加國信用卡新規定下月實施
加拿大聯邦政府將於9月1日起,正式實施信用卡新規。新措施有助於幫助消費者瞭解真正的借貸成本,使刷卡一組對超前消費的潛在風險有所警覺,達到保護消費者利益並減輕消費者負擔的目的。
新的信用卡新規由聯邦財政部長費海提(Jim Flaherty)於去年5月公布。根據新規要求,信用卡公司必須向客戶提供最少21天的免息還款期;要在給客戶的單據上,清楚列出信用卡的年利率、年費以及其他形式的收費;當利率發生變動或舊的利率已經到期時,信用卡公司必須提前90日通知客戶;提高信貸額度需獲信用卡持有人同意;新規還強調,信用卡公司要在給客戶的帳單上註明,如果客戶只付最低付款額(minimum payment)時,按照現有利率,還需要多久才可以還清本息相加總額為多少的欠款。此外,新規中還增加了對卡債一族的保護,根據有關規定,討債人不可以在晚上或週末時打擾客戶。
費海提表示,這些措施將使信用卡公司的行為更加透明,讓信用卡持有人更清楚地瞭解他們的債務負荷,在此基礎上更好地掌控自己的財務情況,從而更好地保護消費者。
資料顯示,近1/3的加拿大人幾乎每個月都拖欠信用卡債務,新措施對幫助這一類消費者瞭解這種習慣所帶來的後果尤其有助益。舉例來說,如果刷卡消費的新帳單欠款額為500元,利率19.5%,信用卡公司在給持卡人的賬單中,必須列明假如每月只繳付15元的最低付款額,那麼至完全還清債務需要10年零5個月,其總成本將高達938.55元,為原消費額的近2倍。
財務專家告誡民眾,其實哪怕只要提高比最低付款額稍微多一些的還款額﹐即可節省多多。上例中,如果同一持卡者每月多付5元,使每月還款額增加到20元,則只要2年8個月即可還清卡債,而且付款總額只要640元。
整合信貸(Consolidated Credit)的施瓦茲(Jeff Schwartz)指出﹐信用卡新措施向前邁進了一大步﹐教育消費者培養對自己財務狀況付責任的態度。
家在大溫新西敏市的張女士對新規持歡迎態度,覺得這對於持卡人來說是一件好事。她透露說,日常生活中自己的小家庭會用到以不同信用卡循環交替使用,去支付各種賬單的理財方式。她和丈夫各有3張常用的信用卡,他們利用各信用卡不同的付款截止日之時間差支付賬單,有效地延緩實際支付現金還款的期限,到目前為止尚未出現問題。
「不過我們從來都是以一張信用卡全額支付另一張信用卡的賬單,因為我們知道信用卡欠款餘額會被課以高額利息,長久累計下來可不是一筆小數」。她認為新規可幫助「卡奴」一族尤其是缺乏風險意識的年輕人,清晰瞭解信用卡消費行為中的隱藏費用。
規定明令借貸及信用卡公司必須接受上述規則改變,否則要面對新的法規監管。不過加國銀行、信用卡公司均對新規表示不滿,並警告政府,新規將增加他們的成本,最終導致消費者面臨更高費用或較難申請到信用卡。
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