工薪階層如何使資產增值

2013-09-09 13:04 作者: 張雅凝

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【看中國2013年09月09日訊】李軍和妻子劉雯雯都是獨生子女,在結婚前兩人就達成共識,如果有條件,一定要生兩個孩子,讓孩子能作伴長大,不要像他們的童年那麼孤獨。兩人可愛的兒子已經4歲,再生一個孩子的願望越來越強烈。於是,小兩口開了一次家庭會議,和兒子討論了是否願意接受一個小妹妹或小弟弟的到來。兒子十分歡喜地答應了。過了兒子這關,小兩口舒了一口氣,剩下的就看在經濟上怎麼能照顧好兩個孩子了。

劉雯雯是一家國企的會計,工作非常穩定,待遇也不錯。月薪4500元,每個月還會發一些生活用品,到了年底還會發很多年貨,免去了不少送禮花銷。李軍是一家大型軟體公司的中級軟體工程師,月薪6000元。在鄭州這個地方,小兩口的收入還算不錯。如果生二胎,在新生兒時期,奶粉和開銷會多一些,孩子一個月需花2000元左右。到時,劉雯雯的媽媽會來到家裡幫忙照顧孩子,家庭日常開銷大約會到4000元左右。這樣看來,多一個孩子,兩人是完全可以承受的。但問題是二人的儲蓄非常有限,結婚6年,僅有8萬元存款。如果家裡有什麼意外或急需用錢,這8萬元就顯得微不足道了。

夫妻二人有一套價值125萬元的兩居室,無貸款。二人希望給兩個孩子的未來多一些保障,同時做一些教育投資。如果可能,二人希望將這套房子抵押,貸出一些錢,做一些高收益的投資項目。32歲的李軍同時考慮到自己和妻子的父母年紀也不小了,如果可以,希望給他們也多一些醫療上的保障。

由於沒有什麼投資經驗,李軍找到了《投資與理財》,希望我們的特約規劃師能幫他們出出主意,尤其是用房子抵押貸款的主意是不是可行。

投資組合多元化,家庭資產更健康

資產負債

家庭資產從資產的分布結構來看,94%屬於房產,流動性不夠;動產方面,只有銀行存款一項,收益偏低。李先生家庭的流動比例為13.34,表明家庭流動性資產可以支付未來14個多月支出,對資產保持了一定的流動性和支付能力,但同時也影響了資產的收益性。按照科學的規劃,該比例保持3∼6個月家庭生活支出費用為宜。

資產分析

收支情況

目前, 家庭的每月總支出為6 0 0 0 元左右, 年度支出總額為7 2 0 0 0 元, 年結余總額為54000元。儲蓄比率=盈餘/收入=54000/126000=0.43。

其他財務情況

教育基金:兒子4歲,小寳寳即將孕育,規劃教育基金應該提前考慮。房產情況:家庭有一套房產,市值125萬元。

整體來看,李先生家庭財務狀況優良,家庭資產配置穩健但偏保守,家庭資產配置類型單一,影響了整體收益的提高。

理財建議

投資組合多元化,家庭資產更健康,保值增值能力更強

一個家庭留有的現金應至少滿足家庭未來3-6個月的支出,李先生家每月平均消費約6000元,考慮還有雙方父母臨時花費,建議預留現金50000元。該部分資金可投資貨幣市場基金或者銀行通知存款,既可保證收益水平,又保證了現金的流動性。

定期投資債權型、混合型基金,長期投入。定投基金存在「平均成本」、「自動投資」等諸多優勢,是一種有效的長期投資方式。在投資前,制定相應的投資計畫,做好投資組合,這樣就可以使投資按部就班地進行了。宏觀而言,目前股市處於歷史低位,在可能的情況下,建議李先生適當參與股票二級市場的投資。建議關注盈利能力強的大盤藍籌股,以獲取中國經濟長期增長的紅利。

房子是否抵押用於投資,未來盈利是關鍵

李先生家庭暫時沒有債務,家庭財務槓桿為零。合理的槓桿係數應該為0.3-0.5左右,這樣可以有效放大家庭資產規模,但又不會影響家庭財務安全。由於目前整個市場流動性偏緊,抵押貸款可能會出現貸款利率上浮等不利影響。暫時不要抵押貸款來投資,應該擇機再定。

為孩子建立教育基金,建議可使用教育儲蓄與基金定投結合方式

李先生的兒子現在4歲,距離上大學還有大約14年的時間。由於家庭的收入在持續,因此教育基金的建立,不會給家庭帶來很大的負擔。按照現在國內的教育費用估計,一個大學生一年的花費約為1. 5萬元,4年6萬元,如果這些學費按增長率4%來計算(暫不考慮通脹),14年以後需要花費約10.39萬元。此部分資金需求,可以通過教育儲蓄等比較穩健的投資方式來積累。

如果要選擇出國深造,按照較高的一年所有費用20萬元人民幣計算(暫不考慮通脹),3年即60萬元。如果光靠儲蓄來實現是不現實的。建議李先生採取每月定投基金的形式來積累,假設每月定投2500元,按年複合收益率8%來計算,14年後這筆資金將達到約77.1萬元。可以滿足孩子在上大學或出國留學或創業獨立等各項需求。第二個小寳寳的教育基金同樣依照此方法積累,只是如果兩個孩子都出國,可能資金不足以保障。但都在國內學習,依照上文定投基金來打理資金,就足夠支付兩個孩子的教育金了。

因需而為,不同人群購買不同保險,最大化保險的保障功能

李先生和太太屬於家庭經濟支柱,應該是首先要考慮的對象,建議關注重大疾病險、意外險、終身壽險。孩子可補充意外傷害險,已有醫保的話,需確認一下哪些病傷花費可以保障;如果沒有包含的話,建議可以考慮給孩子選擇適當的比如意外傷害類的保險。

家庭的保費支出可以佔到年結余的10%,額度應當做到年結余的10倍左右。在保險繳費形式上,建議購買期繳型保險產品。可以選擇按月繳費、按季繳費或者按年繳費,這種方式可以減輕投保人短期內的繳費壓力,避免其現金流緊張。

從長遠來看,可以提高其購買力,可以幫助客戶養成良好的儲蓄習慣,每月定投到保險上,使理財更加有規律、有計畫。

教育基金早準備 孩子未來有保障

資產分析

流動性健康診斷

目前李先生家庭僅有8萬元的投資資產,流動性資產幾乎沒有,在發生緊急情況需要用錢時,就得被迫損失定期存款利息。建議李先生為家庭保有3到6個月的生活費,建立最基本的家庭應急備用金。

保障能力指標診斷

目前李先生家庭保障指標低於合理區間,說明家庭保障處於危險狀態。假設發生由於突發事件而喪失工作能力等情況,容易發生家庭失去收入來源,無法維持原有的生活水準等問題。

財務自由度指標診斷

李先生的財務自由度指標遠低於標準值100%,這意味著李先生完全依賴於工作收入,運用生息資產獲得理財收入的能力不足,還需要對資產進行重新配置,同時儘可能提高理財收入。

理財建議

投資規劃

對李先生來說,首先應留出一定的流動資產,建立緊急預備金,作為家庭日常消費和意外狀況及突發事件發生時的保障。建議李先生留出1.8萬元作為個人的緊急預備金,其中0. 3萬元以活期存款方式留存,1.5萬元投資於貨幣市場基金。如果李先生不希望留過多的流動資產,也可以採用申請信用卡的方式,來補充緊急預備金。

李先生有意向辦理抵押貸款,應該把銀行理財產品抵押貸款的適用性、抵押比例、利率、期限、還款方式等細節瞭解清楚。一般情況下,抵押貸款利率是在基準利率的基礎上上浮20%,這就意味著選擇抵押貸款,需要付出更多的成本。還有一點是需要注意的,即抵押房屋貸款需要有明確的貸款用途,不能用於法律法規明令禁止的用途,比如炒房、炒股、炒信託等;抵押房屋貸款是專款專用,並接受貸款發放方以及監管機構的監管,如果發現違規,銀行有權追回貸款。因此,李先生希望將房子抵押貸款,做一些高風險高收益的投資項目,是有待商榷的。

李先生可用於投資的資金有6.2萬元左右。建議選擇穩定的投資類型,用1. 2萬元購買指數型基金,做長期投資,適當提高整體收益率;用5萬元購買理財產品或銀行定期存款等,在急用錢時,也可以方便變現。

保險規劃

李先生和愛人是家庭的中流砥柱,應重視自身的壽險和意外醫療類保障,以便萬一發生意外,可得到充分的賠償;萬一身故,也可為孩子提供一定數額的補償,保證孩子的學業。建議李先生和愛人分別選擇保額為30萬元的定期壽險(附帶20萬元金額的意外險),年繳保費1260元。

教育規劃

李先生家庭將來有兩個孩子需要教育規劃,目前可投資資金有限,僅靠工資為孩子將來打算是不可行的,必須及早為兩個孩子建立教育基金,長期投資,專款專用。如果一定要一個預估額度,那麼按目前教育的平均費用,公立幼兒園1萬元/年,共3年;小學和初中0.5萬元/年,共9年;高中1萬元/年,共3年;大學2萬元/年,共4年。兩個孩子的讀完大學,需要花費的教育金現值是37萬元左右,按照學費5%的平均增長速率、兩個孩子上學時間相差5年為例計算,大概需要103萬元的終值。對長達5年以上的長期理財目標,建議採用基金定期定額的投資方式,選擇一隻指數型基金,每月進行投資,達到小額投資、積沙成塔的效果。積累103萬元終值的教育金,以指數型基金定投平均投資報酬率8%為例,積累23年,每月還需要投資1305元左右。


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