銀行的便宜並不好佔 盤活資產要警惕陷阱

【看中國2013年09月09日訊】個人消費貸款、購房貸款、購車貸款等日益普及，用銀行貸款買東西，靠貸款盤活個人的現金流無疑是有必要的。不過，銀行的便宜並不好佔，在銀行辦理貸款時，需警惕貸款陷阱。民間金融盛行，以P2P的「人人貸」為代表的網際網路信貸進入高速發展期，新生事物的誕生，有其積極的一面，也有其消極的一面。網路信貸可以為你提供新的投融資渠道，也要明白裡面的風險，同時要對非法網路信貸欺詐，設立「防火牆」。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

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近年來，銀行嘗試多元化信貸業務，在個人信貸方面打起了精明的算盤。看似銀行注重培養客戶信用的個人信貸業務，裡面的借款利率陷阱，可能讓本想盤活現金流的你，卻掉進銀行的陷阱，充當了盤活銀行資金的工具，個人的錢不僅沒盤活，還交了高額的利息。

例如某銀行推出「萬用錢」業務，裡面的利率陷阱就值得注意。銀行宣傳語寫道：「如果你支取1000元，分12期還款，每月還款90.54元，每月只需多付7.21元。」

單純從數字來看，年利率只有8.6%，可是1000元的現金並不是借給你一年的，而是每月按期還款，那麼利息甚至需要翻倍計算。因為你每個月需要還款本金加利息90.54元，實際上每個月借到的錢在遞減，用利息7.21元除以每月對應借款錢數，每個月的年化利率在逐漸遞增。而如果客戶提前還款，需要支付剩餘款項的3%作為違約金。

經常使用信用卡套現，或者消費慾望較強的朋友，向銀行借貸，想挖銀行的牆角，實際上並不容易。一定要算清楚銀行借款利率，不然15%、20%的高利率，讓你沒挖成銀行的牆角，反被盤剝一番。

與信用卡刷卡消費不同，使用信用卡取現相當於向銀行貸款，不僅要支付手續費，而且要支付高昂的利息，如果出現逾期還款，銀行還要加收滯納金。

用信用卡取現的時候，銀行要一次性收取提款額0. 5%到3%的手續費。而且，信用卡取現不享受免息期待遇，即自取現當日起，這筆錢就要按照每天萬分之五來支付利息，且按月復利計息，相當於年息18.25%。

信用卡的隱形費用

信用卡可以讓你享受到先消費、後付賬的樂趣，可是很多銀行給出「零利息」優惠，並不是完全「零成本」，信用卡分期付款手續費也是不小一筆費用，經常會悄悄地「花掉」卡中的錢。

有媒體統計15家銀行的信用卡消費分期手續費費率後發現，不同期限下，各家銀行的收費情況並不同。如果持卡人分期期限只有3期，手續費最便宜的是工商銀行(4.08, 0.17, 4.35%)，只有1. 65%；招商銀行(11.62, 0.73, 6.70%)手續費最貴，達到了2. 60%。若分6期，工、農、中、建、北京銀行(8.76, 0.69, 8.55%)手續費費率都為3.60%。若分12期，工、農、中、建、北京銀行及東亞銀行手續費費率都是7. 20%。若分18期，則最便宜的是東亞銀行，手續費費率是10.44%，最貴的是浦發銀行(10.53, 0.96, 10.03%)，達到了13. 68%。

因此，如使用信用卡購買一些金額較大產品，一定要計算手續費和銀行貸款利息的差別，如果費用較高，不如申請銀行消費貸款。

借錢炒股一定要慎重

擁有股票資產的投資者，如果急需資金週轉，可以將股票抵押給銀行、擔保公司、典當行等機構，獲取貸款，以解燃眉之急。不過，借錢貸款炒股則不可取，因為股票上漲，可以獲得高額收益，一旦股票下跌，虧損也會同倍放大，個人的錢賠進去不說，還要背上債務。

一些擔保、小貸公司向投資者推出股票配資業務，可以對股票資產進行1到5倍的槓桿配資，月息3%~5%。股票配資為錢少的炒股人士，提供一筆充足資金，可是高比例的配資和月息，對應著高風險，對於股票投資能力較弱的投資者，借錢炒股未見得是好事。

股票配資需要將資金打到配資機構的公司賬戶，對方對股票賬戶進行監控，一旦發現你虧損觸及簽訂協議的止損線，對方將強制止損。最終結果是，由於放大槓桿，股票虧損遠遠超過個人預期，你投資股票的錢可能血本無歸。

券商的融資融券業務迅猛增長，鵬博士(15.92, 0.06, 0.38%)、長春高新(111.50, -5.00, -4.29%)、蘇寧雲商(8.19, 0.25, 3.15%)等個股曾被大舉融券買入，而之前中信證券(11.90, 0.83, 7.50%)和貴州茅台(151.40, 1.12, 0.75%)被融券賣空，讓做空者嘗到了甜頭。融資炒股簡單來講，就是借錢炒股，融券賣空則是給投資者一個做空股票的機會。

無論股票配資，還是券商的融資業務，都是為了滿足投資者融資的需求，但是其根本的前提是投資者是否具備投資能力，適不適合做股票投資，放大資金槓槓對於機構的專業投資者也是不小的壓力。

以券商融券成本計算，年化利率在8%左右，如果加上頻繁的交易費用，你融資炒股一年下來，收益超過9%，才僅僅能把利息償還。而且券商規定半年期限需要還一次利息，到期不還，賬戶將被暫停使用。

借錢炒股看似將自己的本金放大，其實高槓桿對應著高風險，原本抱著投資炒股的致富夢想，可能最終將本金全部賠光。

同時在股票配資中，由於資金需要打到配資機構和個人共同監控的賬戶裡，這就需要你找到資金雄厚和資質較好的公司，以防範不法公司欺詐，攜款潛逃。

民間個人借貸陷阱

民間金融發展異常迅猛，個人從事放貸業務比較普遍。網際網路信貸藉著民間金融的東風開始崛起，然而非法的網路信貸詐騙公司也不斷湧現。

媒體曝出，一些急需資金週轉的個人，通過放貸網站公布的聯繫方式，與之取得聯繫後，僅僅進行了簡單的信用審核，便符合了貸款資格。不過對方聲稱需要支付手續費和保證金等費用後，才可發放貸款。在借貸人將費用打過去之後，貸款網站的聯繫人就此消失。

很多非法的網上貸款公司在變相宣傳民間高利貸、公開宣傳信用卡套現等違規行為。比如，有些發布「貸款廣告」的公司並不具備從事金融業務經營資質，有些甚至未經工商部門註冊。這些貸款中介機構一般會收取高比例的中介手續費，其收費、管理、約束等都游離於監管體系之外。又如，不少廣告宣稱可以無條件快速發放短期貸款，其實基本上均屬於私人高息放貸行為。

除了網路欺詐外，近年來，網路P2P的「人人貸」市場熱火朝天。這類民間金融的網際網路模式，滿足著「網上借錢，解決燃眉之急」的小微公司和小商戶等「缺金者」的需求，但風險不小。

網路「人人貸」可以無抵押、無擔保地獲取貸款，只需提供身份證明和信用記錄，便有可能獲得幾千元或者幾萬元不等的貸款。而放貸者可以通過網路P2P信貸平臺，將個人資金放貸出去，獲得6%至10%的利息。

網路P2P個人信貸網站的確滿足了市場需求，不過投資者還是要警惕裡面的風險。有業內人士表示，「人人貸」市場魚龍混雜，有做得比較出色的公司，但更多的公司都是因為拿不到小額貸款公司的牌照，打著「人人貸」的旗號，在從事小貸公司的業務，甚至還有非法集資、卷款逃跑的現象。

来源:投資與理財

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