起底中國現金貸:投10萬建系統月賺百萬

發表:2017-11-29 08:25
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【看中國2017年11月29日訊】據中國國內媒體報導,某現金貸平臺將1000萬元(人民幣,下同)投入到平臺,當月就能收穫利息200萬元,利潤率驚人。逾期不還的「壞賬」則被打包轉給「催收」公司,他們會利用各種辦法將欠款收回,賺取差價。繼P2P的「狂飆」之後,現金貸又通過移動端各平臺不斷蔓延,眾多民間資本進入現金小貸行業。

一方面,在諸多網貸平台上,缺錢的個人輕易就可以貸到一筆小額資金,低門檻無疑刺激了借款人的貸款慾望;另一方面,監管政策不斷出臺,操作空間越來越緊,不過仍有公司稱可以「買殼」操作,通過挂靠的形式拿到牌照運營。

調查發現,目前該行業已形成「建系統、放貸、收貸、催收」一條龍服務,各個環節都有專業的供應商提供服務。現金貸有多少?目前並沒有準確數據。但不少消費者發現,不論是手機還是視頻,貸款廣告越來越多,貸款廣告都在提示你:這裡能借到錢。

根據技術監測發現,當前從事現金貸業務的平臺有2693家。其中,利用網站從事現金貸業務平臺最多,數量為1366家。而從事現金貸業務平臺主要分布在廣東、北京、上海三個地區。

一位經營現金貸的人士透露,現金貸的目標用戶,主要是那些銀行沒有覆蓋到但又有借貸需求的用戶,有信用卡的一般不會通過小額現金貸款公司進行借款。

中國國家統計局數據顯示,2015年,中國的「經濟活動人口」為80091萬人。

該業內人士稱,截至2014年,中國信用卡的發卡量已經超過了4.5億張,但人均持卡量大約為3張左右,也就是說,信用卡活躍用戶不到1.4億人,如果在適齡的勞動人口中除去2億的被服務人群,再除去大約2億的信用過低的人群,銀行等傳統金融機構沒有覆蓋的人群仍然有4億之多,這些人中有不少有貸款需求,這是多大的市場?

網際網路貸款平臺借款,不需要像在銀行貸款那樣到銀行審核,只需要在手機上下載一個APP,註冊一個賬號,並提交相應的材料即可通過,尤其是小額貸款,非常便捷,這使得很多小額貸款的需求被挖掘,以前很難在銀行貸到款的人群,如今可以在手機上輕鬆獲得貸款。

不過,要搭建一套可以放貸的系統卻非常簡單,目前市場存在著各種已經建好的借貸系統,只需要花費不到10萬元,就可以搭建一套現金貸系統,包括網站、iOS、android客戶端,還包括後臺管理培訓等統一解決方案。甚至一兩萬元的源代碼都可以買到。

一家銷售現金貸管理系統的公司銷售人員介紹說:「客戶只需要提供給我們APP名稱、域名、APP開發者賬號、第三方支付對接等基本資料,資料提供完整後,技術這邊會給出上線時間,然後就可以開始部署上線,具體時間需要看客戶這邊的需求而定。」

其中,借款金額、期限、期數、費率、管理等產品屬性,都可以根據客戶的需求自定義設置,利率也是自行設定。「只要你能有客戶,即便是600%的利率也是可以的。」這名銷售人員說。

今年10月18日,以「現金貸」為商業模式的趣店在美國上市,被認為是今年以來中國企業在美上市最大的一單IPO。

根據趣店的招股說明書顯示,2017年上半年,趣店總營收約18.33億元,其中營收淨利潤約為9.73億元。2017年上半年,趣店公司來自於商品銷售的相關佣金的收入僅為2.51億元,收入佔比僅為13.7%。

趣店創始人羅敏曾接受公開採訪時表示:「憑藉在國內線上小額消費信貸市場的領先地位,趣店在2017年三季度延續逐年高速增長的趨勢。未來,趣店將繼續開發新型數據技術,深度挖掘分期信貸市場機遇。」

一家負責開發現金貸系統的公司負責人透露,現金貸收益率很高。

「如果1000元放款一個月,按照平臺設定的年化利率264%,月化22%來算,到期還款額應該是1220元,其中12元是利息,208元是‘居間服務費’,如果是房貸1000萬,那一個月的收入就高達220萬元,算上有8%的壞賬,一個月的收益也有200萬左右,這就是1000萬元房貸一個月的收益。」這家負責人算了一筆賬。

除了利息和服務費之外,還有逾期費的額外收入,因為逾期費是按照總的還款金額的1.5%計算的,不重複疊加。目前中國的不少現金貸平台上,月逾期率為2%,月投放額大約有30萬元逾期費作為額外收入。

責任編輯:辛荷

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