假外資、上市圈錢的方式獲利？在這樣的企業混難道就心安理得？說到底，在這個社會環境之下，各個企業、各個個體都是參與博弈的經濟人，目前的現狀就是在這樣的環境下的一個平衡模式，沒有誰更高尚誰更低劣的說法。好了，閒話少說，再和大家說有關國有銀行的話題。

資產剝離的真相。
　　
我國於2000年成立四個資產管理公司，將四大國有銀行的不良資產剝離過去。我是全程參與剝離的過程，所有的內幕都逃不過我的眼睛。大多數人認為國有銀行已經脫掉了包袱，能夠輕裝上陣了；不良貸款移至資產管理公司，能夠最大限度的保值增值了，實際情況又如何呢？

當年實行資產剝離時，中央下文要求在兩三個月內完成資產剝離工作，時間相當緊迫，而國有商業銀行又對資產剝離的政策、數額不甚瞭解，只是要求各下屬行準備材料上報，因此，各行都將幾乎所有的不良貸款材料準備上報。不料，實際上能剝離的不良貸款頂多是總額的30%，材料已經送到了資產公司。資產公司的人員是從擬剝離資產的商業銀行分離過去的，對這些資產是否有價值本身就瞭如指掌，因此國有銀行和公司方不斷地交涉，公司方要求一定是手續齊全、不失訴訟時效的才接收，行方則要求按中央要求將最不可能收回的資產剝離出去。膠著狀態之際，國務院召集有關部門開會，一聲駁斥「為什麼進度這麼慢」，剝離工作便進入了快車道。如果將原國有銀行的不良資產分為好（有足夠資產清償）、中（資產不足，但能清償大部分）、差（難收回）三部分的話，剝離的結果是將國有銀行中等或中等偏上的不良資產剝離出去了，最差的資產還留在國有銀行。造成這些的原因有幾條：一是中央的急令已讓各方亂了分寸，資產公司因為考慮到以後的利益，趁機將好的不良資產接收過去；二是因為指標有限，各二級分行在不斷降低條件，總是想佔兄弟行的指標，最後兩敗俱傷。所以說，對國有銀行來說，資產剝離的失敗的。不過也有人從此獲利，一是將自己審批有問題的貸款剝離出去，了結責任；二是某些領導幫助一些關係企業剝出，進入了「避風港」（因為資產公司回
收率要求30%，國有銀行要求100%，企業剝離出去實質是減少了70%的債務）。

全國資產剝離14000億元，據國務院的下達任務，收回率大約是30%，因為這些資產都不是原國有銀行最差的不良資產，如果留在商業銀行，收回率至少在50%以上。資產剝離也給資產公司的人員以暴富的機會。因此，我敢說，資產剝離絕對是這兩年來金融改革最大的失敗，國有資產至少流失了3000億元。而財政撥付的剝離資金以國債的方式存在，留待老百姓去慢慢消化吧！ 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

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