中美兩國退休福利的比較



退休福利

看了「物價飛漲,我高級工程師職稱的父母退休後的悲慘生活」 一文感慨萬千。有感於國內許多人對國外的退休福利不瞭解。 試將中美退休福利作一比較。供在美未退休者參考,及早作準備。

我來美留學,工作了23年,今年62。到了美國退休制度規定可以選擇退休的最低年齡。1945年生人在美國的正規退休年齡是66歲 (最終將提升到67歲,以彌補聯邦退休基金的不足)。選62歲退休,我終身只能拿正規年齡退休金的76%。

美 國的退休稅稱之為社會安全稅。在職者須交工資7。15%的社安稅,公司為僱員交同等金額的社安稅。所以,總共交了相當於工資的15。3%的稅。自雇者則需 自己交15。3%。退休金的多少,對所有人都由同一公式進行推算。根據你在一生中收入最高的35年,420個月的平均收入算出。但是,每年收入在9萬(該 數字每年在增加)美元以上部分不需要交社安稅。因此,最高退休金是9萬年薪的退休金(今年約為每月1833美元)。如果,像我這樣,交稅不滿35年,則未 交的月份按0收入計算。不准事後補交社安稅。

由於通貨膨脹的關係,越早交的年份,月平均工資要乘以大於1的加權係數。年頭越早,係數越大。美國退休金公式實際上是按月加權平均工資算出的:

退休金=609x90% +(3200-609)x33% + (大於3200美元部分)x 10%。
即加權平均月工資的頭609 美元乘以90%,609-3200的部分乘以33%,大於3200的部分乘以10%。
例如,平均加權年薪90000:正規退休金約為每月1833。03美元。為退休前月工資的 24。4%。
平均月薪3200等於38400美元年薪(稅前)。正規退休金(66-67 歲)約為每月1403。01美元。約為退休前工資的43。8%。
去年美國家庭稅前年收入的中位數為45000美元。(即一半家庭收入多於他,一半家庭少於他。所以,年薪30000至38400的個人很普遍。
平均加權年薪20000者:正規月退休金約為897。13。為退休前工資的53。8%。
平均月薪609美元,正規月退休金為548。1美元。 為退休前工資的90%。

在正規退休年齡66歲(將來為67歲)以前退休者退休金按比例遞減直至62歲的76%。62歲以前退休者,要等到62歲才能申請退休金。

對於西方主要工業國的退休福利我不瞭解。但我的表弟在加拿大,年薪6萬多到7萬加圓。據他說政府每年寄給他的信說,他在65歲退休時的退休金及退休福利共約為1100加元/月。略低於美國。

據報載,德國前總理,施羅德在卸任後忙著賺錢養家,因為他的退休金只有一千多歐元。他再婚三次,要承擔三位前妻的撫養責任,所以光靠退休金是遠遠不夠的。由此可見,像德國這樣的福利國家退休福利和美國大致相當。

對 於我來說,希望干到66歲退休。為什麼?如果今年退,我才交了15年的稅,退休金每月才809美元。雖然我是博士,技術職稱比高工還高一級,也不行。誰叫 我少交稅呢。我的太太過去是新疆支邊青年,因為身體不好,在美國打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸運的是,按美國規定,她可以選擇拿我的退休金的 一半(比她本人應得的還多)。這十年來,我的社安稅每年都能交滿額,如果每推遲一年退休,每月退休金可以增加150美元。到66歲退休,退休金可增加到 1410美元。我太太可拿我的一半,每月705美元,總計2115/月。

如果拿周圍生活環境來衡量,這個數目還不能維持在紐約基本的生活水平。它相當於我們每人月收入1058美元,遠低於剛畢業的美國本科大學生的工資(約為1800-2000/月)。我看這很正常,幹活的人理應比不幹活的拿得多。交稅少的理應獲得低的退休金。

我住在紐約市,每月最低消費如下:
冬天取暖費:1300/年 以上,就算平均100/月。
水,電,氣:210(夏天開冷氣除外)
電話:90
汽車保險,汽油,停車,修車:200
伙食費(不包括下餐館):300
巴士,地鐵 票(兩人乘12次/月,省油,省停車):50
兩人付政府的退休醫療保險月費:160
掛號費,藥費自付部分(每個處方藥:10-35)現在未退休就已達到200/月。太太是老病號。這錢省不得。
退休醫保中須自付20%(如有大病或手術就不好估計了):?
供房:因貸款已付清,房地產稅:300/月;
如貸款未清就慘了,每月需付2100)。
修房:200/月。(房頂就要換塑料瓦了,需10000美元)
零用:100。
總 計:1910美元。這不包括退休醫保中,需要自付醫療費用的20%,即使無大病也不止205/月。所以,2115美元已全用光,還不夠。其實,這2115 美元,不能全部裝在自己的口袋。去掉約15000美元的交稅減免額,退休金中的10380美元的年收入還要付聯邦和州的約21%的所得稅。
所以,退休後一定要動用自己的儲蓄才能應付日常生活。

我看到的中國退休的例子:

1)在另個帖子中提到 國內高工,月退休金:¥1100
2)我姐姐,今年64,住在南京市。高中畢業後,沒有分配工作,1965年下鄉當知青。1977年回城,分配到燒餅油條店上班。可以說她屬於南京市收入最低的一族。55 歲退休時工資¥500左右。原單位已破產,現在拿統籌退休金:¥1100/月。
3)我弟弟也在南京市。原單位破產,被私人買下另作他用。在60歲退休前,私商付內退費¥900/月。現剛到60歲,拿統籌退休金每月¥1100。
4)弟媳,原在南京市一所大專當職員,屬於事業單位。退休不到一年。退休前工資¥1900。退休金為¥2200多。
5)哥哥,現年69。退休前為中部某省某廳副總。副廳級。曾獲中央某部及中部某省科學進步一等獎。因該省不如沿海地區發達,去年退休金還是2000多點。今年剛加了¥400。
6)我的一個朋友的弟弟,在某市電業局以一般工人退休。月退休金為5000。近來,網上對電力等壟斷企業大力怦擊,該企業近來被迫作出姿態,每月減退休金¥50。

對比中美兩國的退休福利,發現很多的不同點:

1)中國國家企業退休制度太複雜。企業和事業不同,各省不同。工務員又高人一頭。 美國的簡單,只和交的所得稅掛鉤。
2)中國的國營企業甚至可自行定出退休金標準。國家統籌退休金以外,可以自行另加。我親耳聽到一位國內的老同事向我吹噓他的退休金為每月一萬(國營企業)。這種化公為私的行徑應當予以制止,否則對社會公平破壞性很大。再則,不幹活的比幹活的收入多得多,公平嗎?
有 人爭辯說,美國政府和私企不也有年金嗎?所謂年金是政府機構或私企在除了國家退休金以外,另發給本單位退休職工的一種退休津貼,一直到職工去世為止。比如 說在州政府工作二,三十年以上,年金可達每月2000美元。這是穩定人才的措施。過去,人的平均壽命為六十多。在65歲退休後,發幾年年金就完了。但現在 人的壽命延長了。退休後還可活二,三十年以上。大多數企業負擔不起,已經放棄了年金製。如華爾街大企業,GE,通用汽車,等等。現在還保留年金的不是政府 機構就是壟斷企業(如電力,天然氣,電話公司)。前者可以用加稅,後者用無限制提價來支持。我認為這也是美國的弊病之一。一個小集團利用手中的壟斷權力把 自己的所得強行攤派到廣大老百性的頭上。
3)中國大多數人的退休金不低於大學剛畢業的收入水平(至少像江蘇省等沿海地區)。因此,啃老族很普遍。美國的大多數退休者收入低於大學剛畢業學生。如果沒有其它生活來源,退休後,生活水平會有大的下降。年輕人要啃老也啃不動。

我 看,將來,中國的退休制,會向大多數工業國家成熟的退休系統靠攏。會進一部簡化。逐步實現退休金公平化。退休金也不會一刀切。高工和賣燒餅的根據交稅的多 少,退休金應當有所差別。但是在任何社會,多勞多得的人們不一定交的稅多的。富人總知道如何避稅。退休金應當和所交的所得稅聯繫起來。

在絕大多數國家,想靠退休金豐衣足食,不大容易。特別是在中國這樣的一胎化國家實行起來很困難。獨生子女們不但要養自己,還要承擔全社會父母親一代和爺爺奶奶一代的退休金系統的重擔。真辛苦了他們。



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