中國式的「老無所依」- 也談清華養老金方案

【看中國2013年10月02日訊】養老問題是個世界性難題。對於發展中國家來說是養老金從無到有、從少到多的問題；對於高福利國家來說，則是如何酌減並取得國民同意諒解的問題。8月中旬，清華大學公布的「養老金頂層設計方案」引發了激烈討論。其中最受質疑的一點是將國人領取養老金年齡延遲至60~65歲，為了證明這一延遲有理，「美國67歲領養老金」被作為「改革」依據。有的評論則聳人聽聞地渲染「美國人前大半輩子辛苦供房，退休後窮得只好賣房養老」。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

由於美國並不存在「67歲才能領養老金」這一硬性規定，加之兩國養老體制完全不同，有必要加以比較。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

*國別比較不應侷限於領取起始年齡*

為便於論述，本文將國家發放的養老金統稱為「政府養老金」。

由於就業需要崗位，大多數中國城市人口（黨政事業機關之外者）其實並不能工作到60-65歲這一年齡，所謂「40、50現象」談的就是這些人在40或者50出頭時非自願「提前退休」，其實是變相失業。這些人在「退休」之後掙扎求活已是萬般艱難，如果清華方案實施，意味著他們領取微薄養老金還得推遲數年。國內網上有人嘲諷說，新方案就是讓實際上早已失業的人繼續喝西北風生存。

國內有些官媒適時地登消息，如英國於2013年1月公布了養老金改革方案，核心是推遲養老金領取年齡，至2020年，領養老金的最低年齡將提高至66歲，2028—2046年間將提高至68歲。還有人稱美國將領取養老金的年齡延遲至67歲。

其實，對養老金制度只做領取起始年齡比較並無意義，因為養老金只是退休人口福利中的一部分。英國的福利制度是涵蓋從搖籃到墳墓，從教育到醫療，以及保暖費、冬季燃料費等，無所不包。有篇中文「簡單介紹一下英國的福利制度和個人稅收補助」，介紹得很清楚，有興趣可以去看。可以說，英國推遲養老金領取年齡，於退休者來說只是生活水平降低的問題，但於中國絕大多數退休老人來說，則關係到基本生存問題。

至於有論者提到美國退休金延遲至67歲領取，以此證明中國的延遲有道理，則是論者一知半解所致。美國前幾年確實宣布過新措施，鼓勵國民推遲領政府養老金，但並非強制規定，而是奉行自願原則。美國的政府養老金制度完善，大體上是納稅記錄達到10年（有最低收入限額），積滿40個點，可以全額領取政府養老金。至66歲可以全額領取；最早領取時間是62歲，但只能領75%左右。延遲領取則獎勵，比如到70歲領取可以領130%左右。為什麼我只能說是「左右」？那是因為關於養老金的計算方法非常細緻，根據個人情況有所不同。但有一點是確定的，即領取時間並非強制性地統一劃定，由公民自己決定。最重要的是，英美兩國的政府養老金，在本人去世後，配偶可以依法領取一定比例。不像中國一樣，領取者去世後養老金打了水漂。

因此，中國方面如果想在養老金制度上做國別比較，不能只攀比領取起始年齡，而忽視英美兩國養老金制度的其他重要方面。

*中國養老的幾個獨特問題*

在經濟大國當中，中國養老的問題非常富有中國特色：一是養老金髮放實行等級制，除公務員之外，涵蓋範圍非常狹窄、福利種類與數量非常單薄，與GDP總量世界第二的地位很不相稱；全社會的福利制度還未真正建立，已有的部分就已經難以為繼。

就養老而言，中國至少面臨以下幾個問題：

一，中國老齡人口基數過大。《中國老齡事業發展報告（2013）》指出，截至2012年底，中國老年人口數量達到1.94億，佔總人口的14.3%。老齡人口呈現增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢明顯的態勢，加之中國未富先老的國情和家庭小型化的結構疊加一起，養老問題異常嚴峻。

上海號稱中國「頭髮最白」的城市（因為知青返城相關政策），人口中有超過1/5逾60歲，到2030年，這一比例將達40%。北京的老齡人口佔總人口之比也已超過15%。

二，農村養老問題異常嚴峻。中國1.94億老年人口中，有超過60%以上、高達1.2億老年人口生活在農村。清華方案如果實施，影響的主要是城市職工。中國廣大農村老人被納入養老保險體系是有名無實。2012年8月27日，央視網登載一篇「農村人如何養老：養老金1月3毛 七旬老人外出打工」，文中記述，記者走訪過的數個村莊，有每月領取養老金0.3元的，也有月領取1元的，最好的一例是每月領取55元。大多數得靠子女接濟，少數七旬老人還得外出打工。

三，中國目前的養老金缺口高達2萬億。這些缺口是中國經濟高速發展時期逐步形成的，今後中國經濟增長減速，各地政府債務如山，是否具有支付能力值得存疑。

四、兒孫啃老，透支父母儲蓄。中共建政後，中國人養老方式主要是三種：儲蓄、退休金及依靠子女，目前農村也還是沿續這一模式。但由於80、90後生人不少人失業或者低薪就業，婚齡時又逢房價飛漲，城市中產以上家庭不少遇上了子女啃老問題。

啃老分兩類，一是基本生活依賴父母。根據老齡科研中心數年前一項調查，中國有65%以上的家庭存在「老養小」現象，有30%左右的成年人基本靠父母供養，當時預測這一比例還將繼續擴大。二是讓父母出資買房買車，在中國40歲以下人口中，購房比例在60%—70%左右，28歲以下購房者過半。這些購房者由父母出資者超過50%。

「啃老」現像在90年代末就已經出現，那時媒體有大量報導，後來發現這一現象越來越普遍，乾脆就報導日本、歐盟一些國家如義大利的嚴重「啃老」現象，以表示此景並非中國獨有。但無論如何，讓父母出資購房購車，使自己提前過上小康舒適生活，這種現象堪稱世界獨一無二。

*美國人「賣房養老」並非因為貧窮*

最後再說美國人「賣房養老」現象。「賣房養老」不是因為美國人年老貧困不得不為之事，而是因為美國人將購買住房當作一種投資方式，退休後進入投資回收期。美國人很少儲蓄，2008年金融危機之後消費習慣有所改變，儲蓄率增加，但與亞洲國家的高儲蓄率還是無法相比。美國政府一直用稅收優惠政策鼓勵國民買房，由於房地產稅可以抵減應稅收入，買房就成了美國人很重要的一種投資方式，美國的自有住房率約為65%。但美國的房地產稅較高，視各地情況不同，每年約為房價的1.5%—3%左右。大多數美國人退休後因為不想負擔較大面積住房的房地產稅，賣掉較大住房後搬到更便宜的居住地，所得差價就做為養老資金。由於美國政府養老金只保障基本生活，要想生活過得優裕一些，住房投資很重要，有了這筆錢，可以不依靠子女接濟。2008年金融危機之後，住房價格下跌，在房價低谷時賣掉住房的老人，退休生活受到較大影響，但現在隨著住房價格回升，這種影響在減小。

中國人將來可以走「賣房養老」這條路，但這需要中國的房地產市場趨於更成熟，全社會還要為老人提供相應的生活居住區（主要是醫療條件與生活服務），這方面中國還有很長的路要走。

来源:何清漣

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