【刘正窍门专栏】人生各个阶段的理财建议

2006-11-29 00:22 作者: 刘正

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人生不同时期有不同的生活状况,对应着不同的最佳理财计划。(Getty Images)


“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得,其主要原因在于

虽然他们都曾在各种学校中学习多年,却从未真正学习到关于金钱的知识。

其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作……却从不去思索如何让钱为他们工作……”《富爸爸,穷爸爸》的这段引言,的确很有启发性。家庭的灌输:读书,考试,升学,深造,出人头地——实质就是为了好生活而辛勤工作,为了好工作而努力学习。朋友有句话,“我辛苦工作的目的就是为了早日退休:从为钱工作中退出来,做自己的爱好”。那除了辛勤工作,还有没有别的办法可以提早退休呢?有,答案就是理财!

当然,人生不同阶段有不同生活状况,应在有效规避理财活动风险的同时,做好人生各个时期的理财计划。

单身---参加工作到结婚前:1~6年

理财重点:这时期自己没有太大的家庭负担,精力旺盛。因为要为未来家庭积累资金,所以,理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,拟定并履行合理的节财计划。同时拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是培养投资理念,学习投资理财的经验。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10% 投资债卷;10%存为活期储蓄,以备不时之需。现在网上银行的活期利率也不低,以花旗网上银行(Citibank Direct)为例,活期储蓄利率高达5%。

二人世界家庭---结婚到孩子出生前:1~5年

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,但为了提高生活质量,往往需要支付较大 的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活和娱乐用品、每月还购车、购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,重新有积累后,可以选择较激 进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券; 15%留作活期储蓄。


家庭成长---孩子出生到上大学: 18年左右

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险,每年划出一笔钱存作子女教育资金还可免税;10%是活期储蓄,家庭备用金。

子女大学教育期---孩子上大学以后:4~7年

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发挥 理财经验,发展投资事业。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,同时鼓励子女申请奖学金。

投资建议:将积蓄资金的30%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;50%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

家庭成熟期

子女参加工作到父母退休前:约15年

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点 应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要 存储一笔养老金。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是较好的选择。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

退休以后
理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

必须记住的是,风险伴随着可以带来高回报的理财方式。所以,我们在进行投资前,有必要先盘算一下自己承担风险的能力。超过了风险承担限度的投资可能会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成负面影响。总之,理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题,为了让我们每一个家庭生活得更好,让我们能早日 “退休”,就让我们快乐理财吧。

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