我在美國感受誠信服務


只要信用好,在未存分文的情況下,消費額度可超過1萬美元  

在美國,無論是什麼層次的消費,大到購房、購車,小到買幾美元錢的香菸、水果都可以用信用卡結賬,不用找零,一刷了事,可以說信用卡是美國生活的通行證。

獲得信用卡是具有或變相具有個人信用的標誌,有關信用卡的規則也是五花八門,瞭解相關規則並且充分利用,不僅可以享受方便,而且還會減少甚至避免支付額外費用。以下是本人在美國使用信用卡所經歷的一些事情,讀者或許可以從中瞭解美國的信用制度和使用信用卡的有關知識。

個人商業信用是獲得信用卡的依據

剛到美國,看到信用卡方便、保險等優點,尤其是適合於出差和工作旅行,我就到一家叫"銀行一號"的美國銀行諮詢。一個50歲左右的銀行女職員非常認真地解釋了有關規則,詢問我是否有信用記錄,意思是要我提供具有支付能力和商業信用的直接證據。我解釋道,我是外交官,有一份穩定的工作和收入,雖然還沒使用過信用卡,但個人信用是可以保證的。銀行女職員最後同意幫助我。

過了幾天,我收到了她的來信,其中有整套信用卡申請規則和表格等材料,她在信中寫道,發放信用卡的基本依據是個人信用記錄,美國的信用記錄大都保存在信用聯盟(Credit Union)中,她已經查過我沒有相關的記錄,所以很難發給我通常所說的信用卡(regular card),但是我可以考慮申請擔保信用卡(credit card with secure),只要在所申請的銀行中開個一年期的定期擔保賬戶,存上一些錢就可以獲得。這種信用卡外表同普通信用卡沒有什麼不同,月消費額度取決於以下兩個因素:一是存款數量,存款越多,消費額度越大;二是信用額度佔存款的比例,各銀行比例不同,美國銀行低一些,華人銀行高一些,我選擇了後者,信用卡的月消費額度是存款額的2/3。從存款、填表到收到寄來的信用卡需20-30天時間。

用卡消費方便但別忘付賬

由於存款不多,我的第一張擔保信用卡消費額度只有幾百美元,有時不能滿足花銷,再申請一個擔保卡有些不情願,申請普通卡又擔心自己用信用卡才兩個月,信用記錄還不夠好,但我在"銀行一號"有存款賬戶,所以我又試著向"銀行一號"那個有一面之交的職員談了我的想法,她說既然已經有了信用記錄,她可以幫我申請。一個月後,我收到了一對真正意義的信用卡(正副卡)。

有了信用卡,無論是在本地還是到外州出差,不論花錢多少,只要不超出信用額度,我都願意用信用卡支付。美國商店對使用信用卡的最低消費沒有限制,甚至還喜歡使用信用卡的顧客,因為信用卡是誠實可靠的標誌。尤其是在預訂旅館、租車的時候,只要通過電話告訴對方卡號、有效期等信息,一切便搞定。

信用卡的每一次消費都會匯總到結算中心,結算中心每個月都會將消費情況以書面通知的形式免費郵寄給你,這就是通常人們所說的賬單,其中列舉了一個月來每一筆消費以供查詢,同時也說明瞭還款時間(20-40天不等)和最低還款額(通常是全部消費額的10%左右),只要你在規定的時間內還足最低額度的款項,你就算是信用良好,另外的90%銀行可以按規定的利率(通常是16%-22%左右)貸給你。當然你也可以全額付款,充分證明你償付能力強,信用好,只是銀行賺不到利息了。據我所知,大部分華人都是採取全額付款方式。

因為用信用卡消費時現金不過手,即使"瘋狂"一些,也沒有錢包發癟的感覺,因而往往在付賬單時才發現超支了。但從另一方面講,信用卡消費金額越大,按時還款越多,信用記錄就越好,信用等級和信用額度也就提升得越快。但是如果有幾次忘了付賬,你的信用記錄就會變壞,不僅信用額度不會上升,信用卡還有被吊銷的危險。

信用卡被盜用持有人無責任

一次我申請的一張新信用卡,只購買了一套200美元的西服就再也不能用了,離1000美元的額度還差得很遠,我隱約覺得出了什麼事情,次日就收到了銀行的一封簡訊,讓我趕緊按信中提供的電話號碼與一位職員聯繫。我向他說明瞭信用卡不能使用的情況後,他說此卡可能出了問題,根據規定應予以註銷,補給我新卡。同時他們開始進行相關調查。不久我收到了已註銷信用卡的消費記錄,多是在芝加哥、紐約等東部和中部城市購買牛仔褲、皮鞋、皮大衣、化妝品和女式內衣等物品,總價值700多美元。根據要求,我寫了一個從未進行上述消費的聲明,理由是在此期間我從未去過上述地區,也沒有用信用卡進行電話購物,這兩點可以根據我駐美使館向美國務院發的旅行知會單(美國規定,外交官在館所25英里以外地區活動就要向美國務院通報)、電話記錄和購飛機票記錄來查證。不久我收到了公司正式來信,通知我對原信用卡消費沒有責任,按照規定可以不支付賬單。來信還對給我帶來的麻煩表示道歉,希望我繼續使用該公司的信用卡。起初我因此事感到沮喪,但對方的誠信服務使我無話可講。

不同信用卡享受不同檔次的服務

通過信用卡的申請和使用(包括處理盜用事件),我逐漸悟出美國信用制度的真正含義:市場經濟需要誠信作為基礎。國家約束經營者提供貨真價實的服務,鼓勵消費者保持商業信用,誠實消費,從而總體保證市場經濟(信用經濟)的健康發展。在社會生活中,一個人往往既是經營者,又是消費者,記錄在案的信用不好,基本上就失去了獲取公共信貸的機會,如果宣布破產,儘管舊債可以不還,但破產記錄將使你在一個不短的時期內失去再次開辦公司、獲得貸款的權利。相反如果信用良好,銀行找上門來許諾在你購房或買車時提供高至95%的信貸,而且銀行會不斷給你增加信用額度,還可以應你的要求將普通信用卡升級為金卡甚至白金卡。

白金卡是銀行卡家族中的貴族,是品質高貴、地位尊崇的象徵,可以享受更高檔次的服務。根據規則,白金卡持有人可享受全天候的貴賓專門熱線服務,資深客戶服務人員將解答各種問題,並根據持卡人個人需要安排包括法律支援、緊急文件遞送、醫療支援等服務。白金卡持卡人在外旅遊時,亦可享受到體貼的尊貴服務。貴賓侍從服務中心的私人助理將24小時提供餐飲推薦、訂席、精選旅遊、各主要城市當地諮詢等服務。

一年多後,我手中有了大通曼哈頓銀行的金VISA卡和美國銀行的白金卡。在未存分文的情況下,不僅信用額度超過1萬美元,而且享受了很多普通卡所沒有的優惠服務,例如,用金卡購機票自帶的保險費比普通保費高出三倍,租車通常免交18-40美元(由車型決定)的保險費。

如果持卡者每月都全額付款,銀行如何賺錢呢?我也曾就此問題詢問過銀行的主管,據說信用卡每次消費額的3%是信用卡公司的固定提成。此外,銀行發卡還能獲取的收益有:信用卡年費(各種卡年費不同,普通卡約30-40美元)、提款機提款費(通常是每筆0.5-3美元)和提現費等等。有些信用卡利率(APR)高的銀行乾脆發行無年費的信用卡,以此吸引客戶。當然,銀行決定信用卡利率高低要考慮顧客好惡,利率太高申請的人就少,發卡量就上不去,用的人少,意味著貸款就少,而銀行在很大程度上是依靠貸款利息生存發展的。

信用卡公司是以提供最佳金融支付方式盈利的銀行聯合體,由銀行成員代表組成董事會及決策機構。目前,世界上兩家最大的信用卡國際組織是維薩(VISA)和萬事達(MASTER),它們控制著美國75%的信用卡市場。此外,還有美國運通(AMERICAN EXPRESS)、發現(DISCOVER)等信用卡種。



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