美國PK加拿大 日常生活對比


網上不斷有人發文評論和比較美國和加拿大的不同。看了之後,總覺得意猶未盡。似乎並沒有說到點子上。筆者不揣冒昧,也貢獻一點自己的想法,引的數據,也許不夠準確,歡迎各位讀者指正。我當然有自己的傾向性,但是,我希望能做到盡量客觀,不存偏見。

先說說筆者的個人背景。筆者先後在美國生活了10年,在加拿大生活了15年。目前經常來往於美國的波士頓,紐約,落杉磯,休士頓等美國大城市和加拿大的多倫多。雖然,瞭解會有片面性,但是,也不是完全沒有資格評論。

無庸諱言,美國作為世界第一大經濟體,個人發展的機會,要比加拿大多得多。就業機會,個人工資水平,都比加拿大高。所以說,對於一個真正有能力的優秀人才,在美國比在加拿大,會達到更高的高度,也會更富有。但考慮到很多同胞,出國不久,或者半路出家,或者自認不那麼「優秀」,今生也許達不到那麼高的高度,筆者想從低端的角度來評論一下生活在這兩個國家的不同感受。為簡單起見,所列數據分別為美元或加元。不做匯率轉換。討論購買力時,考慮一美元等同於一加元。

1. 最低工資:

美國$7.25(大部分州)- $8.25(Illinois,July,2010)

加拿大$8.80Alberta(April 2009)- $9.60-10.45(Ontario,March,2010)

評論:各州(省)不同。但一般來說,美國偏低(不算匯率轉換)

2. 所得稅(2009)

美國

聯邦個人免稅額$5700(single)- $11400(married,joined)

聯邦稅率:10K10.86%

20K12.90%

30K13.62%

40K15.45%

50K17.39%

聯邦兒童免稅額:$1000/人

州個人免稅額(Massachusetts State為例)

$4400(single)-$8800(married joined)

州稅率:5.3%

州兒童免稅額:$1000/人

加拿大

聯邦個人免稅額$10320(single)- $16728(married,joined)(2009)

聯邦稅率:

10K15%

20K15%

30K15%

40K15%

50K22%

聯邦兒童免稅額:$2089/人

省個人免稅額(Ontario為例)

$8881(single)-$13217(married joined)

州稅率:6.05%($36838 or less)

9.15%($36838 - $73698)

州兒童免稅額$7541/人

評論:美國的稅率低於加拿大,但是,美國的個人免稅額和兒童免稅額遠低於加拿大,因此,對於低收入的人,在美國可能要繳稅,在加拿大反而可能不用繳稅。在美國,有孩子對少付所得稅影響不大,加拿大則不然。究其原因, 加拿大人口少, 鼓勵生育,因此,有孩子會有較大稅務優惠。和美國不同。此外,當稅務收入為$40,000時,美國和加拿大的聯邦稅額都是15% 兩者持平。當收入達$50,000時,加拿大再次超過美國。

3.遺產稅

美國:每人有一個終身免稅額,每年不同。2009年是3.5 million.多餘的部分要徵18%不等的遺產稅。2011年,這個終身免稅額降到1 million.

http://en.wikipedia.org/wiki/Est ... Credits_against_tax

加拿大:繼承遺產,一律按賣出考慮,計入收入,並計算資本增值稅。

評論:如果你有一棟不大不小的房子,想在身後留給子女,看來還是在美國比較合算,因為子女有終身免稅額。你的房子不大,很可能不用繳遺產稅。而在加拿大,所得稅和資本增值稅看來是逃不掉,不論房子大小。

4. 銷售稅:

美國:(2008)5%(Massachusetts State).

各州不同。通常為4%

加拿大:GST5%, PST8%(Ontario)

2010年,合併為13%的HST

Alberta省僅收聯邦稅5%,沒有省稅。其他省的省銷售稅(PST)5%不等。

評論:加拿大比美國多征了5%的聯邦銷售稅(GST),而且,省銷售稅也比美國高。兩國的食品都不交稅,但是,加拿大比美國有更多的商品或服務要交稅。但是對低收入的家庭,一對夫婦,每季度(三個月)加拿大人可以拿到約$100的補貼(GST/HST Credit),部分補償了所付出的銷售稅。

5. 醫療

美國:美國的健改法案剛剛通過,實行效果如何,至今仍是未定之列,而且,就算實行,也不是加拿大或臺灣那種意義上的全民保險,而且,同等收入水平, 在美國要交高得多的保險費。 2010年3月25日世界日報報導,雖然通過了新的健保法案,最新研究表明,一對65歲的退休夫婦,仍需要25萬的醫療費用。這包括:Medicare的保費,自付額,每次的Co-Pay,還有自付的處方藥費。研究結果假設,婦女壽命85歲,男人壽命82歲。

目前,Massachusetts States 是全美唯一實行全民保險的州,由於入不敷出,福利在不斷削減。對於低收入的美國公民(例如,低收入的老人),基本免費。對於低收入的新移民,自付額大約在$1000以內。如收入較高,則每月大約要付幾十元到$100元的保費。(換句話說,如果你是一個低收入者,因病住院,那麼你就準備出院時收到一張$1000的賬單吧)

對於美國其他的州,則不如馬州這樣好。低收入的家庭可能買不起保險,因而看不起病。工作的家庭可能有公司提供的保險,每月要付一定的保費,同時還有自付額。對於退休的老人,可以參加Medicare,但不是免費的。每人每月大約要付$100-$200的保費。

美國還有一項福利,叫做MediAid, 看病或藥物基本免費,但是,申請的條件和拿SSI相同,條件相當苛刻。普通的工薪階層或有養老金者,是不夠資格的。

加拿大:Ontario Province的保險計畫OHIP門診看病和住院(包括伙食,住院,手術及藥物)全是免費的。但是每年要付健康稅,稅務收入少於$20000者,免稅;稅務收入$20000-$36000付不多於$300/年; 稅務收入$36000-$48000則不多於$450/年。外購處方藥物需自費或由保險承擔。低收入者,外購處方藥物每年每人有大約$100-$200的自付額,其餘免費。十分低收入者(法定貧困線),外購處方藥物也免費。

評論:對於一般工薪收入者,美國的醫療費用遠高於加拿大,即使有保險,也有一定的自付額,同時,保險也有一定上限,多餘部分自付;對於一般退休者,美國仍然不如加拿大,Medicare仍須付不菲的保費;在美國,如果要醫療完全免費(包括藥物),除非夠拿SSI的資格。這對於一般有退休金的人,是做不到的。加拿大雖然也要付健康稅,但是遠低於美國。

網上有一些文章抱怨加拿大的醫療如何不好,看病要等多長時間。筆者從自己的經歷看,似乎沒有這麼嚴重。我前後在加拿大做過兩次大手術,每次的等候時間均為大約半個月,兩次手術的結果都令人滿意。而當年我在美國,我在的公司沒有保險,看病要自費。看一次小病,門診費都是至少$50元,根本不敢去看,只能自己胡亂買些藥。比起我在美國的經歷來,我覺得在加拿大已經很好了。抱怨加拿大的讀者,如果也能去美國體驗一下,也許就沒有那麼多的牢騷了。筆者在美國也看過多次病。在美國很多小城市的醫生,實在不敢恭維,可以說,很爛。這一點,其實兩國差不多,很多醫生都不怎麼樣,要看你的運氣了。也看你去的是那個醫院,是大城市還是小城市。 順便說一句,牙科的費用,美國遠高於加拿大,筆者的印象,在美國大約要貴一倍以上。對於沒有牙科保險的人,這個問題在美國要嚴重得多。

6. 居住

由於各個城市的房價不同,因此不便比較。但是,還是有一些可以相互比較的。

A. Property Tax Rate

美國:0.14%(Louisiana)-1.76%(Texas)(2008)

http://www.taxfoundation.org/publications/show/1913.html

以上的數據並不包括學區稅。據筆者所知,在休士頓,一所價值10萬的房子,包括學區稅,每年要付 3000元的地產稅。相當於房價的3%。其他城市不清楚。近年來,美國的地產稅率遠較其他國家的高。有的州可高達 5%(http://en.wikipedia.org/wiki/Property_tax#United_States)

加拿大:計入學區稅,地產稅率大約是1-2%。多倫多則是1%略多。

評論:取決於地區,在美國的有些州,養一棟房子的代價可能會高於加拿大。

B. 房租

美國:一居室的公寓,在波士頓需1000-1200元/月,在休士頓需600元/月

加拿大:一居室的公寓,在多倫多需1000-1200元/月

評論:就房租而言,美國和加拿大差不多。在休士頓,不論房價,還是房租都遠低於美國其他城市。

C.廉租房

美國:要交30%的月收入。住入後,每年不准離開超過3個月。允許保留自己原所有的住宅。在波士頓需等候1-3年。在休士頓至少要等5年。

加拿大:要交30%的月收入。住入後,每年不准離開超過4個月。不允許保留自己原所有的住宅。在多倫多需等候5-10年。

評論:就廉租房而言,美國和加拿大差不多。但是,加拿大允許離開不超過4個月,這一點比美國寬鬆。但是,加拿大在分到廉租房半年內,原住房必須賣掉,而美國則允許保留,只需將房租收入計入個人收入即可。這一點比加拿大寬鬆。

7. 物價

一般來說,在美國,高檔商品的價格,比在加拿大要低10-20%。加上在加拿大要多付約8%的銷售稅,因此,實際付出要多約15% 。這包括汽車,各種電子產品等。但是對於日用品,除去銷售稅的差別,給筆者的感覺,在美國花一美元和在加拿大花一加元的購買力似乎差不多。也許,在加拿大會高一些。對於食品,分別比較這三個城市的中國超市,休士頓比多倫多要貴約10-20%,而波士頓比多倫多要貴約30%。多倫多的中國超市是最便宜的,比號稱全美生活費用最低的休士頓還要便宜。

金融危機以來,所有的人都關心養老的問題。假如你的收入不高,下面來看看你在美國,或在加拿大,生活會有何不同。

8. 聯邦養老金

美國:Social Security

領取條件:工作至少40個工作季(累計10年)

領取金額: 取決於工作時間,和交的SS tax的多少。如果工作40年(25-65歲),大約能領約1400 元/月(歡迎指正)

加拿大:

a.CPP(Canadian Pension Plan)

領取條件:曾經向政府交納過養老金(沒有最低年限要求)

領取金額:取決於工作(交納)年限(每工作一年可領全額的1/40)。全額934.17元(2010)

b. OAS(Old Age Security)

領取條件:在加拿大住滿10年

領取金額: 取決居住時間。全額(40年)可領 516.96/月(2010)

評論:兩國的金額差別不大,但是美國要求工作40季(10年),如工作不足10年,則白交了SS Tax, 退休後什麼也拿不到,也無資格獲得Medicare。加拿大對領取CPP 的居住年限沒有要求。領取OAS要求居住10年。另一個需要考慮的是:可攜帶性(Portability).美國的SS和加拿大的CPP是Portable的,退休後,可以帶回國去用。而加拿大的 OAS 要居住20年才是Portable.提前離開會失去。

退休後,每月1300-1400元顯然不夠。還需要個人平時的養老金存款。其中與公司有關的部分,美國叫401K, 加拿大叫公司的 pension.除少數公司外,多數都是自管的。換句話說,盈虧自負。金融危機以來,這一部分對退休者影響最大,許多人投資失誤,以致血本無歸,生活發生困難。另外一部分,是每人自己存的養老金,美國叫IRA,加拿大叫RRSP。這一部分也和前一部分一樣,也受金融危機影響很大。

9. 政府補助計畫

如果聯邦養老金不夠用,個人投資的養老金又沒有多少,或者虧本,因而生活發生困難,兩國還有一個彼此類似的政府補助計畫。

美國:SSI(Supplement Security Income)

領取條件:除了其他條件外,筆者認為最苛刻的條件是:個人存款不超過2000元,夫婦共同存款不超過3000元。並且要回溯過去三年。另外,如果離開居住地(如探親,旅遊),當月即喪失領取資格。

領取金額:每月每人大約500元左右。

加拿大:GIS(Guaranteed Income Supplement)

領取條件:和美國最大的不同在於:不看存款,只看是否低收入。離開居住地不得超過6個月。

領取金額:每月每人大約500元左右。

評論:據筆者所知,不論在美國還是在加拿大,很多同胞最關心的就是SSI或是GIS這一項。因為大部分人,雖然經過多年奮鬥,但是在退休時,光靠自己的力量,仍然不能維持一種基本的生活水準,需要這一款補助金。在這裡,美國和加拿大的差別就看出來了。在美國,要求你過去三年的銀行存款不得超過2000元(夫婦則為 3000元).這一項很多人做不到。而且,如果你想短期回國,SSI當月就停掉。而在加拿大,則要寬鬆得多,不僅不管你有無存款,而且,你離開超過6個月才會停掉。換句話,在美國,政府不會讓你餓死,也會把你養起來。但是,要在你已經傾家蕩產時,政府才會救你。而且,這種幫助的程度是,你會活得毫無尊嚴:你哪裡也去不了,而且你的銀行裡只有一點點錢,什麼也幹不了,只夠買食物的。這種情況持續到你老死為止。而在加拿大,你大可回國去,拿著每月的 OAS和GIS 探親訪友,遊山玩水,只要記著半年內回來就可以了。(如果你住廉租屋,記著別超過4個月,在美國,則是3個月)。網上很多人把加拿大說得一無是處,照筆者看,他們不知道,美國和加拿大有這一項重大的不同。

以下,筆者舉幾個例子,來看兩國的差別:

A. 出國20年,有一份中等收入的工作,然後退休。

美國:年薪可能有6-8萬.工作20年,401K和IRA一共存了25萬。退休後,每月可能有800-1000元的SS收入。其餘的要動用自己的養老金。假如你足夠幸運,金融危機對你的影響不大。以你還有20年壽命計算,你每年可以從儲蓄中取12000元,即每月可有1000元的收入。你的每月總收入可以有1800-2000元。

加拿大:你的年薪可能沒有美國高。比如說年薪 5萬。你工作20年,RRSP一共存了15萬. 退休後,你每月大約能拿到500元的CPP, 250元的OAS, 500元的GIS, 共1250元,此外,你太太有250元的OAS,你的RRSP大約還能提供1000元/月。你總共可能有2500元/月的收入。

兩者差不多,加拿大可能會多些。唯一要擔心的是:個人的養老金花完了怎麼辦?如果是那樣,在美國的收入可能會略低,因為在美國只有SS收入了,而在加拿大,你拿的CPP, OAS, GIS都是終生的。而且,別忘了在美國每月收入還要扣除Medicare的保費。而在加拿大,這一項則幾乎完全不需考慮。

B. 同樣出國20年,夫婦倆一人工作,且收入不高。然後退休

美國:你退休後,仍然會有約800-1000元的SS收入。可是因為歷年工資低,401K和IRA並沒有存多少錢。退休後,因為達不到領SSI的條件,你只能靠每月的SS和自己的存款過活。每月可能有 1200-1500元收入。

加拿大:你可以拿到500元的CPP,夫婦倆人能拿到250+250=500元的OAS, 你至少還能拿500元的 GIS,你太太也許也能有她自己的GIS收入.加上你的公司退休金及個人存款,你每月可能拿到2000元。

C. 有些人把父母接來同住。假如他們國內沒有收入,而且,子女也完成了贊助人的法律義務。

美國:因為父母沒有在美國工作過,所以沒有SS收入。他們每人每月可以拿到約500元的SSI.沒有居住年限的要求。同時,他們可以有MediAid.

加拿大:同樣,他們無資格拿CPP. 在最初的10年內,他們從政府得不到任何幫助,但是醫療保險是有的。當他們居住超過10年後,他們每人每月可以拿到約1000元的OAS+GIS.

總之,除了美國拿SSI沒有年限的要求,而加拿大領OAS及GIS需居住10年外,比較起來,加拿大要比美國好,當你還不是十分貧困時,政府就開始幫助你。而在美國,只有當十分貧窮時,(存款低於3000元),政府才開始出手。而且接受政府幫助(拿SSI)的條件是相當苛刻的(不得離開居住地)。在此之外,你的困難基本上是自己解決。政府是不管的。

10. 長期醫療照顧

一方面,子女數目不多,另一方面,在國外長大的一代並不具有中國傳統的價值觀念,因此,在國外,老年時的醫療照顧,只能靠社會,不能靠子女。這包括兩方面:社區的生活照顧和養老院

美國:接收政府提供的社區生活護理的條件和接受SSI和 MediAid的條件相同。如果不滿足的話,完全自費。同樣,由政府負擔的養老院的入住條件也和接受SSI和MediAid的條件相同。如果自費的話,美國平均的養老院費用是5000元/月。有些城市,例如波士頓,華盛頓特區可高達8000元/月。只住幾個月就足以令你變成窮光蛋。當你滿足領取SSI的條件時,你也可以免費享受長期醫療照顧或入住養老院。

加拿大:接受社區生活護理的條件是低收入。只要收入在貧困線以下,就是免費的。同樣,入住養老院的條件是,將每月的收入(CPP+OAS+GIS)交出來,即可,還可以自留100元/月左右的零用錢。其餘部分由政府補助。這里特別重要的一點是:對當事人的存款不做要求。只要收入低於貧困線,就夠資格。此外,加拿大的養老院費用遠低於美國。大約每月費用為2500元,是美國的一半左右。

評論:我個人以為,比起美國來,低收入的老年人在加拿大活得更有尊嚴。政府在你還沒有變得一貧如洗之前,就出手幫你。美國則不然,美國是一個典型的資本主義社會。提倡個人奮鬥。除非你活不下去了,否則,政府基本上是袖手旁觀。此次,美國的醫療改革,經費來源之一是削減老人的MediCare.這樣,一缺錢就打弱勢的老年人的主意,在加拿大基本上是不存在的。

11. 交通

美國和加拿大都是汽車國家,在小城市裡沒有汽車,沒法活。這一點無區別。我只說一下大城市的公交系統,這對一個退休的老人很重要。依筆者看,多倫多的公交系統是北美最好的,儘管連年漲價,老百姓怨聲載道,但是,車次多,連接方便,覆蓋面大,這在北美是不多見的。美國休士頓,落杉磯的公交只有公共汽車,車次很少,差得很,退休後的老人,除非自己開車,或者住在超市附近,否則生活會遇到極大的困難。加之這兩個城市又太大,去哪裡沒有汽車都很麻煩。紐約有地鐵,但是髒,亂,不安全是有名的。華盛頓特區的地鐵不錯,但是比起多倫多地鐵和公共汽車的覆蓋面來,又差多了。芝加哥有高架鐵路和公共汽車,但是也不如多倫多的方便。唯一可以和多倫多比美的,可能就是波士頓了,那裡的公交費用比多倫多便宜,也方便。筆者認為,交通是衡量生活質量的一個不可缺的標準,特別在退休之後,更是如此。如果退休後還要開車的話,每月的汽車費用都要從微薄的收入中扣除,是一個很大的問題。

12. 安全

筆者是在美國的小城市上的學,美國的小城市還是相當安全的。半夜12點在大街上走,基本無事。美國的大城市則不好說。據我的瞭解,像Chicago(100街以南),Cleveland, Detroit, University of Maryland at College Park 等處,就是白天也不安全, 非常危險。Philadelphia, Miami, St. Louis 等城市,晚上是絕對不能出來的。對於美國大城市的安全,筆者毫無信心。加拿大這些年安全問題也是越來越嚴重。多倫多的西北區,可以說,夜裡黑幫橫行,非常可怕。照筆者看,還是移民政策出了問題,有些移民,例如從牙買加來的,本來就是罪犯。二十年前,加拿大的秩序要好得多,據說可以做到夜不閉戶。現在,總的說來,多倫多還是相當安全的。除了一些特定區域之外,在市中心,你如果半夜12點出來,基本沒有事。在美國的大城市,我是絕不敢的。

13. 多元文化

美國的立國政策是鼓勵各民族融和的,因此,在美國,主要體驗的是盎格魯撒克遜的白人單一文化。加拿大的政策則是鼓勵多元文化。在多倫多生活,可以體驗到各種不同文化和各國的飲食。每年有各族的文化節或飲食節。對於喜愛多元文化的人,你不必離開多倫多,就可以體驗到世界各國,各民族的不同。相對來說,在美國就沒有那樣豐富多彩了。當然,也不是完全不存在多元文化,但似乎不如多倫多。



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