理財小竅門 精算房貸讓你少還幾十萬(圖)
當下對於一個家庭來說,最大的貸款支出普遍應該是房貸。現在一個較大的二線城市房價都在萬元左右,假設買一套100平方米的房子,首付40萬,貸款60萬,按照2011年7月的基準利率7.04%計算,20年下來,光償還的利息就是52萬。而即便是按照8.5折後的利率來計算,你需要為這套房子支付的額外利息還是達到43萬之多。
所以,要給家庭減負,最重要的就是要想辦法降低自己的房貸利息。
減少利息無非兩種方式,一是減少貸款額度,二是縮短貸款時間,其中我比較支持第二種方式。因為減少貸款額度直接導致的是當前經濟出現緊張。比如你手上只有20萬現金,不能都拿去做首付吧?萬一把錢一次性投進去,後面出現急需用錢的突發狀況,就會很被動。所以你最多只能首付15萬,留下5萬作為保障儲備,也就是我們理財金字塔的基礎部分。這是必需的,哪怕要多付幾萬元的利息也沒辦法。
現在看看貸款時間的問題。
一切都要根據當下的實際情況來設定,不能單純地說房貸不能超過5年或者7年。在一定的階段選擇不同的還款方式就不一樣。但通常我會認為房貸最好不要超過10年。而像35歲以後的人,家庭經濟有了一定實力,在做房貸的時候,我建議貸款最好不超過5年。
為什麼這麼說呢,舉個例子你就清楚了:我前年買了一套房,總價100萬左右,首付40%,貸款60%。當時就算了一筆賬,如果我用5年償還的話,利息只需要7萬到8萬,如果是20年的話,就像剛才算的,光利息就要50萬,這種利息的負擔就是比較大的。
產生50萬的利息就意味著什麼呢?100平方米的房子,每平方米要多承擔5000元的成本。比如說我幾年以後要把房子賣掉的時候,光是利息就已經付掉3000元,這時候你哪怕把單價賣到1.5萬元,也賺不了多少錢。因為利息增加了你的成本。為什麼有的人投資房子賺不到錢,明明買的時候是5000元,賣的時候是8000元,卻感覺沒賺多少?因為利息都付了二十幾萬,錢都被銀行賺去了,你怎麼能賺呢?
所以從長期的角度來說,房貸要算清楚利息。對我們來講,如果手上資金充裕,時間最好不要太長。
當然,在本金不變的情況下,縮短貸款時間直接意味著你每個月的月供負擔就會增大。對年輕一些的家庭來說,如果貸5年,每個月支出1萬多這也是不太現實的。所以這種情況下,我們只能用20年的方式,每個月還款的數額在自己收入的30%左右,比如3000多還是可行的。
但你要注意有一點,選擇貸款20年,是不是真的就非得等到20年後才還清呢?
我強烈建議有能力的話一定要去做提前大額償還。比如貸款三五年過後,我的家庭情況有了改善,經濟基礎逐漸增強,也就是達到了我們後面要提到的財富自由拐點,或者賺到了比較大的資金,那麼提前做一些比較大額的償還,比如三五萬,減少自己的本金,同樣就減少了給銀行的利息。
究竟能省多少呢?我們來算一下就知道了:
還是100萬的房子,貸款60萬,20年償還,利率不變,利息是52萬。如果貸款5年後你要做一次5萬元的提前償還,這時候大概本金還剩51萬,償還過後是46萬,那麼接下來的15年裡,你還需要支付23.8萬元的利息,加上之前已經償還的16萬多,你一共需要償還40萬左右的利息。也就說,你用這5萬,替自己省掉了12萬的利息。
道理其實很簡單,也很容易算出來,但是大多數人不知道自己的利息究竟是怎麼付掉的,也沒有想到有錢的時候可以去先把貸款還掉一部分。總覺得錢還是放在自己手裡比較好,不到20%的人會去做這個事情。
當然,除此之外還有另外一種情況,就是把貸款時間延長到30年。比如每個月本來要還4000元,現在只還2000元左右,省下了2000元。很多人就有這樣一個觀點,如今通脹那麼高,現在的2000元錢,20年後可能只當幾百元用。所以與其把它提前還掉,還不如目前留著投資或者享受。
這種想法對不對?
其實也不錯!而且我會覺得這個錢放在手上獲得的價值比省掉的利息高。
之前我們也談到,財富規劃裡面沒有這樣做就一定對,那樣就一定錯的事情。原則就是你一定要知道自己處於什麼階段,自己的目標是什麼,然後根據具體情況去作選擇。比如我選擇了30年貸款,每個月少繳2000元的月供,你去拿這筆錢去學習,去增加自己的投資能力。可能幾年過後,你的這筆投資會賺幾十倍,這樣的話,既減輕了當前的生活負擔,又培養了賺錢的本領,給自己今後的富裕生活奠定了基礎,是可以這樣做的。
但如果多了這2000元,你沒什麼好的投資渠道,反而是在股市上、基金上去虧,又不主動學習相關技巧,甚至是把錢拿去進行一些無意義的消費了,比如買一些無謂的奢侈品,或者我們之前提到的可以壓縮的彈性支出,那還不如拿這筆錢去還利息。
那麼,我們應該怎樣去衡量自己是不是應該把錢留下來做投資呢?
算筆簡單的賬,你就知道了——當前貸款利率是7.04%,如果你是首套住房,打完折以後是5.99%,如果你的投資今年是收益了10%,但明年又虧了5%,平均下來就沒辦法超過利息的增加。倘若你發現自己的投資可以每年都持續超過10%,那把錢留下來投資就很好。但大多數人都無法達到,所以,我希望大家能夠合理的評判自己投資和賺錢的能力。
如果你自己沒有一個準確的評判,那前景就不太妙了——一方面沒有把利息掙回來,另一方面反而還會把本金虧損。
来源:360dc
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