外資健康險公司迎機遇 中資公司陷困境

【看中國2013年10月04日訊】在國務院批准的上海自貿區試點方案中提出，將試點設立外資專業健康險機構。對此，業內人士分析，目前國內部分保險公司成立了專業的健康醫療保險服務公司，但是一直都處於虧損狀態，試點設立外資專業的健康醫療保險服務機構，將會成為國內專業健康醫療保險發展的催化劑。而對於客戶來說，將面臨更多的產品選擇機會。目前低水平的保險產品供應大，針對高端人士的產品供應不足，放開外資健康險進入，將有利於增強競爭，降低健康險產品費率。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

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與國內整個保險行業的迅猛增長相比，商業健康險的發展始終不溫不火，經營主體甚至舉步維艱。

目前，已開業的幾家健康險公司經營窘迫。曾有民營股東背景的瑞福德，因粗放式經營模式導致生計難維，最終被安邦保險收購；人保健康險則依靠2008年大賣投資型險種被市場戲謔「不務正業」；平安健康險則選擇靜觀不動，最後等來外資救贖。

很明顯，被市場寄予厚望的首批專業健康險公司並沒能挑起提振健康險市場的重任，反而殊途同歸，被迫走上「求變圖存」之路。外界質疑頭戴專業光環的健康險公司為何不集中精力開發健康險產品及健康管理服務，對此，一家健康險公司負責人直陳緣由，「其他國家通常只有專業健康險公司才能銷售健康險產品，但在我國，壽險、財險公司也可經營健康險業務。我們為了突出專業性優勢，就必須在專業健康管理服務上勝出一籌。但這意味著成本高企，也就等於在價格上失去優勢。」

同時，國內醫療費用大幅增長、健康險公司與醫療體系的脫鉤導致來自醫療機構不可控制的費用風險，這些問題仍是目前健康險公司不得不面對的難題。

對於國內健康險業務的發展階段，國際健康險公司信諾集團全球團險業務中東及亞太區戰略業務部高級副總裁認為，高端醫療保險在中國是非常小眾的市場，還不太成熟。健康險發展主要有五個階段：第一是提供基本的壽險，比如大病險；第二是現金支付，比如要做手術可以直接提供現金支付；第三是政府提供的醫保階段，保險公司提供的輔助附加保險，中國內地正處於這個階段，這個並不全面，也不可能提供很多昂貴的服務；第四是提供醫療服務網路，目前香港地區走到這個階段，保險公司提供設計統一的福利產品；第五是提供個人定制化服務，處於動態的管理服務中。

外資積極介入

在外資看來，中國獨立健康險產品的缺乏及目前中資健康險公司專業能力缺失的現狀，雖然使其在華擴張挑戰重重，但或許亦是其伺機而動、施展拳腳的機會。

目前，進入中國市場的外資健康險公司包括德國DKV、英國保柏(BUPA)、Discovery、美國維朋等，其中，DKV已與人保健康建立合作關係，Discovery也已與平安健康合作。

外資健康險巨頭的樂觀或許來源於中國健康險市場的潛力。一位業內人士說，在西方成熟市場，健康險佔行業保費的比例可達30%，而我國真正意義上健康險產品的保費收入，整個行業佔比不足10%，遠低於國外成熟市場。

目前中國市場對於國外的健康險公司並未完全放開。除了信諾集團採用合資形式入股招商信諾人壽的方式取得保險牌照之外，其他境外健康險機構在中國普遍採用與中資保險公司合作的方式，作為第三方管理公司幫助保險公司定價、設計產品以及核保理賠，以中資保險公司名義出單。

「但上述外資健康險巨頭有望在自貿區內申請經營牌照，向保監會報備產品。」有業內人士透露。

目前中國保險市場正從提供儲蓄型保險向提供風險型保險發展。隨著市場成熟會積累更多數據，收集客戶信息，可以對保險產品更好地定價。而伴隨著國民收入的提升，會有更多人希望獲得具有「個人定制」色彩的醫療保健和管理產品，這就是健康險的發展機遇。

来源:中國證券網

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