【劉正竅門專欄】循序漸進的財富積累(圖)

記得剛到美國時第一次去銀行，拿著銀行工作人員遞過來的名目繁多的存款賬戶表格，直接掃瞄尋找最高利率。哇，4.2%, 比最普通的2.0%高出一倍還多！就是它了。沒想到，回答很乾脆：最少存款額度是$10,000。看來存款還有數額「歧視」呀。事實上，理財也是一個良性循環的過程：當你有足夠多的積蓄時，就能像富人一樣避開很多成本──這意味著你的財富將增長得更快。

還是先從金融賬戶費用說起。一旦你攢下足夠多的資產，銀行就不太可能收你各種管理費用，你不必向證券公司支付小額帳戶管理費，共同基金公司也許不要你的退休帳戶管理年費。在加拿大的朋友常抱怨加拿大銀行絕大多數支票帳戶都要收月費。但是，如果你保證在支票帳戶中的餘額在兩千加元以上，就可以得到一個「權力賬戶」（power check account），每月無限制使用，無需月費。

•信用卡費用。很少有比不及時付信用卡帳更愚蠢的錯誤，這種債務的年利率可能高達12%或更多。然而，根據美聯儲(Federal Reserve) 2004年的消費者財務狀況調查(Survey of Consumer Finances)，戶主年齡不到35歲的美國家庭幾乎有48%欠信用卡的錢，欠款的中值為1,500美元。不及時償還信用卡債務，實際上意味著財富負增長。想避免犯這種錯誤嗎？你最好降低一點生活標準，每個月存上一兩百美元，從而有一定的積蓄作為緩衝。這樣做的一個額外好處是：如果你及時償還信用卡上的欠款，又只使用20%到30%的信用卡額度，就能獲得更好的銀行信用，更高的信用分數。這能讓你在貸款購買房屋或汽車時享受更低的利率，或建立物業套現貸款的信用額度。

•借貸成本。當你的積蓄增加時，可以有能力買輛車而不是被迫租車。當你買車時，可以用現金支付全款或較大比例首付，因此每月的還貸金額就會小得多。同樣，如果你持之以恆地攢錢，就能在購買首套房屋時支付20-25%的首付款，從而不用花錢買住房抵押貸款商業保險。這種保險每貸款10萬美元，每年就要交500美元的費用。

•保險費。隨著財富的擴張，你承受金融風險的能力隨之增強。用不了多久，你會覺得可以提高住房和汽車保險的免賠額。原因是，為修理遭受颶風襲擊的房屋或發生碰撞的汽車多承擔一兩千美元並不會影響自己的財務狀況。你的積蓄還可能足夠支付以後住養老院的費用，因此不需要長期醫療護理保險，每年可以輕鬆節省1,500美元或2,000美元。省下來的保險費可用於適當增加外出旅遊、文化娛樂類和吃穿方面的投入，保持良好的身體和精神狀態。「有病及時治不如提前買健康」，提高生活質量，減少生病機率，也是科學的理財方法之一。

希望大家都能在享受財富積累的同時，享受生活。

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