感受浙江地下金融風險
全國工商聯日前在調研中瞭解到,90%以上的中小企業無法從銀行獲得貸款,微型企業的融資狀態更為窘迫,中小企業能從銀行拿到2~3分利(月息)的貸款已經相當不錯,浙江地下金融的月息甚至已經高達5分以上。
浙江,中國民營經濟最發達的省份,也是地下金融最活躍的地區。自2006年轟動全國的吳英案爆發以來,筆者每年均會前往浙江東陽和義烏等地走訪,對地下金融的真實狀況有了更深切瞭解。
走在義烏、東陽市區的街頭,寄售行、典當行、擔保公司、投資公司等招牌遍地皆是。當地人士告訴筆者,這些招牌的名字不一樣,但基本上都會涉及地下金融。
不同的招牌對應著地下金融體系中不同的層次。寄售行的本業如其名所示,貨物寄售、收取手續費,具體費用面議。寄售行的牌照不能融資,開辦的手續很簡單,工商登記即可,投入成本也小,微型門面,一個人,一張辦公桌,正規做生意都做不大。當地一位寄售行老闆說,只做寄售的話,「一個小店一年也就搞個幾萬塊。」
於是寄售行大多偷偷放高利貸,因為受自身資金規模限制,老闆私下裡以3分利、5分利從親友處集資,再以5分以上的利息放出去。寄售行還往往是一個銷贓場所。
相比寄售行,典當行資本規模就大得多,而且有融資功能。有段時間,義烏的寄售行往往挂個「噹」或「典當」的招牌,一般人也不知道寄售和典當的區別,寄售行也去接典當業務。後來經歷了整頓,現在已經沒有寄售行挂「典當」牌了。
典當行之上,還有投資公司、擔保公司、小額貸款公司。擔保公司可以從銀行拿到低息貸款,再以高息借出去。小額貸款公司本是監管部門意圖引導地下金融陽光化之舉,但實際上不乏涉入地下金融者。
如此旺盛的民間借貸,實是應地方經濟需要而生。這裡中小企業多、商人多,個體私營經濟資金需求短、小、頻、急等特徵,銀行無法滿足。
一位在當地開投資公司的人士就認為,民間正常的借貸行為,有其合理性,反映的其實是銀行信貸的缺陷。
他舉了幾個例子。「一個是貸款到期了,非要還舊才能借新,否則信用就沒有了。你總不能叫他把正在做的項目停下來,樓房沒蓋好就廉價賣了還貸吧。再一個是新上一個項目、新買一套設備,或者去拍賣一塊土地,大部分資金到位了,就差那麼一筆錢,你湊給他整個項目就成了。往往就兩三天的事,或者很短期的一個需求,銀行又要抵押又要審查,還要走手續,現在貸款的許可權還在往上收。」
「所以就找寄售啊、典當啊,雖然你看著是3分4分的很高的利息,人家放一筆錢在這裡,不做其他用途,就是等著為你救急,這個還是值得的。他們也有一個資金成本的問題。首先他的錢的成本比銀行高,往往都是2分以上的利息收進來的。其次,用於救急的畢竟不會特別多,貸款到期之類的情況,可能只用到他的一半的錢。那麼實際上他整個資金的月息也就2分。對於擔保公司來說,它賺到的錢並不高。對於使用的人來說,他短期應急,支付的成本其實也不大。」
除正常的生產經營外,當地民間借貸用於給賭徒提供資金是很大一塊。浙江部分地方賭風頗盛,賭注亦大,村民之間一日輸贏數萬並不少見,老闆之間更能高達百萬之數。賭徒一般不會吝惜為賭資支付高息。
當地既有大量融資需求,也有充裕的資金供應。義烏市是全國最大的小商品集散地,也是民間資本最雄厚最活躍的地區之一。東陽經濟總體稍遜,但出產的知名大富豪更在義烏之上。這兩個城市所創造聚積的巨大財富,不肯放在銀行貶值,理想的投資渠道又少,進入地下金融體系以獲取較高利息,是頗為常見的選擇。
知情人介紹,進入地下金融體系的資金中,除了部分企業和個人的富余資金,也有一部分銀行貸款「曲線」進入。
這主要有兩種情況。一些中小企業以工廠的資產抵押貸款不用於生產經營,而是流入地下借貸。有人甚至放棄自己的主業,他算計下來,獲取高息可能比生產更有利可圖。一些擔保公司和典當行,以低息獲得貸款,也進入這個市場博取高利。
畢竟是地下金融體系,缺乏透明,更無監管,正常需求與種種灰色乃至非法行為互相滲透,密不可分。發展到後來,遂產生了一批金融掮客,低息進高息轉手,居間吃利差。
如此滾動下去,則利息越來越高,最後所有的資金集中在敢出最高利息者手中,風險也急劇放大,這個行業中的有識之士也明白,此種模式實際上不可支撐,沒有一個行業能夠長期支撐這麼高的利息。從杜麗敏到吳英,一個個鮮活案例,詮釋著種種神話的破滅。
来源:第一財經日報
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