无可避免的“战争” 四大银行剿杀支付宝(图)

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【看中国2014年03月31日讯】（看中国记者岳超综合报导）阿里和腾讯上演的互联网支付大战尚未结束，大陆互联网金融与国有银行之间的战争，也打响了。这场战役中阿里和腾讯变成了盟友，而他们的对手，是垄断中国大陆金融业近30年的国有四大银行。 看中国网站 禁止建立鏡像網站。返回正版看中国网站。

3月22日，建设银行下调了其用户通过支付宝快捷支付网上消费及购买余额宝的额度，幅度从原先的单笔5万元降为5千元，每月不超过5万元。就在此前，工行、农行、中行也已分别下调了用户使用支付宝快捷支付的额度。至此，四大行均已对支付宝快捷支付额度作出了类似的下调，最低单笔额度也为5千元。

四大行通过下调支付宝快捷支付额度之后，对阿里巴巴支付宝、腾讯财付通等产品的网购、还款等服务产生了极大影响。以工行用户使用支付宝信用卡还款为例，额度下调后，意味着用户如果想通过快捷支付还款到信用卡，单笔操作只能还款5千元。假设用户要给自己的信用卡还款2万元，必须操作4次才可完成。

对于下调额度的原因，工行和农行给出的理由是“为了保护用户资金安全”。而对这个解释，支付宝所属的阿里巴巴集团董事局主席马云立刻在网上发文反击，并称目前是支付宝“最艰难的时刻，也是最光荣的时刻”，“四大天王封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！”

一时之间，大陆银行和阿里、腾讯等互联网巨头的利益之争急剧升温。双方你攻击“安全问题”，我回应“用户至上”；都在回避自己的弱点，打击对方的痛处，互不相让。

围剿支付宝：注定的“战争”

事实上，当去年“双十一”淘宝成交额突破350亿元，支付宝的快捷支付占55%、余额宝支付占20%、而银行网银支付仅占13%的格局既定之时，互联网金融与银行业的这场“战争”就已无可避免。

在过去半年多的时间里，阿里提供的支付宝上线存款业务“余额宝”，其规模已突破了5000亿元。余额宝把客户存款全部用于投资协议存款的极致配置，为客户提供了一度高达7%的年化收益率。如此凶猛“吸储”，引起了银行业的强烈不满和恐慌。

因此在3月14日，央行叫停了支付宝等公司二维码支付和虚拟信用卡业务。这个举动引起了市场的强烈反应，舆论普遍声援阿里、腾讯等第三方支付机构。3月19日，央行不得不站出来表示《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不会发布实施。

然而随后，四大银行步调统一的下调快捷限额，使得事态再次升级。3月24日，工行结算与现金管理部处长王鈜就限额问题高调对外公开回应称，根据银监会86号文件规定：对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务（如阿里支付宝提供的快捷支付），必须由账户所在的银行直接验证客户身份，并与客户约定双方的相关权利与义务。而快捷支付推出3年以来没有通过银行验证客户身份，一直处于“违法”状态，银行为此承担了法律风险。因此，银行的限额完全是“维护用户资金的安全”。

3月25日，支付宝迅速对上述说法予以反击称：快捷支付的验证方式与86号文里要求的“其他有效方式直接验证客户身份”并没有冲突，而且支付宝和银行之间最初的合作其实“非常愉快”。

此后，工行迅速关闭其他分行支付宝快捷支付的接口，仅保留杭州接口和快捷支付对接。对此支付宝在3月26日发表公告：如果使用工行卡开通快捷支付，提示签约失败，是因银行签约限制，建议用户换卡支付。然而随后中国银行、农业银行迅速表示，调低快捷支付限额在于保护客户资金的安全，致使双方的舆论纷争进一步扩大升级。

3月27日，备受阿里、腾讯等互联网第三方支付挤压的传统支付业老大银联也进驻战场。银联总裁时文朝在当日银联十二周年的致辞中，公开反驳阿里支付宝等公司倡导的“互联网金融创新”，并表示“当‘效率’和‘安全’的平衡被打破，调整则无可避免。”

至此，这场传统银行巨头对新兴互联网巨头之间的较量进入了高潮。

银行的“奶酪”：利率市场化

有分析人士认为，四大行此次针对的是支付宝的快捷支付，但实际上，快捷支付并非双方矛盾之所在。

快捷支付之所以产生，其实正是为了弥补国有银行支付成功率普遍偏低这一短板。在2010年底之前，支付宝的充值消费转账还款，都使用网银支付，但发现网银支付成功率太低，只有60%-65%，这对于电子商务的发展显然不利，支付宝研发了快捷支付，打通了一条直连银行的专线，这条专线不涉及网银的很多重业务，只和支付相关，这也是为什么大量小银行没有网银，却也能开通快捷支付的原因。

快捷支付上线后，支付成功率达到95%，而且规避了网银支付需要发生一次页面跳转，容易被病毒攻击这一弱点，深受商户、用户、以及银行本身的欢迎。由于快捷支付不影响银行其他业务，只是从商户端收取费率，然后和银行分成，对于银行来说，快捷支付不仅带来了利润，而且减少了柜台压力，最重要的是对银行左手吸储右手放贷赚取利差的核心业务没有丝毫影响。因此支付宝快捷支付从2010年底上线到2011年6月，就接通了120多家银行和金融机构。

然而去年6月13日支付宝悄然推出存款货币基金业务余额宝，导致支付宝和银行的关系从合作走向竞争。在余额宝出现前，10万元在银行的活期储蓄利息只有350元，而余额宝收益能超过4000元，超过银行利率的10倍。

更重要的是，支付宝及其余额宝受到用户热捧之后，引发的互联网金融效应广得人心，使得国有银行的利率成本被抬高之余，更感受到了潜在的致命威胁---利率市场化。余额宝的诞生已经反向迫使国有银行对储户提供比余额宝存款利率更高的金融产品，这个趋势如果发展下去，很可能推动利率市场化进程加速，即银行的利率必须随市场变化而变化，这将导致国有银行赚取吸储和放贷之间的固定利差的核心业务受到冲击，一旦失去这项“只赚不赔”的核心业务，对长期以此为生的国有银行来说无疑是致命的。

大陆金融改革 能走多远？

对于支付宝和四大银行的这次纷争，更多的舆论还是支持阿里的支付宝。3月 30日，在深圳五洲宾馆举行的第6届中国IT领袖峰会上，百度董事会成员丁健在谈及这场纷争时认为，存款12年可以翻番的余额宝和存款200年才能翻番的银行活期存款相比，优势十分明显，老百姓甚至可以把余额宝当养老保险使用。这场纷争不在于余额宝和四大行之间的恩怨，而在于现在扭曲的金融体系，就像小孩子打中了大人的肿瘤，金融体系已经承受不了小孩子的轻轻一拳，老百姓不应该为扭曲的银行金融体系买单。丁健的此番发言几乎得到了在场所有与会人员的赞同。

分析人士认为，尽管舆论导向支付宝，但银行为了维护其现有的商业模式---利用央行政策、通过用户的存款赚取储蓄和贷款的固定利差获利，在纷争持续升级时很可能会“封杀”支付宝。因为支付宝只是一个网络支付工具，线下没有网点，本身不对接现金，因此只能受制于银行。而从近期银行的主管单位---大陆央行的表态可以看出，只要国有银行的根本利益受到影响，公众舆论也只会被放在一边。这场不见硝烟的纷争，也折射出大陆目前金融体制改革中新旧势力的真实搏弈。这场纷争结局如何，媒体将持续关注。

来源:看中国

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