學貸難償 美大學生負擔重
不要以為學生貸款是條件優惠的貸款。事實上,學生貸款很可能成為剛出社會的新鮮人,最沈重的一項負擔,連醫生也不例外。
當家住俄亥俄州的41歲家庭醫師碧蘇提,在2003年完成醫學院學業時,她的學生貸款大約是250,000美元。現在,這個數字已經飆升到驚人的 555,000美元。之所以揹負鉅額債務,是她在擔任住院醫師時延付貸款,利息滾利息後所致。而債務中,還有53,870美元是要付給催帳公司的費用。 「面臨這結果或許有一半是我的錯,因為我沒好好看帳單,但這數目也太誇張了!」 碧蘇提醫師說。
確實,碧蘇提醫師的例子有些極端,銀行都表示學生貸款的條文比較清楚,而且當學生還不出錢來,他們都會設法幫忙。但是當學費節節高漲,許多人都只能大筆借貸來支付學費帳單。雖然完成學業後,人們通常能爭取更高的薪水,讓這項債務可以用「投資」視之。然而,學生貸款其實是需要貸款人高度關注的「危險貸款」。
付不出學貸大有人在
不像其他貸款,學生貸款是最難逃避的一種貸款。屋主付不出房貸,可以把房子交給銀行。信用卡債,甚是賭博債務都可以因為宣告破產而逃避。但是學生貸款,雖然利息較低,卻幾乎沒有規避的方式。
助學貸款追蹤網站FinAid.org主管坎綽維茲(Mark Kantrowitz)表示,聯邦與私人學生貸款的債務估計高達7300億美元,即便多數學生都很努力還債,7300億中只有40%被有效清償。其餘的款項,不是違約未償就是延遲支付。
雖然很少人和碧蘇提醫師一樣,學生貸款高達55萬美元,但付不出學生貸款是大有人在。比方,泰列茲(Emmanuel Tellez)在2008年畢業時,積欠最大學生貸款公司薩利美(Sallie Mae)約50,000美元的債務。6個月後,他丟掉了在波士頓一年29,000美元的工作,立即付不出學生貸款,只能向領失業救濟金的母親求助。泰列茲承認,當他簽下貸款合約時,並沒有好好看條文,每次收到對帳單也沒有太留意。
針對貸款人不讀合約的習慣,薩利美發言人荷勒(Martha Holler)表示,貸款條文(包括利率)是以多重形式在多個時間揭露,公司對貸款人的個人行為並沒有制約能力。而付款工具與帳戶資訊,在薩利美的網站上都可以找到,並不能做為不償債的藉口。
即使破產仍要還款
另一方面,雖然美國教育部增加了以收入為基礎的償款方桉,許多人並不符合資格。面對許多學生對於貸款數目過大,很難償清的抱怨。荷勒表示,薩利美會與個別貸款人商討債務解決方桉,然而顯然成效有限。比方,加州奧克蘭的愛莫卡(Heather Ehmke)在喪失房屋抵押贖回權後,與銀行重新議定了償還房貸方式。但即使她申請破產,仍無法說服薩利美調整她償付學生貸款的合約。經過14年的延期付款與請求寬限,貸款還是由28,000 美元增加到 90,000美元。月付款更由230美元暴增到816美元。據《華爾街日報》報導,上個月,愛莫卡向學生貸款公司表示償款困難,希望延後付款,結果被斷然駁回。
對此,薩利美的荷勒表示,當學生表現最大付款誠意仍無法順利償債,最後甚至申請破產,薩利美將研擬解除貸款的方式,避免學生情況雪上加霜。
然而,這項勾消債務的舉措,並不會在近期內出現,更無法解除許多人的燃眉之急。「在我1999年開始讀醫學院時,我就知道自己將揹負大筆債務,」碧蘇提醫師說。但她當時想,只要當了醫生,償還這些債務應該不成問題。沒想到在求學其間,貸款利率竟由3%升高至11%。
債務滾越大,越難清償
在醫學院四年中,碧蘇提借了152,000美元,聯邦貸款額度用罄後,她只好向民間企業薩利美申請私人貸款,以彌補不足的差額。由於還是不足,她甚至向富國銀行(Wells Fargo)申請了兩筆需要付2,000美元發放費的20,000美元的貸款。當時,她的借貸總數已經達到250,000美元。
2005年時,富國銀行的貸款到期。銀行的催帳部門開始每天打電話給碧蘇提醫師的父親催款,時間長達兩個月。身為擔保人的父親,最後決定每個月幫女兒支付550美元長達一年。即使如此,貸款公司表示,碧蘇提每個月償還990美元,還要30年才能把貸款還清。
學生貸款的債務讓碧蘇提醫生信用破產,無法買房買車。同時得延遲婚期與生孩子的計畫,以節省開支。 「我想我接下來的人生,都得在處理這項天債中度過。」 碧蘇提醫生後悔的說。
来源:華爾街日報
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