是谁让巴菲特恐惧?(图)
一个强大的挑战者让做保险生意起家的巴菲特都感到紧张。(图片来源:Adobe stock)
【看中国2019年6月7日讯】财险很简洁很确定,但挑战在于未来汽车的增速可能会下来;而寿险高增长很朝阳,但挑战在于理赔成本是在很遥远的未来,因此很难正确估算。今天我们谈保险行业的未来,因为以上这些,在颠覆性的竞争者面前,都还根本算不上挑战。
在美国,已经出现了一个强大的挑战者,甚至让做保险生意起家的巴菲特都感到紧张。这个颠覆者,就是美国前进保险(Progressive Insurance)。前进保险于1937年成立,比巴菲特的心头爱——GEICO保险晚生一年。巴菲特明确表示,前进保险就是我们最大的竞争者。不禁让人感叹,既生瑜何生亮。这家公司在资本市场里有非常恐怖的市值表现,从2008年金融危机之后,市值增长了12倍,平均年化增长率达到28%。这个成绩,已经远远超过了巴菲特本人的投资收益率,以及他所持有的GEICO保险。在美国的保险行业已经饱和的情况下,它的保费收入每年仍然达到了20%的可怕增速。
它究竟是怎么做到的?这个挑战者到底有什么过人之处呢?事情还得从它创业之初的初心说起。
颠覆之一
我们之前说过,保险行业最特别的商业模式在于浮存金投资,行业是先收费,后服务,收保费在先,理赔在后,而中间的时间差,就可以用暂时放在账上的钱进行投资,投资收益是保险公司最重要的收益来源。这个商业模式就决定了,大多数保险公司没有动力积极为用户提高效率,你理赔的速度越快,可用于投资的浮存金就越少。因此,在过去美国全保险行业都喜欢磨洋工。
但是前进保险在一开始就不这样想问题。它的创始人认为,提高理赔速度,可以得到用户更好的满意率和续保率,他们给理赔代理人进行“同理心”培训,为了提高效率,他们精确地按小时赔付;为了更方便便宜,他们搞车险保费分期付款;甚至他们自己搞修理厂,就为了在少收费的情况下,还能给到用户足够的理赔。他始终站在用户角度考虑去考虑问题,这一切都是在几十年前他们就推行的机制了。包括西南航空也和以上相似,提高效率,降低成本,坚持以用户体验为目标。这些公司的共同特点是为大多数的普通人创造价值,而不是为少数人创造价值,这样价值观的公司,有很多都取得了成功。
以上这仅仅是故事的序章。经过几十年的充分竞争和发展,美国的车险行业基本上已经不再增长了,当机动车保有量不再上升,你还怎么指望行业保费仍能高速增长呢?2000年之后,大家基本上都是个位数增长,甚至有公司进入了零增长时代。
颠覆之二
一直到了2015年之后,一件奇怪的事情发生了。前进保险的保费增长率突然从个位数飙升到了20%。发生了什么?他们给用户的汽车上安装一个数据盒子。这个数据盒子可以记录用户的驾驶习惯:爱不爱超速?是不是总是油门刹车一起踩?转弯是不是过急?有了这些数据之后,驾驶习惯靠谱的车主,就能得到更便宜的保单价格,而那些只有只在周末开车的自驾一族,因为有了数据,少开也少交钱。因此,采用了这种基于用户数据的全新保险方式(UBI)之后,前进保险的保费比行业平均降低了30%。在一个已经完全饱和的市场中,它创造了新价值出来,于是大量市场份额转移到了它的手里。
更为重要的是,有了这些行驶数据,它可以针对性地对车主的驾驶行为做出优化,这就不仅仅是个降低保费的问题了,保险公司就真正为用户的安全和生命创造了价值。
颠覆之三
当一个行业的创新者,带上了灭霸的手套,他是不是就拥有了改变世界的力量呢?螳螂捕蝉,黄雀在后。当汽车已经变成了一台移动的电脑,未来的智能汽车不需要安装任何盒子,就可以收集到一切驾驶的数据。当汽车公司成立了保险子公司,甚至智能汽车内置基于数据的全套维修和理赔模式呢?可以预见,保险行业的商业模式,在数据面前,面临着前所未有的重构。
伟大公司的使命不是市值,不是利润,甚至不是股东利益(这些都只是结果,我们要盯紧原因,不能倒果为因),而是去为大多数人创造价值。未来的保险公司,会从一家事后理赔的被动机构,变成一个事前进行风险控制的主动机构。如果用第一性原理去思考保险行业的本质:用户花钱买的是一个服务,一个能真正降低风险、减少事故的服务,而不是事故已然发生后得到的赔偿。而向着这个目标,未来已经提前到来。
责任编辑:辛荷
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