22歲量入為出,32歲不用發愁

2006-08-08 03:00 作者: Jonathan Clements

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首先,不要負債。

你一從學校畢業、找到工作,就應該很快行動起來,建立應急儲備金、購置房產、向僱主401(k)計畫中投錢,並且開設個人退休帳戶。都是些有價值的目標?當然。現實嗎?我可不這麼認為。

我的建議是:如果你是初涉社會,那就別太擔心為退休和買房存錢──相反,你要竭盡所能避免負債。

債臺高筑,麻煩多多。我不是說只要有負債就不好,我也不是說,20多歲的年輕人,即使有錢也不應該買房、不應該向401(k)計畫繳存資金。

不過,我認為,對於我們大多數人來說,步入社會之初的那幾年,我們應該學習如何量入為出地生活,按時支付帳單,避免陷入財務困境。你怎麼知道自己是不是成功了?如果你沒有債臺高筑:沒有成堆的信用卡債務、也沒有大量的汽車貸款,那你很可能就是步入正軌了。

別犯錯誤:債務對於20多歲的年輕人是一個大問題。根據美國大學理事會(College Board)的數據,在四年制非盈利性私立學院的畢業生當中,有73%的學生揹負著學生貸款,平均所欠貸款額達19,400美元。

一旦孩子們進入勞動力大軍,這些債務可能會導致大量財務壓力。紐約的AllianceBernstein Investments近來對年齡在21歲至35歲的大學畢業生進行了一次調查。在揹負債務的畢業生當中,有42%的學生表示他們的工資僅夠勉強維持生活,而在沒有債務的畢業生當中,這個比例僅為24%。

而問題不僅僅是由學生貸款引起的。根據麻塞諸塞州Braintree的大學貸款機構 Nellie Mae的一份研究,將近四分之一的大學生揹負著3,000美元以上的信用卡債務。畢業後,這些信用卡債務很容易就會大幅增長,因為孩子們靠著那麼可憐的一點工資,本就度日艱難。再背上一大筆汽車貸款或房租,他們可能真要有大麻煩了。

誠然,35歲以下的成年人比起四五十歲的成年人而言,其債務較少。但他們的工資也較低,因此支付每月的還款一樣很艱難。

以美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve) 2004年度消費者財務狀況調查的一些資料為證。負債家庭在被問及他們是否在過去一年中有過拖欠還款至少60天的經歷時,在戶主年齡為35歲以下的家庭當中,回答「是」的比例達13.7%,高於1995年時的8.7%。相比之下,年紀大一些的成年人在償付債務方面遇到困難的情況較少。

保持財務穩健。運氣好的話,剛畢業後的財務窘境將隨著你步入而立之年、開始得到相當可觀的加薪而有所緩解。

確實,這正是你應該考慮購買第一套房產、開始認真為退休存錢的時候了。而且,這並不晚。

美國全國地產經紀商協會(National Association of Realtors)的數據顯示,人們首次置業的年齡通常是在32歲。同樣地,美國投資公司學會(Investment Company Institute)的調查顯示,人們通常在將近30歲或30歲之初的時候開始投資共同基金,最初的投資經常是通過401(k)計畫或由僱主支持的類似退休計畫進行的。

不過,如果你打算在將近30歲或30歲之初的時候購置房產、開始按比例繳納退休金,你必須在此之前保持合理的財務狀況。要做到這一點,需要採取哪些措施呢?這裡有五個小竅門。

--別指望像你父母那樣生活。他們奮鬥了25年甚至30年才達到了今天的生活水平。如果你像他們那樣經常出去吃飯,或者一樣奢侈地度假,你可能就花得太多了。

--靠著租賃或者借款,你或許也能開上一輛像你父母那樣新潮的轎車。而且,帳單可能看起來相當容易應付,一筆期限48個月、價值2萬美元的汽車貸款,月還款可能只需480美元。

問題是,你將會陷入大額保險帳單,而且你是在把錢浪費在一項不斷折舊的資產上。更好的策略是:買輛舊車,省下480美元的月還款用作房子的首付。

--謹慎使用信用卡。我總是盡量用借記卡買東西,部分原因在於我買東西能夠得到現金返還。使用借記卡也讓我花錢更加謹慎,因為我知道這筆錢直接來自我的支票帳戶。

如果你因為可以掙得累計飛行里程而青睞使用信用卡,那怎麼辦?試試這個竅門:每次使用信用卡的時候,將這筆金額從支票帳戶餘額中扣除。這樣一來,在收到信用卡月度帳單的時候,你對能否償還全部帳單就心裏有數了。

--儘管信用卡留有餘額是件很愚蠢的事情,但也不一定要急於償付學生貸款。學生貸款利率可能沒那麼高,而且利息應該是可免稅的。相反,如果你有餘錢,那就存進僱主退休計畫,按最高的比例繳納,然後把剩下的錢用來支付買房的首付款。

--從父母那裡討便宜。大學離家數年後搬回家住可能會束縛你的生活方式,但這樣也能增加你的銀行存款。

實際上,要確保讓你的父母知道你有多節儉。也許這會得到父母的一些誇獎──在你買房的時候,父母也許還會贊助一點兒。



(編者按:本文作者Jonathan Clements是《華爾街日報》個人理財專欄「Getting Going」的專欄作家)



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