自己養老,還是參加社保,是個問題
【看中國2013年11月08日訊】趙牧先生在微博上說,25歲工作,不交養老金,每月存500元,工作30年,以第一個5年零存整取,計32287.50元,第二個5年3萬多整存整取計39955.78元,再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元,這樣30年後,55歲總計可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元,和現在的養老金對比一下,少嗎?你才55歲,再等5年拿自己存的退休金,每月就可以3376.23元,而你的本金還是38萬多,自己挂了可以留給子女,我看也別給國家添麻煩了,都自己養老吧。
由以上的算術題,可以得出結論:交納養老保險金,等待由社會養老,其實不如自己存錢,由自己養老。那麼,自己存錢養老與交納社保金社會養老,哪個更好呢?
自己存錢養老也存在風險,主要是通貨膨脹的風險。近日有消息說,今天的1000元錢,購買力相當於6年前的五百多塊錢,就是說,五六年時間,物價已經差不多翻番了。所以,自己向銀行存錢積蓄養老金,三四十年以後,這些錢可能會被通貨膨脹完全吃掉。但社會養老保險不也面臨這問題嗎?社會養老保險確實也面臨這個問題,但是因為社保是現收現付制,今天收進去的錢轉手付給今天的退休者,今天繳費的人將來領錢的時候,是由那時候的年輕人繳納的費用提供的,所以,對於通貨膨脹有一定的抵抗性。當然,參加社保,將來能夠領到多少,實際上不決定於你一共繳納了多少錢,而是決定於到那時國家能夠籌集到多少錢。如果實在沒有錢支付,那麼,替代率會變得很低,就談不上抵禦通貨膨脹了。
目前全世界社會保險有很多種,最主要的兩種模式,一種是儲蓄制,以新加坡和智利為主,國家強制老百姓存款,到一定的時候,就可以領取養老金。因為完全是個人積累,與個人存款區別不大。與上文趙牧先生所說的個人存款最大的不同是,存款是強制性的,形成的養老基金由國家統一經營管理。另一種是繳稅制,也就是統籌制,以北歐和美國等國家為主。工作的人們繳納社會保障稅,退休後國家提供有老金。完全的繳稅制下,你繳納多少稅金與你將來領取多少養老金基本無關。這是一種高度統籌的制度,是一種劫富濟貧的制度。這兩種模式是極端的模式,全世界的社會養老金的模式很多介於這兩個極端之間。比如中國的模式是,統籌賬戶與個人賬戶相結合,既有個人積累,也有統籌。
這兩種模式都有優缺點。新加坡模式下,好處是自己積累的就是自己的,別人拿不走。但問題是國家對於養老基金的經營管理,存在很大風險。如何保值增值,是非常嚴峻的考驗。繳稅制的好處是具有強大的保險功能,能夠分散風險,確保不出現人活著而錢沒了的悲劇。但是這種做法有強烈的再分配色彩,領取的多少與繳納的多少關係不大,挫傷富人的積極性。
中國目前的社會養老保險的模式是,社會統籌為主,個人賬戶為輔,是一種比較偏向繳稅(費)而非儲蓄的制度。如果這種模式能夠正常運行,那麼,與完全個人自願存款相比,目前的社會養老保險最主要的優點是它的保險功能,即分散風險的功能。一個人活多少歲,自己無法提前預知。有人可能壽命非常長,存的錢早花光了,還不死。這樣就很痛苦;而有的人壽命很短,死亡的時候,還有很多錢沒有花掉。社會養老保險,實際上就是把大家的錢放到一起,壽命短的人發揚風格,死後把錢留給長壽的人花。這樣,就把「人沒死而錢花完了」的風險問題解決了。因為事先沒有人願意自己早死,也就樂意賭一把,參加保險,使這種制度能夠實行。壽命長短不一的人把養老的錢湊到一起,只看誰活過退休年齡。活到退休年齡的從此每月有養老金,沒有活到活著剛剛活到退休年齡就去世了的人,就只有自己倒霉了。
有人提出,養老模式多元化,應該允許人們在私人儲蓄和參加社會養老保險之間自由選擇。如果覺得參加社會養老保險更好,就可以參加社保,如果認為私人儲蓄更划算,就不參加社保,私人儲蓄解決。
這個建議非常好,但是一定不能實行。中國社會養老保險,會越來越強制,越來越拒絕人們自願選擇。
為什麼這麼判斷呢?因為中國社會養老保險不但危機重重,而且信譽不佳,人們早已對此喪失了信心。因為危機重重,人們普遍存在將來支付困難的心理預期。在這樣的心理預期下,如無強制,年輕人是不會選擇參加社保了。再加上中國社會養老保險信用不好,幾十年中不斷違約算計老百姓,如果現在可以自由選擇,相當多的人立即就要選擇退出,寧可將已經繳納的白白扔掉。而一旦繳費的人選擇退出,那麼,社會養老制度就會崩潰,正在領取養老金的人立即面臨無米下鍋的困境。基於此,國家只會更加強化社會養老金的強制參加,不可能允許自由選擇。
中國社會養老保險信用不佳,其來有自。上世紀五十年代即實行勞動保險制度,當初參加者都是年輕職工,本來沒有多少人領養老金,更何況養老金水平極低,支付數額並不高,是一件可以大肆宣傳社會主義優越性卻惠而不費的事情。即使不多的支出,到後來國家也把相關保險基金沒收,交給國庫,把養老推給企業。噹噹初參加保險制度的工人大量退休,需要領取養老金的時候,社會主義優越性口惠而實不至,國家將他們交給社保,讓年輕人繳納社會養老保險金,支付退休人員的退休金。國家變戲法似的推卸了對職工的養老責任,成功地金蟬脫殼。當年輕人繳納的養老金不足以支付老職工的養老金時,甚至還將年輕人社會養老保險個人賬戶中的錢挪用,讓現在繳費者的個人賬戶空轉。現在,國家又準備以推遲退休,延長繳費年限,降低替代率等辦法減少支付,節約資金。國家這樣朝三暮四,出爾反爾,叫人們怎麼信任?
中國社會養老保險難以獲得人們信任的另一原因是管理不規範,不透明,一些地方將大量社保基金挪用,甚至違規出借給房產開發商蓋房子,有些則挪用到別的地方,這使得社保基金面臨嚴重風險;和政府管理的私有事項一樣,社保基金的管理成本也相當高昂,大量的錢並不能用於社保自身。而且,在近些年通貨膨脹中,社保基金無法保值增值,基金面臨縮水風險。這些都增加了人們對社會養老保險制度的擔憂和不信任。
自己存款養老,還是參加社會養老保險,社會養老,是一個問題。不過,這是一個偽問題,只要你有單位,有僱主,有一份薪水,那麼,國家就要強制你參加社保。社保問題越嚴重,人們的擔憂越嚴重,那麼,國家的強制也越就嚴重,你自己選擇的可能性也就越小。
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