老百姓的錢大幅縮水拷問銀行良知

2013-04-09 23:41 作者: 邱林

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在博鰲亞洲論壇2013年年會上,如何讓百姓的「錢袋子」不縮水進而保值增值,成為與會嘉賓探討的焦點之一。與會的春華資本集團董事長胡祖六表示,截至2012年末,中國居民個人儲蓄餘額高達41萬億元。老百姓把錢放在銀行的回報率太低甚至縮水,但又找不到合適的保值增值渠道。 

一些專家、學者也在不斷提示老百姓,應把銀行存款分流到資本市場或其他投資領域。但就實際情況而言,股市「跌跌不休」,金價持續低迷,銀行理財產品和藝術品投資也不保險……面對「負利率」時代的通脹壓力,老百姓的幾大傳統投資理財渠道幾乎全部受阻。在這樣的情況下,老百姓只好選擇銀行儲蓄。由於國內負利率已經連續36個月以上,他們在銀行的存款難逃縮水厄運。

2012年中國銀行業利潤破萬億的消息引發了公眾對於銀行業「暴利」問題的關注。中國銀監會今年2月份發布的2012年度監管統計數據,去年商業銀行業全年累計實現淨利潤1.24萬億元,同比增長19%。按1.24萬億元淨利潤計算,商業銀行去年平均每天賺得約33.9億元。

有關機構對商業銀行的利潤來源作了一番調查,發現這些銀行80%的收入和利潤,均來自「息差」以及各種收費。所謂息差,是指存款利率和貸款利率之間的利息差異,這是銀行利潤的一部分。2012年,商業銀行每個季度的淨息差均比2011年有所增長。去年1至4季度,商業銀行淨息差分別為2.76%、2.73%、2.77%和2.75%,而2011年四個季度的淨息差分別為2.6%、2.7%、2.7%和2.7%。

商業銀行越賺越多,越來越富,老百姓存在銀行的錢卻越存越少。目前,商業銀行一年定期存款利率為3%,老百姓實際存款利率為-1.9%。也就是說,把錢存一年定期,1萬元會「縮水」190元。從某種程度上,各家商業銀行已把存款的老百姓當成搖錢樹,拚命搜刮他們的血汗錢。

2011年12月,中國民生銀行行長洪崎在「2011環球企業家高峰論壇」上直言,「2011年,銀行業一枝獨秀、利潤很高,不良率很低。工業企業利潤那麼低,銀行利潤那麼高,所以我們有時候利潤太高了,有時候自己都不好意思公布。」洪崎這一句不經意的話,成了爆紅於2011年末網路的一句流行語。

然而,他的這番話也遭到坊間的炮轟,斥責商業銀行靠高利差賺錢太多,因為國內銀行的人均淨利潤是工業企業的12倍。

關鍵是,商業銀行的暴利,並非來自它們的管理和創新,其最大的核心競爭力,是行業壟斷和制度保護。在現有的金融體制下,商業銀行是「兩頭食利」:一方面通過對壓低儲戶的存款利率,直接向存錢的老百姓「收稅」;另一方面銀行還發明出「手續費」、「財務顧問費」等「中間業務」,對老百姓進行變相盤剝,這種「金融創新」能力想必已遠超西方銀行業。

正如此,商業銀行與老百姓只能是一場有輸有贏的「零和遊戲」。當然,在這場遊戲中,商業銀行贏了,而且贏得很大、很多,但這是以老百姓「輸」為代價的「贏」。商業銀行賺足了,而老百姓的血汗錢卻沒見得剩多少。

過去,有人形容老百姓不知感恩,叫「端起飯碗吃肉,放下飯碗罵娘」。如今,老百姓都已經不罵娘了,改為拿著銀行存摺看數,放下存摺銀行罵負利率。老百姓存摺上的那點錢,是幾十年、甚至一輩子的血汗錢,當然也是已經到手的改革成果。能不能往老百姓的碗裡添點粥是一個能力問題,而從老百姓的碗裡撈肉可就是一個良心問題。

換句話說,老百姓存在銀行的錢大幅縮水,拷問著銀行的良知。因為商業銀行的暴利是老百姓的痛,這種痛,是陣痛,無所謂長也無所謂短。但商業銀行不能再這樣不知足,應該「還利於民」。我們十分贊同原中共中央政策研究室副主任鄭新立的提議,即商業銀行賺的這些錢,利潤那麼多,應該拿出2個點補貼給老百姓儲蓄——現在居民儲蓄存款負利率是2%。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)



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