日本大地震震醒大陆房奴

——中国保险公司不保房屋地震险

2011-04-03 13:41 作者: 岳群

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摘要:日本仙台大地震后,很多人都想在保险公司投保一份房屋保险,以免发生灾难时,价值巨大的不动产付诸东流,却发现在中国根本就找不出哪家保险公司承保个人房屋财产的地震保险,各家公司的保险条款中,只将房屋的火灾、爆炸、暴风等作为保险责任,却将地震这一巨灾作为除外责任了!

一位房奴慨叹道:“我去年买的房子,在找遍了整个佛山市的财产保险公司都没有地震保险可卖的时候,背负几十万银行贷款的我,只好求老天保佑我岁岁平安,在我拥有它的60年里能够平安无事。”(中国政策规定房屋主只能拥有60年的使用权。)

【记者岳群综合报导】日本一场9.0级大地震,导致了整个亚太股市的连锁反应,连同利比亚战争的影响,黄金价格出现“冰火两重天”局面。为求安全,部分市民转战消费类,或投资类保险领域。大部分市民误以为保险什么都保,一旦投保就可以高枕无忧,其实不然。

据了解,八成的纯消费保险地震都免责。佛山太平洋保险理赔部殷经理说:“目前财产险都是列明式保险责任,理赔时只针对列举出来的保险责任进行赔付,这里的保险责任都不包括地震。”对此,保险人士表示,地震造成的损失过大,一般保险公司都不会作保,但若是政府出台政策干涉,则另当别论。

房屋保险不保地震

北京市民姜先生的遭遇很典型:“我在北京朝阳区北苑购买一套住房,银行要求我为房子的贷款购买保险,如果不买,我就不能办理银行贷款。”在没有选择余地的情况下,他向保险公司购买个人抵押贷款房屋保险,保险费985元人民币。

令姜先生惊讶的是,地震并不在保险公司的赔偿范围之内。“我翻出2年前的保险合同时突然发现,花了近1千元买的保险却不保地震灾害引发的房屋财产损失。”在签订的个人抵押贷款房屋综合保险投保单上,属于保险责任范围内的条件只有3个小条,而被排除在外的责任免除条款则多达12条,其中地震及其次生原因位于责任免除条款中的第五大条中的第十一小条。

姜先生说:“我的房子总价值56万元,向银行贷款20万元,特意花钱买保险,却只保火灾、爆炸、暴风等造成的损失,就连施工质量有问题、电力短路引起的损失,都被排除在承保范围之外,这太不合理。”姜先生说,他购买的这份保险将最可能发生的灾害,以及一些破坏力极大的灾害都排除在外。

房子倒了贷款还得付

汶川地震后,中国保险行业统一规定,将地震作为“除外责任处理”,一律不赔。多家保险公司的工作人员称,由地震灾害引起的房屋倒塌,不在保险公司理赔范围之内。据保险业内人士介绍,企业财产险中通常可以附加地震保险,附加地震险需要另外支付企业财产险保费的10%左右,而对于普通个人的家财险,目前还没有专门的地震保险。

此外,房贷险作为目前最为普遍的房屋保险,同样难以得到保险保障。由于房屋抵押贷款属于消费贷款,依照相关法律规定,贷款者和银行是债务人和债权人的关系,银行在发放贷款时获得房屋产权。作为抵押品灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结,这意味着房子倒塌,房主依然需要向银行支付贷款。

有房奴打听到了一个办法,据说以公司的名义购买财产险就可以将地震列入附加扩展险中,不过前提是家庭所有房产都要变成公司的财产。而且,公司的财产地震类保险免赔额,在2008年汶川地震后已经从40万元升到80万元,如果房屋价值100万元,灾难出现后只理赔20万元。

保险公司的苦衷和政府的职责

一位业内人士表示,地震险跟洪水、雪灾等险同属巨灾保险,通常风险过大,因为这种巨灾一旦发生,其带来的损失通常是巨额的,如果仅仅是商业保险公司来赔付,可能一次的赔付就会导致保险公司破产。某保险公司一位不愿透露姓名的中层干部强调,在中国现有的市场环境下,房价已经达到一定高位,即便有保险公司推出地震类房屋保险,一旦发生地震,保险公司将因此承担巨额损失,“损失的额度足以令保险公司破产。”

然而,保险行业的高利润却是公开的秘密,从业人员高工资、高福利待遇广为人知。保险行业上市公司的财报显示,中国保险行业已成为与房地产行业比肩的高利润行业。有业内人士认为,保险行业应当适当降低利润追求,承担更多社会责任。保险业的特殊性质决定了政府在行业调控中必然起到相当大的作用。“如果监管部门让保险公司推出地震类房屋保险,保险公司肯定不会不推出。”

从国外经验来看,地震类保险的推出离不开政策支持。发达国家的地震类房屋保险,政府都在其中扮演重要角色,要么向保险公司提供减免税收等间接补助,要么直接补助给民众。

美国加州的做法

加州是美国经济第一大州,也是美国地震灾害最严重的地区之一。加州政府1980年代曾通过法律,要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。1994年加州发生美国历史上损失最严重的北岭地震,震级达里里氏6.7级。地震之后,保险公司发现原先对地震风险的估计严重偏低,于是,有93%的保险公司严格限制或拒绝签发新的房屋保单。

1996年加州立法成立加州地震局,专司地震保险业务。加州地震局并不是政府机构,而是私有公办机构。其资产来源于地震保险费、成员公司投入的资本金、借款、再保险摊回及资金运用收益。加州政府不负责向地震局提供资金,也不对其债务承担连带责任。

加州地震局每年的保费收入约5亿美元,资本金约为25亿美元、偿付能力超过80亿美元,是世界上最大的住宅地震保险机构之一。当前加州的房屋地震险中70%以上都由加州地震局承保。

加州地震局除了向会员保险公司收费外,加州地震局还通过贷款、再保险、投资等方式募集资金,它不用缴纳联邦收入税。按照法律,加州地震局不能宣告破产,如果发生重大地震灾害而资产不足,则保户之间平摊费用。

在加州,居民购买住宅地震保险,既可以选择通过地震局成员公司购买,也可以选择通过非成员公司购买。每1,000美元重建成本的保费从1美元到8美元不等,自付额通常为重建成本的15%。如果一栋价值50万美元的房屋在地震中受损,而重建成本为20万美元的话,屋主自付额为75,000美元。地震险仅负责地震对房屋的直接损害。而地震引起的火灾则涵盖在基本险中。

通过对美国加州这一具有代表性的地震保险体系的了解不难发现,政府在其中扮演着至关重要的角色。政府主导的巨灾保险既可以在经营目的上保护民众的利益,又可以有效的整合资源,并且实现资金的安全管理和使用。



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