美國是如何調整退休年齡的?(組圖)
詳解美國退休保障制度
由聯邦社會保障署(SSA)負責管理,資金存入一個叫聯邦社保信託基金(Social Security Trust Fund,以下簡稱社保基金)的基金。根據法律,社保基金只能用於投資政府擔保的美國國債和定期存款,目前的平均年收益率在4.2%左右。 近幾十年來,聯邦社保信託基金的資產一直在持續增長,目前基金資產總額達到了約兩萬六千億美元 。
社保基金的作用類似於一個儲水池,當社保稅收入大於支出的時候,基金會有結余,這個水池的水就會越來越多;而當社保稅收入小於支出的時候,基金就會有赤字,水池的水會越來越少,直至乾枯。但水池乾枯並不意味著社保系統就無法運行,只是政府必須面臨增稅或降低福利的選擇。
提前退休和推遲退休的選擇 從歷史上看,美國社保稅率和支付水平曾經有過多次調整,其中退休年齡提高經歷了一個漸進的過程,體現了一種的「以年齡換金錢」和「老人老辦法」的思路。美國的退休年齡分三檔,給不同的人群以不同的選擇。
第一檔是提前退休的選擇。願意提前退休的美國人可以最早在年滿62週歲時退休並領取打折扣的退休金,62歲退休的保障水平相當於全額退休金的70%,此後每晚一個月退休,退休金水平都有小幅上漲。這項設計為一些由於各種原因希望盡早退休的人士提供了一個選擇,他們可以領取較低支付水平的退休金以換取早日頤養天年。美國大約有45%的人選擇了在62週歲提前退休,另外大約25%的人選擇了在62週歲到67週歲之間提前退休,兩者相加佔了退休者的70%,可見大部分人在早退休和多領錢之間選擇了前者。
第二檔是正式的退休選擇。美國人在年滿67週歲可以申請正式退休並領取全額退休金,大部分人能夠領到的全額退休金在每月1000-2000美元左右,可以滿足老年人的基本生活需要,並且退休金數額每年根據通脹率有小幅調整。這個正式退休年齡在歷史上曾經逐步提高,在1937年以前,領取全額退休金的正式退休年齡是65歲,到1943年以後提高到66歲,1960年提高到67歲。退休年齡實行「老人老辦法」,根據出生年份的不同確定不同的退休年齡。比如一個1958年出生的人可以在66歲時候退休,並不需要因為後來退休年齡延長而多等一年。美國有大約25%的人選擇在正式退休年齡退休。
第三檔是制度鼓勵的延遲退休,美國人可以工作到最晚到70週歲,「以年齡換金錢」領到更多的退休金,如果70歲退休的話每月可以領到1500-2800美元,比正常退休多領大約三分之一的退休金。只有5%的美國人選擇了延遲退休。
由此可見,美國在退休年齡的安排上採取了靈活多樣的方式,總的思路是提供給不同人群以不同選擇,避免一刀切的退休年齡安排,使得每個人可以預見並安排好自己的退休計畫。
「社保破產」 儘管如此,美國的社保基金仍然不可避免地面臨未來可能的枯竭。在2010年之前,社保基金每年大約有680億美元的結余,但從2011年開始由於歐巴馬的減稅政策加上「嬰兒潮」世代步入退休年齡,社保基金開始出現入不敷出的情況。據聯邦社會安全署估計,信託基金將於2033年耗盡,也就是人們通常說的2033年美國「社保破產」。需要說明的是,社保基金被耗盡並不是退休者的末日,在所謂的「社保破產」之後即使沒有社保基金,僅憑社保稅收也可以維持退休金大約四分之三的支付水平直到2086年。
那麼,美國政府和社會是如何應社保基金未來將被耗盡這個問題的呢?通常,一個社保退休金系統有收支兩個部分,解決方案無非是增加收入和減少支出。收入部分可以通過不斷上升的稅率調節,支出部分則可以不斷壓低或推遲保障支付水平,美國的方案也不例外。
針對美國社保基金可能在未來25年內耗盡的問題目前有三個建議方案。第一個方案是提高正式退休年齡,根據測算,將正式退休年齡從67歲提高到70歲能節省13%的社保退休金開支,但代價是人們在有生之年可以享受的退休金將減少,短期內受影響的是接近退休的中老年僱員,長期而言每個勞動者都會因此被削減福利。
第二個方案是提高社保稅稅率,聯邦社會保障署2008年估計,如果將現行的社保稅率提高1.7個百分點,聯邦社保基金將可以繼續維持75年,從而在相當長時期內緩解」社保破產「的困局。這個方案的代價是會當前減少當前消費,為低迷的美國經濟雪上加霜,而且加稅是所有政客都不願意提及的話題,所以這個方案談論的人最少。
第三個方案是提高社保稅的的封頂線甚至取消封頂。今年社保稅的封頂線是年收入110100美元,超過部分的收入無需繳納社保稅。相關研究表明如果將封頂線提高到15萬美元將可以填補40%的社保基金缺口;如果取消封頂線,則可以使社保基金維持75年。這樣做的效果和提高稅率1.7%是一樣的,區別是一個加稅在富人頭上,一個加稅在所有人頭上。這個方案看上去得罪的人最少,只有6%的高收入富人才會受到影響,但向富人加稅同樣是不受歡迎的政策,所以這個方案提的人也不多。
因為美國社保基金離耗盡還有20多年時間,這個問題相對不是那麼緊迫,到目前為止還沒有一個確切的實施方案,但相關的研究和討論近十年來從未停止過。
值得一提的是,美國社會安全署的賬面在網上全面公開,公眾可以查詢到各種數據信息。基本養老保險基金的運行並不需要保密,公開的賬目能及時正確地反映社保基金存在的問題和風險,也能更好地取得公眾理解。
来源:網文
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